“对公之王”浦发银行正在过“苦日子”。
5月份，A股上市的42家商业银行的财报相继披露完毕。同花顺数据显示，2023年年报中，37家银行归母净利润增长，14家银行归母净利润增速上了两位数。
对比之下，上交所上市的第一家银行——浦发银行略显尴尬，2023年的归母净利润增速为负的两位数。财报数据显示，2023年浦发银行营收为1734.34亿元，同比下降8.05%，实现归母净利润367.02亿元，同比下降28.28%。
将浦发银行的归母净利润表现与A股上市商业银行对比，浦发银行归母净利润增速排名倒数第一。
浦发银行的“苦日子”或从伴随浦发银行的热点事件中得到印证。2024年2月，春节前夕，“浦发银行不发年终奖、发一封家书”的话题登上社交媒体热搜。据《北京商报》报道，“家书”是指以浦发银行总行党委名义，写给员工家属的一封信。这封信件表达了公司对员工家属的祝福和感谢，并直接向员工家属按每人税后2000元标准，发放了慰问金。
税后2000元本是一份福利，但鉴于当时公司迟迟没有发年终奖，便有“发点慰问金替代年终奖”的猜想。但旋即有辟谣的声音出现，称慰问金和年终奖没有互相替代的关系。
面对这一事件，目前可见的报道里较少看见公司内部员工发声。但舆论有两种反应。一种观点认为，浦发银行应当尽快发放年终奖。另一种观点指出，多少公司连2000元和“家书”都不发，金融业降薪过苦日子也是这两年的趋势。
数据显示，近五年来，浦发银行的人均薪酬变化波动不大——2019年最高，为46.89万元；2023年最低，为44.84万元，较最高点下降4.4%。
薪资变化之外，浦发银行的经营情况更值得关注。成立于1992年的浦发银行，在三十岁“而立之年”或陷入衰退，业绩已经低迷了三、四年。
业绩里的乌云和阳光
最新发布的2023年年报和2024年一季报数据显示，浦发银行的业绩似乎来到了看见曙光的转折点。
先看2023年年报，仍是营收、利润双降的一片阴霾。
全年浦发银行营收1734.34亿元，同比下降8.05%；利润总额406.92亿元，同比下降27.53%；归属母公司股东的净利润367.02亿元，同比下降28.28%。
这样营收、利润双降，且利润降幅大于营收降幅的成绩单，放在银行业里横向比较，也是比较 暗 淡的表现。 2023年银行业面临以金融赋能实体的责任和压力，但大多能做到“增利不增收”，通过拨备调节等方式优化业绩表现。全年行业营收平均下滑3.52%，归属母公司股东的净利润同比增长1.47%。对比来看，浦发银行业绩不如行业平均水平。
浦发银行2024年一季报，传递出了阳光和暖意。 当季该行营收453.28亿元，同比下滑5.72%；剔除2023年同期出售上投摩根股权一次性因素影响后，营收同比增长3.40%；归属母公司股东的净利润录得174.21亿元，同比增长10.21%；归属母公司股东的扣非净利润172.14亿元，同比大幅增长30.57%。
暌违四年，增长终于重回浦发，可谓来之不易。
浦发银行的总资产在2023年末和2024年一季度末分别录得90072.47亿元和90534.68亿元，站稳9万亿元关口，距离刚刚超越它、总资产同样突破9万亿元关口的另外一家股份制银行中信银行（ 601998.SH ）差距不大。
盈利指标在2024年一季度转正，是否意味着浦发银行已经从“差等生”摇身一变成了“优等生”？结论还不能下得太早。
谁也搞不清业绩如何回暖？
一季报透露，当季公司利润增长可以归因为五大原因。其一，是坚持“稳中求进，先立后破”的工作思路，净息差降幅明显收窄。其二，是持续加大信贷投放力度，“以量补价”效果显现。其三，是加强负债一体化统筹管理，付息率管控取得成效。其四，是以债券为主的投资收益增长显著。最后，是不良率下降令风险成本耗用同比减少。
首先，浦发银行提到的第一个原因是“净息差降幅明显收窄”。该行一般在中报和年报披露息差数据，从2020年末的2.02%一路下滑到2023年末的1.52%。 据财报说明，净息差虽然情况好转，但仍处于下降态势。结合行业大势来看，息差远远难以成为拉动业绩的要素。
细看存贷两端，存款端有好消息传来。2023年年报显示，该行人民币一般存款付息率控制较好，较上年下降了8个基点。这样的势头延续到了一季度，当季人民币一般存款付息率2.03%，同比下降12个基点。
其次，公司一季报表示“以量补价”效果显现。 但无论从利息收入、利息支出还是利息净收入三个指标来看，2024年一季度的表现均不及2023年同期。
第三，投资损益确实是为2024年一季度的营收贡献力量，尤其是“以摊余成本计量的金融资产终止确认产生的损益”一项。 财报显示，后者这个指标从2023年一季度的1.39亿元大幅增加到2024年同期的23.54亿元，反映出当季金融活动给浦发银行带来的收益大幅提升。
最后，会是拨备调节了利润吗？空间似乎也不大。 一季度末，浦发银行不良贷款率录得1.45%，较上年末下降0.03个百分点；拨备覆盖率录得172.84%，较上年末下降了0.67个百分点。
从信贷资产五级分类情况来看，浦发银行也不存在显著放松不良认定标准的迹象。2024年一季度，浦发银行“关注类”贷款余额占比2.35%，环比来看和2023年末的2.33%相差不多、略有提升，同比来看和2023年一季度的2.15%有0.2个百分点的提升。
想要搞清楚浦发银行业绩回暖的详细细节，恐怕还需要等待有更多数据披露的2024年中报了。
公司治理备受关注
“请问贵行拟任董事刘信义，自2019年经股东大会当选董事后，为何至今4年多了也未获得任职核准？”“按照公司章程，董事会任期三年，目前第七届董事会履职四年多了，请问是什么原因？”
在投资者互动平台上，公司治理情况一直是市场对浦发银行的关注焦点。对此，公司回复道，已在2023年报第四节“公司治理”部分，就上述问题予以了披露。
来到上述回复所说的“公司治理”部分，在年报“4.5董事、监事、高级管理人员情况”章节写道，公司拟任董事刘信义的离任审计工作正在办理中，尚待向监管机构申报任职资格核准后履职。
公开资料显示，2005年后，刘信义历任浦发银行副行长、党委副书记和行长，2019年后任上海国际集团有限公司总经理。天眼查数据显示，上海国际集团有限公司是浦发银行的最大股东，由上海国资委全资控股。
2023年9月，浦发银行进行了多项高层调整。当时因工作调动原因，时任董事长、行长等高管辞职，董事会同意提名公司党委书记张为忠、党委副书记赵万兵为公司董事候选人，并提交公司股东大会审议，聘任康杰为公司副行长。该任党委书记张为忠是一位曾在建设银行有28年任职经历的“建行老将”。
据新华财经，自当月开始组建新一届管理层后，浦发银行的形势迅速发生改变，从2023年末到2024年初先后发起了“百日攻坚”及“春季攻坚”，保卫业绩表现。
2024年开年后，浦发银行又进行了一系列人事调整。该行旗下信托公司——上海信托在4月发生董事长变更，潘卫东卸任，浦发银行总行风险业务总监兼风险管理部总经理张宝全将接任，正式上任之前还需要公司内部推进换届工作并经监管核准。
2023年报介绍，浦发银行第七届董事会、监事会已任期届满，目前在积极推进换届选举相关工作。这也意味着，浦发银行的人事调整可能仍在进行中。稳定的领导团队和完善的公司治理，将会是浦发银行继续走出业绩阴霾的前提条件。
重拾“对公之王”风采还有多远？
全面审视浦发银行所处的环境不难发现，目前的行业环境并非是利于翻盘的“顺风局”。浦发银行想要“逆风翻盘”，难度不低。
好在希望没有破灭。
首先是昔日“对公之王”的底色和基础仍在。
2023年年报显示，公司本外币贷款总额（含票据贴现）为 5.02万亿元，同比增长2.39%。其中，对公贷款2.84万亿元（不含票据贴现），同比增长9.35%，成为拉动贷款增长的动力。优化贷款结构所做的努力同样可见：对制造业中长期贷款余额2780亿元，同比达到27.35%的高速增长；科技型企业贷款余额超5000亿元，增速超30%。绿色信贷余额、普惠两增贷款余额增速也都高于贷款总体增速。
为了对抗“低息差时代”，浦发银行在年报中介绍，正在推进实现一般贷款对低收益资产的替换，对公贷款余额和占比较上年末提升，对应票据贴现余额和占比下降。
2024年一季报里，对公信贷也延续了较快的增长。当季对公贷款总额（不含票据贴现）3.03万亿元，较上年末增长6.64%；占该行本外币贷款的58.42%，占比较2023年末提升1.8个百分点。相较而言，零售信贷增长承压。
其次，“数智化”成为浦发银行尝试突围的方向。
该行启动“数智化战略”转型，具体以五大赛道、五个数字化经营新模式、五大体系、四大策略和三大保障为实施体系。详细展开看，就是聚焦科技、供应链、普惠等五大赛道，构建从基建、产品、运营到风控、生态的“五数”经营新模式，打造客户经营与服务等五大体系，实施区域、行业、线上化、数字化创新的四大策略，从组织、资源、政策三方面建设保障体系。
值得注意的是，在多家金融机构以“五篇大文章”为指导，着力以金融赋能实体之际，浦发银行找到了自己的侧重点。新华财经分析师指出，浦发银行的战略体现了将政策导向、自身发展实际结合，做出了部署。浦发银行选择放在首位的，是与上海建设强相关的“科技金融”。这对于市场的启发是，浦发银行能否在科技金融方向做出亮眼成绩，值得进一步追踪。
机构改革方面，浦发银行董事长张为忠在2023年业绩发布会上有最新表示。因“五篇大文章”需要社会民生服务能力进一步提高、以客户为中心能力进一步提高，所以浦发银行也将继续把客户为中心放在第一位，围绕客户服务展业。基于此，重置并加重了前台部门的部署。
具体部门的变更，张为忠也进行了详细介绍。浦发银行新成立科技金融部，重塑原交易银行部为供应链创新部，专设乡村振兴部，升级跨境金融部。
从股价表现来看，截至5月14日，浦发银行近一个月的涨幅为A股股份行中最高，近一个季度、半年和一年虽非最亮眼者，但也多处于中等或偏上水平。但成交量相比仍较招行、平安、兴业等较低，且差距较大。
总而言之，市场似对浦发银行触底反弹、再现“对公之王”风采重拾一些信心。但如何让投资者更坚定地站在身边，浦发银行仍需拿出更坚实和优秀的业绩。
作 者 |Han
浦发银行公司回单丢了怎么办？
如果你的银行存款回单丢失了不可以补办的，建议你到浦发银行自助柜员机器再次打印，记得带上回单卡。
浦发银行卡丢了补办当天能拿到吗
银行卡丢失或者是损坏，先挂失再补办即可，至于补办之后多久可以拿到卡片，得看发卡银行的规定。浦发银行规定，银行卡补卡之前必须先挂失，而挂失分为口头挂失与正式挂失。
浦发银行卡丢了补办当天能拿到吗?
如果已办理口头挂失需要补换新卡可以通过手机银行操作，也可以本人携带有效身份证件到网点办理。如果已办理正式挂失需要补换新卡，则仅可本人携带有效身份证件到网点办理借记卡补卡手续。
【1】挂失补卡时不可保号。
【2】异地补卡不支持地方联名卡，且不能实时领卡。挂失补卡交易完成后必须在补卡经办网点领卡。
【3】网点借记卡正式挂失费用10元/卡，补换卡工本费10元/卡，白金、钻石、私人银行客户免费。
【4】手机银行挂失补卡需支付人民币35元的服务费，白金、钻石、私人银行客户仅收取25元邮寄费用。
【5】联名卡等特殊卡种的挂失补卡手续请详询经办网点。
【6】身份证与临时身份证件具有相同的效力，具体以网点审核为准。
【7】同一客户60天内挂失补卡次数不满3次的可通过自助渠道办理;超过3次的仅可通过网点申请。
【8】目前在手机银行挂失补卡无法选择已口头挂失的卡片进行付费，若无其他卡片状态正常且有充足余额的借记卡时，会无法在线办理挂失补卡业务。
换卡的时候，若是通过手机银行申请的，那么待制卡中心制卡完成后将寄出卡片，一般在一到两周左右可以收到。若是通过网点申请的，大都是当天可以拿到卡片。
浦发银行即将破产
雷达财经出品 文|张凯旌 编|深海
一波未平，一波又起。
不久前，江西济民可信集团旗下的两家子公司宣称，自己在银行存的33亿元，有28亿元离奇消失，但渤海银行却回应称，济民可信对此知情，且从中获取了不菲收益。目前，双方仍各执一词。
渤海银行并不孤独。11月15日，上市公司科远智慧公告称，旗下子公司南京科远智慧能源投资有限公司（下称“科远智慧投资”）存入浦发银行南通分行的4000万元在自身不知情的情况下，被银行挪用为南通瑞豪国际贸易有限公司（下称“南通瑞豪”）开具承兑汇票的质押担保。
更令人吃惊的是，科远智慧投资经自查发现，目前其在浦发银行南通分行总计3.45亿元的定期存款，除上述4000万元外，还有2.55亿元处于质押状态。
对此，浦发银行南京分行有关负责人表示，双方确有存款等业务关系。
目前，双方均已报警。
科远智慧举报浦发银行
相关资料显示，科远智慧是国内领先的工业自动化与信息化技术、产品及解决方案供应商，科远更是国家驰名商标，行业排名位居国内前三。
科远智慧表示，为提高公司短期资金使用效率，合理利用闲置资金，科远智慧投资于2020年11月用自有资金4000万元购买了浦发银行南通分行的定期存款，产品到期日为2021年11月10日。
然而存款到期后，浦发银行方面并未及时打款。后经公司问询才得知，上述4000万元存款已于2020年11月10日为南通瑞豪开具银行承兑汇票进行了质押担保，之所以未能赎回，是因为南通瑞豪没有及时偿债。
在此基础上，科远智慧进一步自查发现，科远智慧投资在浦发银行南京分行购买的定期存款总额达3.45亿元，其中包括自有资金1.9亿元、募集资金1.55亿元；除到期未赎回金额4000万元外，还有未到期显示被质押状态的金额2.55亿元。
从科远智慧方面公布的表格来看，除2020年11月之外，其在2020年12月、2021年1月、3月、5月、7月都有存入定期，但“公司对上述所有质押行为毫不知情”。
因此，科远智慧已就该情况向警方及中国银保监会江苏监管局报案。
对于近年来归母净利润规模约在1亿元左右的科远智慧来说，2.95亿元的质押金额并不是小数目。三季报显示，截至报告期末，公司账上的货币资金数额为4.76亿元，年内经营活动产生的现金流量净额为-7935.34万元。
值得一提的是，11月16日科远智慧方面人士称，公司在上周五发现存款被用于质押后，曾在当日要求浦发银行南通分行出具相关材料，“对方承诺尽快给到我们回复，但至今仍未收到任何证明材料。”
被担保方身份成谜
对于此次事件，浦发银行南京分行有关负责人表示，南通分行与科远智慧投资确有存款等业务关系。浦发银行南通分行已于11月15日向公安机关进行了刑事报案，并提供了相关业务资料，后续将积极配合公安机关的调查工作。
而在本案中，科远智慧所控诉的被担保方南通瑞豪，其背景也是扑朔迷离，从公开资料中，尚无法看出其与浦发银行或科远智慧存在任何关联。
天眼查显示，南通瑞豪成立于2014年，经营范围包括有色金属、电动工具、五金百货销售；机械设备加工；房产经纪等。公司目前实控人为王伟民，法定代表人、执董、总经理则由刘涛担任。过往多年年报中，该公司缴纳的社保信息均为0人。
据报道，王伟民在接受采访时表示，南通瑞豪是自己之前帮其他人买的。工商变更记录显示，2019年4月23日，南通瑞豪的注册资本扩大了10倍至1000万元，负责人由周贤苏变为王伟民，同时王伟民、刘涛还新增成为股东，原有股东悉数退出。
王伟民称，自己从未参与经营管理，对融资的事情也毫不知情，甚至自己都不知道现在还是南通瑞豪的大股东。他还透露，实际经营者曾承诺给予一定的好处费，但是并未兑现，且刘涛也不是实际经营者，更不认识此前公司的法人周贤苏。
雷达财经梳理发现，王伟民、刘涛除在南通瑞豪担任股东外，还曾在江苏聚奕舜国际贸易有限公司一同担任股东、负责人。而刘涛则在2021年4月、6月连续被限制高消费。
雷达财经尝试联系浦发银行南通分行及南京分行，但对方均表示尚不了解事实进展，后续会有公开通告回应。
受罚大户
虽然目前各方未对该事件进行定性，但内控已是外界在提及浦发银行时老生常谈的一个话题，从浦发银行过往遭到监管处罚的经历来看，被罚事项几乎遍布信贷、理财以及各种资产业务。
浦发银行于1993年开业，1999年登陆A股，直到2000年12月都是A股市值第一的股票。然而时过境迁，截至2021年11月16日，浦发银行市值为2562亿元，在A股股份制银行中仅排名第四，与稳坐第一、市值超1万亿的招商银行相去甚远。
有分析认为，浦发银行市值落后招行，与公司内控问题不无关联。近年我国银行界的重大舞弊案件中，浦发银行成都分行违规放贷一案首当其冲，监管部门对该案的定性是“涉案金额巨大、手段隐蔽、性质恶劣、教训深刻”。
案件通报显示，2017年浦发银行成都分行为掩盖不良贷款，通过编造虚假用途、分拆授信、越权审批等手法，违规办理信贷、同业、理财、信用证和保理等业务，向1493家空壳企业授信775亿元，换取相关企业出资承担浦发银行成都分行不良贷款。
为此，原浦发银行成都分行行长王兵被“双开”，银行内部多达311名责任人员被问责，浦发银行也被罚4.62亿元。
然而，有了这次的“重大教训”，浦发银行的内控问题似乎并未得到根本改善。银监会通报这起大案后不久，浦发银行就又因内控严重违反审慎经营原则、虚增存款、理财资金使用违规、提供不实说明材料、不配合调查取证等问题被银监会罚款超5800万元。
据统计，2018年浦发银行被罚24次，合计被罚5.23亿元，209名员工被处理，被罚金额和人数均位列全银行业第一。
2019年，浦发银行合计被罚64次，罚款总额2389.3万元；2020年，浦发银行共领到55张罚单，合计被罚3923万元，被罚次数连续第三年登上股份制银行第一。
此次被卷入的浦发银行南通分行也曾有多次行政处罚经历。2019年，该分行因经营者或行业协会不正当价格的行为被江苏市监局罚款21万元；2020年，该分行又因票据业务贸易背景不真实、借贷搭售、代客操作、违规销售被银保监会南通监管分局罚款100万元。
有不完全统计显示，2021年年初至今，浦发银行已经领到40张罚单，罚款总额9424万元。其中7月银保监会在对浦发银行开展金融业务专项现场调查后，针对其31项违法违规事实罚款6920万元。
从基本面来看，截至2021年三季报，浦发银行是A股上市的30多家银行中为数不多录得营收负增长的银行之一，如果算上净利润的负增长，那么这个名单中的银行就只剩下民生银行和浦发银行两家。
雷达财经注意到，浦发银行业绩下滑与其加大拨备计提力度有关。财报显示，该行三季度计提信用减值损失211.95亿元，同比增加26.28%。
此外，浦发银行利息净收入、手续费及佣金净收入同比大降，也对业绩造成了不利影响。
为何银行合规问题频发？
值得一提的是，此次因挪用存单质押陷入违规风波的浦发银行并非孤例。
不久前，渤海银行南京分行曾发生一起类似事件。同样是存款被挪用，同样是用于第三方质押担保，发生在渤海银行与济民可信集团之间的案件则更为戏剧化。
首先是在银行已经多次进行过违规操作的情况下，济民可信旗下子公司山禾药业法人代表突然接到了营业部人员核实存单办理质押意愿的电话，并因此获悉了28亿存款被质押的详情。
而在事件发酵后，双方又各执一词，渤海银行指出济民可信对此知情，并收取了来自被担保公司三倍于该行存款利息的额外收益；但济民可信则坚决予以否认，并透露出渤海银行南京分行包括营业部总经理助理管鹏程在内的多名员工已因涉嫌经济犯罪被警方采取强制措施。
此后，证监会国际部还曾要求渤海银行反馈关联交易风险情况、资产质量情况等六方面意见，但至今，该案结果仍悬而未决。
为何短时间内，连续有银行上市公司被曝存单质押事件？相关违规操作是两起巧合，还是已在业内司空见惯？
有观点认为，这是商业共谋的意外破产，而非储户全然不知下的存款被挪用。具体而言，在类似事件中，储户可以运用闲置资金，创造出额外收益；银行可以提升存款业务规模；第三方被担保公司则可以拿着质押担保进行宣传、募资等进一步操作，而资金只是在三方之间流动了一圈，就形成了管控闭环。
毕竟，已经有多位从业者透露，办理存单质押等业务需要盖章，但公章并不容易伪造。银行会事先预留企业的印鉴，每次办理业务都需要机器去和预留印鉴进行比对。
在这种情况下，如果银行方面授权强制通过，就可能会涉及多人作案，甚至可能涉及刻假章、准备假材料。
不过，上述观点并未得到官方认证。招联金融首席研究员董希淼则在接受采访时表示，近期这两家银行的事件，还有很多疑点，现在还不能轻易下结论。
对此，经济日报在《银行内控不能形同虚设》一文中提到，有研究发现，银行工作人员对风险防控、内部控制和合规管理三者之间的关系认识不到位，是导致内控管理出现漏洞的主要原因之一。一些银行中层对经营业绩的追求“急功近利”，导致内部控制和合规管理被不自觉地淡化了。现实中，部分基层工作人员往往认为按章办事就是内部控制和风险防控，有时即便发现风险点，也有可能不重视、不汇报。
而要解决这一问题，不仅银行应进一步健全内控体系、持续提升内控效能，外部监管也要进一步加码。“只有内外形成合力，才能更好破解银行内控管理中存在的问题，从根源上防范和化解金融风险。”
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