首付15%已成为当下楼市政策标配。
5月28日晚间，广州发布通知明确，购买首套商品住房的居民家庭，商业性个人住房贷款最低首付款比例调整为不低于15%，二套房不低于25%，并取消利率下限。
5月29日，中国人民银行天津市分行也发布通知，即日起，首套住房商业性个人住房贷款最低首付款比例调整为不低于15%，二套房不低于25%。
截至目前，已有武汉、合肥、长沙、西安、海口、厦门等多个热点城市确认实施首套住房首付比例不低于15%，二套房不低于25%。一线城市中，深圳、上海将首套房最低首付比例调整为20%。
“最强加杠杆周期开启”
5月29日，中国人民银行天津市分行官网发布《关于进一步调整优化天津市差别化住房信贷政策的通知》，对在天津市贷款购买商品住房的居民家庭，首套住房商业性个人住房贷款最低首付款比例调整为不低于15%，二套住房商业性个人住房贷款最低首付款比例调整为不低于25%。与此同时，取消天津市首套住房和二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限。
同一天，据“沈阳发布”，沈阳在全区域解除限购、限售的基础上，不再实施新建商品住房销售价格指导，并对贷款购买沈阳市商品住房的居民家庭，首套住房商业性个人住房贷款最低首付款比例调整为不低于15%，二套住房商业性个人住房贷款最低首付款比例调整为不低于25%；取消沈阳市首套住房和二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限。
就在5月28日，广州也对住房信贷政策进行了调整，首套住房商贷最低首付款比例为不低于15%，二套房25%，并取消利率下限，成为首个下调首付比例至15%的一线城市。
事实上，5月17日在央行连发多条重磅房地产新政后，已有多个省份从省级层面跟进。
如5月22日，湖北省出台《关于进一步促进房地产市场平稳健康发展的若干措施》，从取消购房限制、降低购房门槛、加大金融支持、加大财税支持、推进住房“以旧换新”等十大方面释放重大利好。
其中，首套住房最低首付比例从不低于20%调整为不低于15%，二套住房最低首付比例从不低于30%调整为不低于25%；取消个人住房贷款利率政策下限；并下调个人住房公积金贷款利率0.25个百分点。
自5月27日起，江苏全省13个设区市首套和二套房贷最低首付比例分别调整为15%和25%；同时，截至5月28日，南京、苏州、无锡、南通、扬州、泰州、连云港、盐城、淮安、宿迁10个设区市已取消首套和二套房贷利率下限。
“近期各地政策步调非常一致，充分体现房贷政策双降是近期一城一策的重要特点。”易居研究院研究总监严跃进分析指出，这是历史最低首付比例，也是近几年各类购房政策中最为宽松的。
“这也标志着中国购房史上最强加杠杆周期已开启，或者说杠杆率提升到最高水平。但本轮加杠杆源于目前购房者多和自住、改善型需求的释放，投资投机购房数量几乎为零，所以类似加杠杆风险可控。”
商贷利率有望跌破3%
不过，目前杭州、成都、北京等城市尚未采取行动。
具体来看，当前北京仍然为全市限购，外地购房者需要连续60个月社保/个税，限购政策全国最严，首付比例和房贷利率亦处于高位。其中，最低首付比例30%，城六区商业贷款利率为4.05%，非城六区为3.95%；二套房非城六区首付比例40%，城六区50%，贷款利率分别为4.5%、4.55%。
“短期来看，北京相关政策优化预期进一步增强，多项政策举措落地，预计将助推核心城市市场活跃度提升，从而加快全国市场筑底企稳进程。”中指研究院分析指出。
至于成都，“5·17”新政后截至目前仅官宣了公积金贷款利率下调，而首付比例、商业贷款利率等目前均尚未有官方消息，“5+2”区域商业贷款最低首付比例依然是30%，其他区域则是20%。
不过，需要指出的是，尽管目前杭州尚未出台政策下调首付比例，但位于余杭区的启航城项目，已率先推出最低15%首付买房促销活动。据介绍，该项目还推出了清盘优惠，凡是以备案价购房的业主，都可以享受房价15%的装修补贴；或者以备案价9折优惠购房，再享受5%的装修补贴。
此外，每经记者了解到，昆明、南昌、海口、郑州等地已有多家银行执行“首套住房首付比例不低于15%，二套房不低于25%”，并下调了房贷利率。
据中指研究院监测，目前郑州、武汉、苏州、南京等城市首套房贷利率普遍为3.25%，但二套房贷款利率则在3.35%-4.25%；西安、重庆首套房贷利率普遍为3.55%，二套房贷款利率普遍为3.9%；而东莞、佛山首套房贷利率最低已低至3.15%，其中佛山部分银行如顺德农商银行、广州银行等二套也可按首套认定，最低是3.15%。
诸葛数据研究中心首席分析师王小嫱认为，商业房贷利率将有望跌破3%，降至历史最低水平，居民贷款成本进一步下降。
首付降至20%，购房真的划算吗
首付20%只能说是放大了你买房融资的杠杆，并不能用划算不划算来衡量。 如果说划算，那前提是建立在你的房产将来会升值会出售，那样你就是用比较小的杠杆撬动了比较客观的财富，如果只是自住又没有其他比较好的投资渠道，那你贷款金额多了，还贷款的利息支出也多了，就不划算了。
买房贷款还是全款
如果我有80万，买房贷款还是全款？ 挺奇怪，这个问题总被国内青年投资者朋友问起。 买房贷款还是全款？那要看你是投资收益多，还是付的贷款利息多了。 现在中国的购房贷款是3%。 中国的投资回报我不太清楚。 但我想5%的投资工具是有的。 在美国，我自己手上的地产项目，购入，经营回报6－8%以上的有很多个，而且几年后卖掉房产基本上投资还能翻番。 如果是买用房产地契担保的债券，年回报是10-12%，两年还本。 即使我把现金存在银行里，我也愿意前在自己的腰包里，什么适合想多付再多付。 假设投资回报8%，贷款利息5%，以80万的房子为例。 如果只付20%首付，相比付全款，64万每月要亏1067元. 所以是否要贷款，一目了然。 买房贷款还是全款？从观念上，在美国的房产投资，投资者希望投入的现金越少越好。 最好是全部贷款。 这样想，你有80万，不要贷款你能买一个房子；80%贷款可以买5个房子。 那只要房子有现金回报，能够自己支持自己，一般来说，还是拥有5处房产有利，因为这里还有房产升值的好处。 你花了16万，却得到了以房价80万为基数的升值 买房贷款还是全款这里当然还涉及到一个杠杆风险的问题，贷款越多，月供越多，风险越大。 所以这里要仔细计算投资房产的回报，房租，空房率，维修费，贷款成本。 买房贷款还是全款？话又说回来，能够贷到款当然要贷款。 国内的朋友还是身在福中不知福，考虑要不要付全款。 投资美国地产，这个问题已经早已有公然的解，当然能贷款就要贷款。 但是美国最大的问题是，现在美国银行这帮不争气的阿斗，自己都要关门了，对投资型房产一点钱都贷不出来。 所以省下您准备好的全额房款，还是在中国贷了款，到美国来投资房产
还清房贷的首批房奴下一步将怎么走？
还清房贷的首批房奴下一步将怎么走？10多年前，商品房走进了人们的视线，同时银行开始对居民住房贷款“开闸”办理，2003年，我国迎来第一波房贷高潮，当时的房贷基本以10-15年居多，如今十年过去了，首批房贷族也将迎来集体清还房贷的日子，进入无债一身轻的状态。 与此同时，他们也陷入一种交集当中。 当初买的房子小，换还是不换？面对居高不下的房价，换一套大一点的房子就又要继续当房奴；不换的话又不能满足居住需求。 首批即将清还房贷的房奴陷入新的忐忑之中…… 置业观念在改变 按揭最初并不被大家接受 按揭购房在西安首次出现是在1996年，当时西安一家叫“x x 置业”的按揭公司斥资千万轰轰烈烈开张，不到一年便退出西安市场。 其主要原因是大家的接受程度并不高，对这件借款产生的高额利息不能接受，就连我本人在2000年购买第一套住房的时候，也没有选择按揭购房，而是通过一次性付款。 上世纪90年代末，国家将房地产业列为国民经济支柱产业，从1998年下半年起开始取消福利分房，实行住宅市场化。 房改初期，人们对房子的概念迷糊，一直停留在计划经济领域，需求没有被激发，人们并不“待见”按揭购房，加之国家的政策、宣传和扶持力度也不够，导致大部分人买房还是选择分期付款或一次性付款，即便出现现金缺口，也是亲朋好友间转借。 后来，随着国家政策的逐步引导，银行也开始重点扶持房屋信贷，并给予了优惠政策，比如，当时候贷款买房首付只需要20%，在按揭的年限上可以根据个人的实际年龄来调整、延长。 从2002年到2005年，贷款购房的观念虽然没有被西安市民普遍接受，但相比之前比例已逐渐提高，由2002年前的不足2成提高到占整体购房人群的4成。 紧接着从2005年至2007年以后，按揭购房呈现了爆发式的增长。 粗略估算，从当时按揭购房、现金购房1:9的比例，到如今的9：1 ，10年间增长迅猛。 按揭够房的过程是阶段性的，当年购房房屋价值低，银行利率低，月供负担不高，并不会给工作、生活带来很大影响。 前10年，利率下调、物价上涨、房价上涨，人们看到按揭购房对自己的生活和理财方面有一定的保障，按揭购房被大家普遍接受，并且接受程度越来越高。 房产是一种稳健的理财工具 10年前稳赚不赔 第一批房奴买房当时并没有多想，只是想满足一家人居住的基本诉求。 在居住、供楼这样快乐与痛楚的交集中淡定或忐忑着。 忽然有一天，发现自己所居住的小区有人因换房卖掉自己的住宅时，竟然卖了连自己都咋舌的价格，这个时候心里就有些失衡了。 房产的保值与增值能力就这样被挖掘出来了。 有人说，他的朋友几年前买了热点地区，房屋已经翻了几番，而他购房的区域没有选择好，房价上涨的幅度非常有限。 这2套房屋如果放在10年前，稳赚是没有问题的。 当年的房奴10年间房产的价值翻了一番，有的甚至更多，假如作为投资性的话，房产还是很稳健的一种投资理途径，毕竟之前我国居民投资途径太过单一。 即便有些人因地域问题，房屋价没有目前得到促进，但在今后更有益于区域成熟后提升，保不准未来会有更大的升值空间。 选择按揭购房不能一味的看利率，还应用发展的眼光看待市场中的现象，如通胀、增发、cpi等指标，这些都应权衡。 选择按揭购房是可以规避部分风险的，一个通货膨胀，一是自然灾害，如地震等不可抗力灾害发生时，按揭一部分就能把一部分风险转移到银行，减少自身损失。 很多人认为首批房奴都是赚了的，但忽略了对于以实际居住为主的基本需求，即便是赚了也不会脱手，所以从这点讲，那个“赚”是虚的，只能满足一下个人的“财务报表”。 以房换房将是一种潮流 小房子仍能承载大幸福 在中国第一批房奴即将“无债一身轻”的时候，对于已经还清或者即将还清房贷的首批房奴来说，未来会否更多地考虑“以房换房”来改善或提高自己的居住品质。 个人认为，“以房换房”未来将成为一种潮流，并且很可能在未来某个阶段形成一个主流市场。 因为曾经的中国式房奴，痛并快乐着。 从我自身来讲就有改善需求，虽然眼下住着大房子，但是作为经常夜晚看书的人，很希望自己的书房距离卧室、卫生间近一点，但现在这套房的南北格局就颇感不便，不符合自己的居住要求，所以想换一套适合自己的房子。 很多自己在西安打拼，家在外地的朋友，因为家里不定期要来亲戚，以及未来孩子等问题，都有“以小换大”的打算，这样的需求都属改善性。 这些准“房奴”在置业时不仅仅要考虑一些入位置、面积、户型等硬杠杆，也要考虑到自己的一些特殊需求，如主卧进深、是否2卫、书房与客卫距离等，要突出实用和人性化。 当下有一种社会风气-----“无房不婚”，对于这个问题，我们不能简单或粗暴的用对或不对来下结论。 一方面这与“安家立业”的传统观念有关，另一方面，与“有房才有家”才幸福的社会导向有关。 物质社会，精神不能自立，这种情况下如果不能正确面对，房子再多也未必幸福。 倒退15年，难道那时候人们的生活就不幸福吗？有人现在住在大房子里还更怀念曾经的大院生活。 有一套够住的、能住的、舒服的房子就有安全感。 在购房置业的过程中，不能一味求大，如果经济收入偏低而购房偏大，必然影响生活质量，就算一定要买房结婚，哪怕买个一居室甚至二手房，让爱情先住进来，留出奋斗的时间，只要努力了，可以用十年去换一套房，而且首套房作为爱情纪念留下来出租，可增加资产性收入，做一个幸福的房奴，何乐不为呢。
