随着今年金价一路震荡上扬，黄金投资需求明显增长，银行理财公司也加大了挂钩黄金理财产品的布局。最新数据显示，新发产品数及规模均创近5年新高。 今年5月以来，银行理财公司的热情不减，交银理财、平安理财、民生理财等多家公司纷纷推出挂钩黄金的理财产品。
具体来看，目前挂钩黄金的理财产品大部分以“固收+”的形式呈现，即固定收益搭配部分黄金资产。普益标准研究员陈世真认为，这种形式可以使产品在黄金资产上涨阶段的表现相对较好，具备“稳定收益”+“潜在高回报”的组合特点。
睿智新虹理财研究院统计数据显示， 截至2024年5月末，今年以来理财公司新发挂钩黄金的理财产品数达51只（不包括非净值型产品，下同），预估规模超58亿元，均创下近5年新高。
南开大学金融发展研究院院长田利辉表示， 近期银行、理财子公司频频推出挂钩黄金的理财产品、结构性存款，原因主要是黄金价格持续上涨，导致这类产品更易受到投资者的关注。 此外，黄金作为一种传统的避险资产，随着全球经济不确定性的增加，投资者对于风险控制的关注度也在提升，挂钩黄金的产品在一定程度上能够满足投资者对风险规避的心理需求。而且，挂钩黄金的理财产品和结构性存款的产品设计能够提供更加多样化的投资策略和收益模式，为投资者提供了更多的选择和灵活性。
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏对此表示，去年四季度以来黄金价格持续上涨，投资价值显现，甚至有市场分析认为黄金开启新一轮牛市行情。 在这种情况下，银行理财公司推出挂钩黄金的理财产品，有助于丰富产品类型，更好地服务广大投资者。
“今年以来黄金挂钩理财产品引发市场关注，主要是部分金融机构积极创新产品，满足市场多元化、个性化投资需求。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华认为，这有助于机构获客、增强客户黏性，提升市场竞争力。
业内人士认为，与黄金主题基金、ETF等产品相比，挂钩黄金的理财产品优势明显，缺点也不容忽视。
普益标准研究员陈世真表示，投资者要理性看待黄金上涨所带来的理财产品收益率的“繁荣景象”。 此产品虽为“固收+”策略，但并不代表稳赚不赔，甚至在黄金价格下行时会导致产品出现负收益的情况，所以，投资者应认真考虑其风险性再做打算。 加上此类产品绝大部分是封闭式产品，也会导致部分投资者陷入现金流的困扰。
娄飞鹏也提醒，投资者需要明确高风险往往伴随着高收益、低风险伴随着低收益，挂钩黄金的理财产品虽然较为安全稳健，但面临的风险波动大概率高于固收类理财产品，投资者需要根据自身风险偏好合理配置。
尽管包括分析师在内的多数业内人士继续看好后市黄金价格走势，但“警惕风险”的声音也尤其值得关注。
招商银行在5月25日发布《关于近期贵金属市场波动的风险提示》，提醒投资者关注市场风险，提高个人黄金账户等贵金属相关业务的风险防范意识。
展望后续是否将有更多银行或理财公司布局黄金理财产品，东吴证券研报认为，目前黄金价格接近部分机构预测的高点，仍有新风险事件推动金价上涨，同时出现震荡的可能性也在增加。后续“黄金+”理财产品发行规模，取决于各机构对金价的研判。
国债扛鼎理财市场
在理财方面，最近最火的话题莫过于国债了。 最近发行的每期国债都是秒光，大批居民参与国债市场中。 如今，附息国债的票面利率普遍高于银行定期存款。例如240011国债，今年5月27日开始认购，票面利率达到2.27%。国债流通性又好，相比银行存款甚至更加无风险，如果长期持有吃利息，几乎就是目前稳健理财的最好选择。
国债市场的爆火，也反映了如今理财市场整体的风险偏好趋于谨慎。
目前，理财市场“资产荒”压力不减，高收益资产稀缺性给理财产品带来不小的收益压力， 已有多家银行理财公司下调了新发产品的业绩比较基准。 此外，部分债券收益率已处于相对低位，后期新发理财产品所配置资产的资本利得获取难度有所增大，叠加市场利率中枢下行的大背景，后市理财产品收益率或有下行。
对于居民理财而言，首先应做到理性投资，在选择理财产品时，应该充分了解产品的收益、期限、风险等情况，根据自身的风险承受能力和投资目标进行选择。其次要建立分散投资意识。分散投资是降低风险的重要方式，居民可以通过组合多种不同类型的资产，来实现风险的分散。最后，投资者还应及时关注市场变化、监管政策的动向，做好投资计划的调整和优化。
来源丨 中国经济网、中国基金报、金融时报
多家银行已经出手整改，靠档计息类将“清零”，储户们要留意了
在过去的一段时间内，人们对于存款似乎变得越发热衷，各大银行也会选择很多不同的方式来吸引储户存款。 不过现在储户们要留意了，多家银行已经出手整改一些原本看起来可能利好民众但实际上却有严重影响的存款方式，其中这类存款更是将全部“清零”。 据中新网报道，这类即将被清零的存款就是靠档计息类产品，相比较其他存款方式来说，靠档计息不仅能够给民众带来更多的利息，同时也让银行有了更多的存款，按理讲应该是两全其美的事情。 但实际上这却带来了相当大的风险，多家银行目前都已经出手，储户如果打算存款，也尽量要以活期或者长期为准。 这里需要知道的是，靠档计息本身是通过分阶段给予不同利率的方式来提升收益的，比如说一个为期三年的存款，如果在存两年或者存一年的时候拿出来，它们之间是会存在不同的收益差距的，利率并不是一成不变，而是时间越长收益越多。 有人对此或许要产生一些疑问，这样的方式民众明显能够获得更高的收益，因为现有的定期存款一旦拿出来就变成了活期的收益，明显会低很多，但为什么这却要被停止呢？要知道我国相关规定对于类似的提取定期存款其实早就进行了限制，明确要求所有的定期提前支取都会变成活期，也就是说所谓的靠档计息实际上违反了相关的规定，本身就是不规范的行为。 而从另外一方面讲，靠档计息实际上也大大提升了银行的金融风险，尤其是对中小银行来说。 因为定期存款提前支取的收益升高，人们在某些特定情况下就有可能优先选择取钱来应急，从而出现集中取钱的情况，对于一些大银行来说这或许没有什么，但对很多小银行来说，这就有可能导致资金出现问题，然后这些银行便可能会为了弥补成本上的损失而提升贷款利率，实体经济融资以及各种借钱的行为就有可能变得困难。 另外因为靠档计息的利率是可以灵活变动的，而银行又需要依靠利率来揽储，这就有可能导致很多中小银行出现密集的恶性竞争行为，我国对于存款利率的限制本身就是为了避免银行之间随意变动利率产生恶性竞争，靠档计息等于说变相纵容了这样的行为。 因此虽然其对于民众有一定的好处，但为了长期的发展考虑还是必须要全部清零，出手整改。 伴随着经济和 社会 的发展，为了提升地区经济，中小银行的存在是必要的，但金融从古至今都是一个非常难以把控的行为，想要管控风险更是难上加难。 为了尽可能保障民众的利益，国家的相关政策制定都非常谨慎，所以从长期来看，发展还是会以稳定为主，高收益并不一定是好事。 从民众的角度来说，靠档计息实际上也就是一个理财和存款之间的中间选项，即便这一存款方式被取消，但民众还是可以通过其他渠道来进一步管理自己的财产，而我国相关制度的完善和发展下，财富的稳定增值是可以预期的。 对大部分民众来讲，选择大银行的相关理财产品是最为稳妥的方式，而如果有其他的需求，储户在面对中小银行的一些理财产品时就尤其需要留意。 靠档计息只是一个方式上的擦边球，并不涉及到其他问题，但很难保证未来不会出现一些其他的带有陷阱的理财产品，监管部门的监管是一方面，民众更需要自己警惕。
度小满是什么？
答：
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近期的投资热点是哪些方向和行业？
当前的投资热点主要涵盖以下几个方向和行业：1. 5G技术：随着全球范围内5G网络的建设逐渐完善，5G相关产业迎来新的机遇。 5G通信设备、芯片、通讯基础设施等相关产业都将是未来的热点。 2. 新能源：随着全球对于环境保护意识的不断提高，新能源产业也得到了大力发展。 太阳能、风能以及生物能等新能源行业将成为未来的热点。 3. 人工智能：人工智能技术的广泛应用将推动各行各业的发展。 图像识别、自然语言处理、智能交互等领域都具有巨大的发展潜力。 4. 消费升级板块：消费升级板块包括教育、文化娱乐、健康医疗等行业，这些行业都受益于人们对于生活品质提升的需求，因此具有非常大的发展前景。 5. 新零售：随着新技术的不断应用，新零售将成为未来的一大趋势，包括无人售货、智能购物、线上线下融合等新型零售模式都将受到市场的追捧。 以上是当前的主要投资热点，当然还有一些其他的行业和领域也具有巨大的投资潜力，需要根据市场变化和自身情况进行选择。
