今年一季度末，香港保险市场源自内地访客的新造保单保费为156亿港元，同比上升62.6%。
文/每日财报 栗佳
2023年，是历经三年疫情以来内地与港澳全面恢复通关的首个年头。也正是在这一年，随着通关市场的全面放开，此前内地居民被压抑的赴港购险需求迎来一波释放期，催化着港险市场持续爆火。
数据是最有说服力的佐证，据此前香港保监局公布的2023年香港保险业的临时统计数据，香港毛保费总额较2022年下跌1.1%至5497亿港元，但内地访客的新造保单保费却高达589.72亿港元，较2022年同比飙升2754.4%，约占个人业务总额的32.6%，仅次于2016年的高峰。
而进入到2024年，香港保险市场为进一步吸引内地居民投保，更是频频拿出“杀手锏”，限时折扣、产品升级、利息优惠、保障更广，每一项都在强烈刺激着内地居民赴港购买保险需求。
毫无疑问，在一系列重大利好措施持续强推下，内地消费者热情并不减，反而还有愈演愈烈之势。就在刚刚过去的5月底，香港保监局公布的一组数据，则又将“内地居民赴港投保”这一话题引得业内外高度关注和热议。
数据显示，截至2024年一季度末，香港保险市场源自内地访客的新造保单保费为156亿港元，同比上升62.6%，占个人业务总新造保单保费24%。
受益于此，不少香港头部保险公司今年一季度保费更是迎来一波高涨，可谓看点十足。比如，香港保诚保险公司第一季度新业务利润达到8.1亿美元，同比增长11%；保费等值销售额同比增长了7%至16.25亿美元。
再比如，今年一季度友邦保险香港业务实现了43%的新业务价值增长，新业务价值利润率也从2023年下半年的58.1%飙升至64.3%，今年3月份更是成为自2023年2月通关以来新业务价值增长最高的一个月。
令人侧目的数据体现出了内地客户赴港投保的火热急切之心，而从个别产品的销售情况来看，更能凸显港险的火爆程度。据悉，今年开年伊始，就有一家保险中介公司公开表示，其香港团队销售的其中一款储蓄型寿险产品，投保人缴纳的保费总额高达100万美元，而这其中既有来自内地客户的贡献，也包括香港本地投保人的保费。
那么，到底是哪些人在购买港险？港险爆火背后的成因又有哪些？港险热还会持续下去吗？
新造保单一年超33倍增长，
为何赴港购险成“香饽饽”？
复盘香港保险市场的发展历程，内地居民赴港购险第一波热潮是从2010年开始的，直到2016年达到顶峰，当年创造了高达727亿港元的辉煌成绩。然而随之意想不到突然袭来的三年疫情，让火爆的港险市场戛然而止，以至于2022全年，仅录得约20亿港元的内地访客投保总额，仅为2016年的2.75%。
但好在2022年末疫情阴霾终于消散，而伴随内地与香港重新通关，内地居民赴港投保的热情在2023年集中爆发，还曾一度出现了办业务开始排队的盛况。要知道在2022年之时，内地居民赴港投保的新造保单仅为6000张左右，而到了2023年则猛增至20万张，一年间就创造了逾33倍的增长。
如今，这一热情有所延续，在《每日财报》看来，这背后的原因主要与保险产品端和客户需求端两个方面密不可分。
一方面，是香港保险相对而言具有产品设计灵活、保障全面、收益较高等特点。
从具体险种来看，一直以来终身寿险是内地客户投保港险的最主要的险种。数据显示，2023年内地居民赴港购买终身寿险的新单保费达到478.09亿港元，相较2022年同期的17.12亿港元增长将近27倍，占所有险种的比重高达81.1%。
排名第二的则是储蓄寿险，去年取得的新单保费为58.23亿港元，占比9.9%，较2022年同期的4.4亿港元增长约130倍，增幅是所有险种中最高的。
而万能寿险、医疗险、重疾险、年金等其他险种则占比较小，但同样较2022年都有所大幅增长。
值得注意的是，虽然重疾险保费占比较低，但从保单数量来看，2023年内地居民赴港投保重疾险保单数为6.68万，占比为34.2%，仅次于终身寿险10.71万，占比达到54.8%的保单数量。
无一例外，这些产品背靠香港全球化金融投资环境应运而生，不仅保费更低，也能够为客户更好地规避风险，并取得稳定收益。
而且更重要的是，香港保险公司全球性运营，投资策略较为灵活以及拥有较强的全球化投资能力，盈利和风控能力强，尤其是储蓄型保险作为用户长期投资计划，在安全的前提下，平均预期收益可达5%-7%的高比例的分红回报。
另一方面，内地高净值客户群体增多，具备支付较高保费的能力，同时也拥有较为强烈的海外养老、移民、留学等多种需求，尤其是在子女教育方面，透过港险则可以自由地进行不同货币的转换和提取，为子女在国外生活学习提供更多的便利。
此外，投保人可以通过香港保险自由选择以不同货币计价的保单，借助香港自由经济体的优势，进行多元资产配置和参与全球投资。
风险敞口开始“向上”，
用户和保司切勿盲目“跟风”
如果说香港保险因独特产品魅力和紧贴用户需求等优势，是其大受追捧的“A面”，那么与此同时一些不良现象开始浮现，也意味着香港保险所面临的风险“B面”由此曝露而出。
于消费用户而言，首先需要面对的是识别汇率、保障、收益等与保险产品相关的风险。这很好理解，我们知道，香港保险一般持有期限较长，而内地消费者到香港购买保险通常是以港币、美元进行结算，这就可能产生一定的汇率风险。
此外，根据规定，香港监管部门不会干预本土保险公司产品开发和保险产品的费率确定。因此，香港保险公司在设计险种、订立保单条款、厘定费率等方面比较灵活，这也意味着各家保险公司的非保证部分利率并不相同，同时也会受到自身投资水平的影响。这对于内地用户而言是需要承担起，赴港购买的储蓄险中的非保证部分收益是波动的并且是非保证的风险。
当然，除了以上提及的相关风险，就现在来看，内地用户赴港购险所面临的销售环节风险似乎更为“致命”。
就在近日，据市场公开报道，香港保监局和廉政公署于4月10日至11日连续两天在四个地点执行搜查令，包括一家持牌保险经纪公司和一家转介公司的办事处，最终拘捕了一名个人经纪及一名介绍人，指控他们涉嫌无牌销售和串谋贪污行贿。
事实上，在港险持续火热，叠加佣金收益可观的利益驱动下，不少销售及推介香港保险的代理机构不仅脱离了内地保险业的监管，而且还游离在香港保险监管之外，一系列违法违规行为由此滋生。
因此，不少业内人士指出，上述方式涉嫌严重违规，暗藏多重风险，消费者必须对此高度警惕，切勿盲目追逐潮流或错信无良中介，注意避免与无牌人士接洽、协议回佣等问题，选择正规的保险公司和渠道，并仔细对产品细则进行对比，以确保自己的权益得到保障。
而于不少开始谋求抢滩香港市场的内地保险中介公司而言，所面临的挑战同样也不小。
首当其冲的便是强监管，我们知道香港保险市场非常成熟，监管也极为严格，极其注重消费者个人隐私。特别是香港廉政公署在杜绝商业犯罪方面上扮演着重要的角色，如对保险返佣这一行为上，在香港则被视为严重的经济犯罪，而这也进一步规范了行业的健康有序发展和督促保险从业者时刻恪守专业底线。
其次，随着内地用户赴港投保热情持续升温，催化着香港保险红海市场的竞争越来越激烈，彼时又迎接着诸多内地保险中介公司来抢占市场，显然急剧压缩了本就身处逼仄环境下大大小小保司的生存空间。同时，面对香港巨额的租金成本、人力成本和税费成本，很多内地中小型中介公司所面临的挑战更大更复杂。
最后，不少内地保险中介赴港展业，由于所处的市场环境截然不同，对产品设计、相关条款和复杂的保障收益等方面缺乏一定的认知，往往只能充当简单的销售角色，而在面对中高净值客户进行更有深度的咨询之时，则并没有很好的应对能力来给出专业意见。
因此，作为聚焦为内地客户提供港险服务的中介机构，则更加需要深入摸清港险产品所涉及到的方方面面专业知识，真正做到“熟能生巧”，才能从容应对和解决不同客户所提出的个性化需求。
总的来看，港险之所以能持续受到内地居民青睐和追捧，并非一时之热，而是用户核心需求集体爆发所呈现出来的结果。而要想这种火爆程度可以持续下去，要解决的问题当然也有很多，于一众保司而言，只有打造过硬专业能力和提升服务质量，才能长久吸引客户和提高其粘性。而对赴港购险用户来说，提高风险识别能力，以及全面、客观衡量收益与风险，才是在投保前最应该重视的两点。
微信：meiricaibao
微博：@每日财报网
刮刮卡
联系电话：010-64607577 / 15650787695
投资者交流群：公号内留言微信号，由群主添加入群
在一个小家庭中，购买保险的优先顺序是怎样的
购买保险人的顺序：先给家庭经济支柱投保、配偶百、孩子、老人。 产品顺序：优先配置保障型产品（重疾、度医疗、意外、寿险），其次为年金类（教育金养老金）产品类型问选择：根据家庭经济状况答（优先配置消费型再组合一些储蓄型的）额度选择（双十原则）：以家庭年收入的10%作为保费总额，保额至少为回年收入的10倍（具体要答要根据家庭状况并依据需求分析找专业经纪人设计方案）
互联网保险可靠吗？互联网投保需要注意什么
随着互联网的发展，保险业在互联网的发展也逐渐火热起来，现在很多保险公司已经在网上有完善的途径去让消费者更好的投保，便捷快速透明它的优点，那么有很多就出来问了，互联网保险相比线下的保险来说到底可不可靠，今天多保鱼就来说说互联网保险究竟是怎样的。
1、互联网保险平台可靠吗？
首先我要说一下，只要它是有牌照的保险公司或保险经纪公司（无论是否是互联网保险），它都经中国保险监督管理委员会批准，是一家正规的保险公司。
消费者只通过第三方互联网保险平台购买保险。第三方平台充当“保险代理人”的角色，可以经营售和销售多家保险公司的产品，但保险公司已完成核保、承保、理赔和其他流程。
我们在互联网平台上看到很多好的保险产品，这个保险公司的名字背后不是很有名或从未听过。它并不是那么担心互联网保险，实际上是对小型保险公司的怀疑。
这个问题又回到了“小保险公司靠不靠谱，会不会倒闭？”
在这里，十分负责任地告诉所有人，您持有的任何保险公司的长期保单比银行安全百倍。
设立保险公司的门槛非常高，条件非常严格。你没有听过的“小公司”有无数的财政资源支持。即使保险公司管理不善，也会有法律和中国保险监督管理委员会。
因此，“小保险公司”非常可靠，只要他们在普通的互联网保险网站上进行网上保险，就没有存在风险。
2、为什么在线保险更便宜？
这与我们的保费组成有关。我们支付一个产品的保费，实际上包括许多环节的成本费用。
其中，纯保费包括风险保费和储蓄保费两部分，附加保费包括销售渠道（佣金、代理人、银行、网络和其他费用）、运营成本、保险公司的预留利润三部分。
换句话说，我们支付的保费实际上支持整个保险公司的运营状况。
而且，公司的品牌、名气越大，所需的人力成本，广告费用，运营资本就越大，因此保费越高。
这可以解释为什么An的保险产品保障不好，成本高得惊人，通常在保障上不使用保费。
说到互联网保险便宜的原因，最直接的原因是通过第三方平台销售，他们不需要筹集大量离线代理人，节省了大部分销售渠道费用。
另一方面，一些所谓的“小型保险公司”没有对品牌推广、广告大做文章，这降低了运营成本并减少了保费。最后，为了快速抢占市场并增强其优势，常见的商业手段是减少保费，从而提高保险产品的竞争力。
总之，互联网保险将节省成本，消费者将能够享受到保险产品的成本效益体验。
3、互联网保险会影响理赔吗？
理赔与您购买的保险无关，理赔由附属于保单的保险公司承担。
如果您担心购买渠道会影响理赔的结果，那么您可以放心，这两者与它无关。
但是，必须说互联网保险影响理赔，因此它必须是理赔标准定义和保险条款中的最终事故责任确定。
那是什么意思呢？当事故确定的责任在相应的理赔标准内时，将获得理赔。
因为它是一个互联网保险平台，缺乏专业人员给你的建议或补充，自己购买，有可能在健康告知、免责条款、理赔标准理解，或直接忽略。
如果您对产品了解甚少或购买错误的产品，则很容易获得理赔。
为了避免这种情况，有必要研究保险条款。
白纸黑字的是真的，如果是由于自己的疏忽，理赔不顺利，那么去说保险公司就是骗子，保险公司真的可以冤枉了！
当然，如果您没有时间或读不懂的朋友，只需询问十步并承诺给您最专业的、中立的答案。
4、线上投保需要注意哪些问题？
首先是找到最喜欢的保险产品，你可以通过咨询网站的手册客服、自己学习、并咨询十步来解决问题。
其次，购买前仔细阅读相关的条款，健康告知、责任免除、释义这三个部分是关键点，以及保险地理限制、保单有效时间等。
在线填写投保人、被保险人姓名身份证等信息，确保完整信息、真实准确，确保没有任何错误和遗漏。
最后，等待保单再次生成保单信息（互联网发出的电子保险平台保单和纸张保单具有相同的法律效力），一旦发现错误，必须立即联系客服人员说明情况！
互联网保险绝对不是某些人想象的骗子、不可靠。只要我们选择保险产品并搞清楚保险条款，就可以避免保险中的任何“漏洞”。所以说，相比线下保险，线上保险投保更需要注意，而且在选择的时候更需要谨慎，避免以后不必要的损失。
年轻人，为什么要买重疾险
重大疾病保险无疑是所有类型保险中讨论最多的，每个人都最为关注。由于现代生活环境和工作压力等各种因素，严重疾病的发病率持续上升。科学合理地拥有保障必须从基本的保障开始。重大疾病保险的作用是提前做出基本的保障。如今，忙碌而紧张的生活节奏使得年轻人随时都有患病的风险，因此购买重疾风险成为不可或缺的事情。
1、年轻人，为什么要购买重疾保险？
一、抵御人生未知风险
在现代社会，随着环境污染的加剧，疾病发病率逐年上升，中国人均重病的比例也在增加。即使在90岁之后，也不可能避免一些偶然的严重疾病。一旦患上严重疾病，对患者及其家人来说是一个沉重的打击，并带来巨大的经济负担。严重疾病并不难治愈，但治愈严重疾病所需的巨额医疗费用很少由家庭承担，而年轻人的收入则更为有限。所以早期购买重疾保险可以避免一些风险，减少家庭生病时的经济费用，并建立安全保障。
二、弥补社保不足
社保只能用于基本医疗保障范围，提供一定的补贴，但很大一部分治疗费用需要由自己承担或以后报销。效果非常有限，不能完全掩盖重大疾病的发生。因此，购买重疾风险已成为弥补缺乏社保的武器。
三、能够老有所医
随着年龄增长，人们抵抗疾病风险的能力会下降，生病的几率会增加。一般重大疾病保险可以保证到70岁鲲到终身，无论哪个都能提供全面的保障，你可以确保以后的老年生活能够老有所养老有所医。
四、越年轻越便宜
一般是在投保重大疾病保险的情况下，被保险人的年龄对保费的水平有很大影响。保险越年轻，便宜的保费，年龄20-30岁是最佳购买年龄。我们在康惠保给出一个栗子：20岁男性，30万x 66a支付30年到70岁，每年1170元； 30岁男性，30万至66岁，30岁至70岁，每年只需1590元。即使月薪只有三四千元，年度保费也可以完全负担得起。
2、你如何选择重大疾病保险？
首先，最重要的是确保保额足够。根据常见重大疾病的治疗费用，如常见的重症（肺癌鲲胃癌鲲肝癌）治疗费用在30万左右。
因此，购买重疾应确保保额的保险范围在300,000到500,000之间。考虑到治疗严重疾病的成本，我们还必须考虑未来可能出现的通胀因素。
其次，看看是否完全覆盖了保障类型的严重疾病，无论是储蓄类型返还还是消费者类型。节省返还类型的重大疾病保险，每年需要支付超过保费的经济压力，但听老钱会有点刺激。消费型重病保险，具有小的保费高杠杆，撬动几十万的保额，经济压力小，对于90后的年轻人来说，它是最佳选择。
最后，如果你有钱，你可以考虑附加光（中）疾病鲲多次赔付鲲不分组和其他类型的重大疾病保险，保障方面，解决了许多后顾之忧。如果您手中没有额外的钱和存款，只需选择保额并添加保障即可。对于年轻人来说，以合理的方式规划未来生活，避免未知的无法控制的风险，并在保持自己的身体的同时努力工作是最重要的。只有这样，才能确保我们身后的家人能够得到保障。不要盲目跟风，不要盲目选择。只有适合你的是最好的。
