推行已有4个月的房地产项目融资“白名单”，要求已经明确，落地正在加速。
第一财经从机构人士处获悉，目前，拟申报进入“白名单”的项目需要符合住建部的5个基本条件和国家金融监管总局的5项要求，也被称为“5+5”融资评估条件。其中，除了住建部提出的“项目处于在建施工状态”“预售资金未被抽挪”等之外，金融监管总局提出的要求还包括四证齐全、不存在被查封冻结、不存在逃废债等情况。
综合多位受访专家观点来看，“5+5”条件对项目风险和企业风险、公司风险和集团风险进行了有效区分与隔离，有利于精准支持并解决房地产融资难问题，特别是在建项目续建环节融资难问题，更好助力推进“保交楼”工作和“保交房”攻坚战。
入围“白名单”需符合十大条件
“白名单”的支持对象均为具体的房地产项目，而并非企业本身。
第一财经获悉，拟申报进入“白名单”的项目需符合“5+5”条件，并提供相关佐证材料。如果无法提供，则不被考虑推送给银行机构，也无法纳入“白名单”。
具体而言，金融监管总局的5项要求为： 四证齐全（国有土地使用证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建筑工程施工许可证）；不存在破产重整；不存在被查封冻结情况；不存在逃废金融债务；不存在重大违法违规等情况。
住建部的5个条件为： 一是房地产项目处于在建施工状态。包括存在短期停工，资金到位后能及时复工并能够完成建设交付使用的项目。二是房地产项目开发企业具备与融资额度匹配的抵押物。项目有融资需求，无重复融资、过度融资情况。三是房地产项目有融资主办银行，并制定贷款资金封闭管理制度。房地产企业结合预售资金监管账户和基本户开户行、存量贷款等情况确定主办行。四是项目预售资金未被抽挪或被抽挪预售资金已归位，项目资本金已足额到位且未抽逃挪用。五是已制定项目贷款使用计划、项目建设完工计划及贷款资金还款计划。
仲量联行大中华区首席经济学家兼研究部总监庞溟对第一财经表示，现有的“5+5”条件，对项目进度状态、开发建设成色、还款来源与保障、资产负债结构、资金平衡状况、融资监督、合法合规情况等各方面标准进行评估，并对项目风险和企业风险、公司风险和集团风险进行了有效区分与隔离，有利于金融机构在加强信贷管理、防控潜在风险的前提下，精准支持解决房地产融资难问题特别是在建项目续建环节融资难问题，一视同仁满足各类房企的合理融资需求。
庞溟进一步表示，上述10个条件可以更好地带动房企现金流和资金面回到正常轨道上来，也有利于住建部门更好地因城施策、一城一策，把握、协调和平滑各项目开发建设和按时保质交付的进度，防范处置烂尾风险，助力推进“保交楼”工作和“保交房”攻坚战。
政策落地精准高效
今年1月，金融监管总局、住建部联合发布《关于建立城市房地产融资协调机制的通知》，提出精准支持房地产项目合理融资需求，要求各城市提出可以给予融资支持的房地产项目名单，并向金融机构推送。
1月26日，全国首笔城市房地产融资协调机制下的房地产开发贷款落地南宁。
此后，广西地区主动提速，加快形成融资协调实物工作量。目前已实现全区14个设区市融资落地全覆盖，累计为153个项目提供融资支持96.66亿元。
金融监管总局广西监管局表示，当地及时破解政策落地中的典型问题，针对地方推送项目参差不齐、银行存在过度避险心理、项目融资审批效率不高等问题，先后5次联合住建厅召开碰头会，4次召集全区银行机构召开专题推进会，强化政策解读，推动搭建融资协调对接平台，明确“正面”“负面”清单，增强全行业落实房地产融资协调机制的责任感、使命感，推动政策在广西落地落实。
在项目筛选审核方面，金融监管总局山东监管局称，该局锚定住建部5个基本条件和总局5项要求，严格执行四证齐全、项目资本金、项目融资需求等审核标准，汇集法院、公安等多源数据，开展“住建—监管—银行—房企”现场会审，做优项目筛选审核。
截至5月5日，山东地区两批409个“白名单”项目已全部完成审批，授信金额933亿元，已为207个项目发放贷款188亿元。
在云南，截至3月末，经银行确认纳入第一批“白名单”的项目有60个，实际融资需求157.98亿元。60个项目已全部完成审批，审批金额157.98亿元，项目审批通过率和融资需求满足率均达100%。已对29个项目新发放贷款22.43亿元，6个项目展期、调整还款计划18.75亿元。
截至5月16日，全国297个地级及以上城市已经建立了房地产融资协调机制，商业银行审批通过了“白名单”项目贷款金额9350亿元。
“目前，房地产融资协调机制取得明显成效。”中指研究院企业研究总监刘水对第一财经表示，未来将继续加强建立完善融资协调机制，对于不符合条件的项目加大整改。
银行放贷堵在何处？
值得注意的是，在房地产融资协调机制落实过程中，各地仍面临一些问题。其中一个主要问题是：申报项目多，但通过贷款审批的项目相对较少。
“比如，部分债务违约企业申报白名单项目数十个，但通过贷款审批的项目数量较少。”刘水说。
“各地住建部门要解决的问题和银行的实际能力以及想保证贷款安全的出发点有所差异。‘保交楼’并不能保证贷款资金安全回笼。银行业也要考虑，不能让地方风险转移成为系统性金融风险。”一位华南地区银行业人士对第一财经表示。
根据该银行人士介绍， 银行还需要考量保交楼之后的去化周期、剩余货值，各种拖欠的施工款、材料款、农民工工资等系列问题。
比如，在施工过程中，有管理不规范的项目会抽离自有资金；有的项目设计过于依赖销售返投，没有返投后，资金需求就大量上升。再比如，还有的项目住宅部分预售得差不多了，剩下可销售的为车位和商铺；或是项目地理位置不理想，交楼后合理去化的可能性较低；等等。
另有金融机构人士称：“很多项目的剩余货值目前覆盖不了本金+前期欠款等各方面费用，因此需要在剩余货值与去化周期间寻找一个平衡点。但在市场没有明显好转的情况下，加大对房地产的贷款投入风险仍然较大。”
担心生成不良贷款是造成银行惜贷缓贷的重要因素。 “目前银行在不良贷款等方面的考核标准并没有相应予以显著调整。”庞溟建议，监管应在不良核销、业绩考核等方面对银行有一定的倾斜。
刘水认为，地方政府、房地产企业、金融机构要在风险控制与支持房企融资之间寻求平衡，各尽其责。地方政府要完善融资协调机制。承担属地责任，推动住建、金融管理、公安、自然资源等部门协同配合，强化“推送-反馈”的工作闭环，解决未通过贷款审批项目的融资问题。健全“白名单”制度，使更多项目进入。实现“白名单”推送机制常态化运行。
对于金融机构而言，要加快放款速度，使审批的贷款资金尽快落实到项目。进一步落实“尽职免责”，提高贷款发放积极性，能贷尽贷。加强贷款资金封闭管理，严防被挪用于购地或其他投资。而房地产企业则要积极申报项目入围名单，对所获资金专款专用于审批项目建设，不能挪作他用。
什么是利率市场化,我国的利率市场化的现状如何？
利率市场化利率市场化是指在市场经济中，利率水平及其结构由经济主体自主决定的过程。 通常包括三方面的含义：（1）利率水平的高低由市场供求关系所决定；（2）形成一个以中央银行利率为核心、货币市场利率为中介，由市场供求决定存贷款利率的体系；（3）中央银行作为利率调节的主体。 利率市场化实质上是一个逐步发挥市场机制在利率决定中的作用、进而实现资金流向和配置不断优化的过程。 但是利率市场化并不意味着利率的完全自由化，中央银行仍可以通过公开市场操作影响市场基准利率，进而影响其他金融产品的定价。 我国的利率市场化的现状我国在利率的管制上一直比较严格，1996年中国人民银行开始启动利率市场化改革，先后放开了我国的货币市场和债券市场利率、境内外币存贷款利率以及人民币贷款利率，目前仅对金融机构的人民币存款利率进行上限管理。 人民银行已将金融机构人民币存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍。 种种迹象显示，我国利率市场化正呈加速推进态势，至今仅剩存款利率放开最后一步。 我国在逐步放开存贷款利率管制的同时，多年来一直同步推进市场化利率体系和完善中央银行的利率调控体系。 自1996年取消同业拆借利率上限管制开始市场化利率体系培育在以下三个方面得到有序推进：一是培育和完善市场化利率形成机制，现已初步建立了以SHIBOR为代表的短期市场基准利率和以国债收益率曲线为代表的中长期市场基准利率;二是在利率双轨制背景下，通过创新存贷款替代产品，大力发展金融市场，逐步夯实市场化利率的形成基础;三是完善中央银行利率调控机制，推动中央银行逐步向利率间接调控方式转变，增强公开市场操作引导市场利率的能力。
请论述互联网对银行业务冲击?(论述题）
互联网金融对银行的冲击：1、重新审视金融战略，适应互联网金融模式带来的挑战。 互联网金融模式的出现为中小银行提供了与大银行竞争的契机。 如果能够利用好这一模式，积极创新，将在一些新兴业务上赶超大银行，形成竞争力。 传统银行业可能因为互联网金融模式发生竞争格局的改变。 一些互联网企业已不满足只做第三方网络支付平台，而是凭借数据信息积累与挖掘的优势，直接向供应链、小微企业信贷等融资领域扩张，未来可能冲击传统银行的核心业务、抢夺银行客户资源、替代银行物理渠道，颠覆银行传统经营模式和盈利方式。 2、拓展银行业务的客户和渠道。 客户是商业银行等金融机构各项业务的基础。 互联网金融模式有利于商业银行拓展客户基础。 2012年，全球互联网用户达24亿人;我国互联网用户为5.65亿人2，网购人数1.93亿人3。 在互联网金融模式下，商业银行可以与自身战略结合，一方面挖掘、吸引新客户;另一方面增加客户粘合度，拉近与客户间的业务关系。 互联网金融模式下，银行传统目标客户群可能发生改变，传统物理网点优势弱化，追求多样化、个性化服务的中小企业及个人客户更倾向于通过互联网参与各种金融交易。 商业银行传统价值创造和实现方式将发生改变，能够提供快捷、低成本服务的金融机构会得到市场青睐。 3、提升资源配置效率，有效解决小微企业融资难题。 互联网金融企业拥有大数据、云计算和微贷技术。 这三项技术可以使互联网金融企业全面了解小企业和个人客户的经营行为和信用等级，建立数据库和网络信用体系。 在信贷审核时，投资者将网络交易和信用记录作为参考和分析指标。 贷款对象如违约，互联网金融企业还可利用网络平台搜集和发布信息，提高违约成本，降低投资者风险，在服务中小企业融资及个人贷款具有独特优势。 因此，互联网金融模式可以超越传统融资方式的资源配置效率，大幅减少交易成本，有力支持实体经济发展。 4、价格发现功能，推动利率市场化。 互联网金融模式能够客观反映市场供求双方的价格偏好，是商业银行等金融机构应对利率市场化的有效方式。 互联网金融作为交易平台，资金借方报价，贷方依据对流动性、风险等因素偏好选择贷款对象，双方议价成交，交易完全市场化。 随着利率市场化推进，金融机构不能完全依赖央行的基准利率指导，应主动在市场上寻找利率基准。 互联网模式下，金融机构可以通过互联网金融市场利率走势，判断特定客户群的利率水平。 如果还能够深入研究挖掘数据，甚至可以形成完全由市场决定的“利率指数”，从而完善贷款定价基础。 5、加速金融脱媒。 传统银行在金融业务往来中，主要充当资金中介的职能。 互联网金融将加速金融脱媒，使商业银行的资金中介功能边缘化。 在互联网金融模式下，互联网企业为资金供需双方提供金融搜索平台，充当资金信息中介的角色。 从融资角度看，资金供需双方利用搜索平台寻找交易对象，之后的融资交易过程由双方自己完成。
互 联 网金融和传统金融机构（如银行）是竞争的关系吗？
在我看来，互联网金融和传统金融应该是既竞争，又合作。 互金模式因为很强的创新性和竞争性，给传统金融行业带来了巨大冲击，但同时也给商业银行带来了创新的动力，引发商业银行对自身经营模式的思考，面对压力的银行将会加大创新和变革的力度。 由于银行有着丰富的产品和经验，又会给互联网金融起指导性作用。 但最终的赢家还是大众，互联网金融出现之前，我喜欢把钱存进银行，互联网金融出现后，我又把钱存到了有安全保障的互金平台金融工场，我还要静观银行和互联网金融平台下一步又有什么大动作。
