中国基金报记者 马嘉昕
近日，央行公布了2024年度公开市场业务一级交易商名单。
整体来看，对比2023年度，交易商的总数没有发生变化，但参与的银行出现一定调整。其中，今年 青岛农商银行 成功跻身公开市场业务一级交易商行列，而 青岛银行 被移出名单。
青岛银行被移出名单
央行发布公告显示，根据公开市场业务一级交易商考评调整机制，央行对2023年度公开市场业务一级交易商及申请加入一级交易商的机构进行了综合评估，根据评估结果，确定了2024年度公开市场业务一级交易商。
整体来看，对比2023年的公开市场业务一级交易商名单，交易商数量仍然维持在51家。不过，青岛银行被移出名单，而青岛农商银行则成功晋级，跻身公开市场业务一级交易商行列。
据了解，央行从1998年开始建立公开市场业务一级交易商制度，选择了一批能够承担大额债券交易的商业银行作为公开市场业务的交易对象，并于2004年设立了公开市场业务一级交易商年度考评调整机制，择优筛选央行合格交易对手和平稳开展公开市场操作。
央行在2018年调整了考评指标体系，主要包括7个维度，具体分为传导货币政策、发挥市场稳定器作用、市场活跃度及影响力、依法合规稳健经营、流动性管理能力、操作实务、配合操作室有关工作等。
对于本次被央行移出交易商名单，有接近青岛银行内部人士对本报记者称， 在2023年青岛银行进行资产负债结构调整，加大对实体经济的支持力度，并减少了同业业务，进而致使货币市场的交易量及活跃度较往年稍有减少，但这对青岛银行的相关业务并不会产生影响。
据悉，公开市场一级交易商是指能够直接与央行进行交易（包括回购交易、现券交易等）的机构，其他交易商与一级交易商进行交易。
加入公开市场业务一级交易商后，银行可以直接参与央行公开市场业务操作、参与央行推出的创新业务，同时将承担传导央行货币政策、配合央行调节市场货币供应量等职能。
“一级交易商是央行认定的金融机构，需要满足一定的条件，即享有一定权力也要履行义务。总体来看，纳入一级交易商名单是金融机构实力的体现。”邮储银行研究员娄飞鹏表示。
同时，针对被移出交易商名单后对银行资金成本获取方面的影响，娄飞鹏表示，虽然成为一级交易商可以与央行进行债券交易，具有一定资金成本优势，但鉴于目前银行发行同业存单、同业拆借等利率并不高，因此从央行直接获得资金的优势并不是特别明显。
积极应对净息差下行挑战
近期，青岛银行公布了2024年一季度业绩数据。报告显示，截至一季度末，该行资产总额为6230.71亿元，增长2.48%；负债总额为5814.28亿元，增长2.36%。
同时，在信贷投放方面，截至一季度末，青岛银行的民营企业贷款余额为785.75 亿元，较上年末增长8.44%；普惠型小微贷款余额378.66亿元，比上年末增长11.88%。
在经营成果方面，截至一季度末，青岛银行实现归母净利润10.81亿元，同比增长18.74%；实现营业收入36.89亿元，同比增长19.28%。净利息收益率为1.77%，较上年末下降6个基点。
青岛银行表示，该行积极应对净息差下行等经营挑战，深入开展降本增效，营业收入增长快于营业支出，从而实现净利润增长和盈利能力提升。
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央行回应“墓地贷”“彩礼贷”问题，这些贷款为什么会被单独拿出来说？
因为这样的贷款从某种程度上来说，涉及到了一些不良风气，这是一种对不良风气的错误引导。
以前我们在提贷款的时候，总会想到经营贷款和消费贷款，但是谁也想不到所谓的墓地贷和彩礼贷。这样的贷款之所以出现，我觉得可能跟现在银行的监管力度有关，也正是因为监管力度不够，才会造成这种没有任何底线的贷款推广行为。
墓地贷和彩礼贷毫无底线。
之前在网上流传的所谓的墓地贷和彩礼贷刷新了很多网友的三观，很难想象有人竟然会把贷款的用途放在这两个地方。对于银行来说，银行在推广贷款产品的时候，也没有受到足够多的道德约束和监管，不然也不会做出如此不论眼球的行为。
这样的贷款应该被抵制。
我们拿彩礼贷来举例子，当年轻人结婚的时候，给不给彩礼本来就是一个非常有争议的事情，银行竟然还会拿出彩礼这种事情来推广，这样的行为已经有点煽动社会焦虑了。何况这样的贷款产品只能用于彩礼和嫁妆，对于年轻人来说，这样的贷款产品只会让年轻人陷入到在我的深渊当中。银行这样做就是把年轻人向火坑里推，没有任何行业操守可言。
贷款产品需要严格监管。
贷款产品本来就是属于风险性很高的项目，银行推出的墓地贷和彩礼贷在网上引起了很多人的热议，多数人觉得这样的贷款产品在煽动不良风气毫无底线。在我个人看来，我觉得银行的贷款产品需要严格监管，银行性质的机构需要以身作则，给大家做好表率，不要为了所谓的利益而做出这些让人无语的行为。同时监管部门也需要对那些不守规矩的银行严加监管，必要的时候给出整治措施。
央行整肃支付清算市场秩序谁被罚1.6亿？
央行开最大罚单: 公安厅曾冻结数亿， 民生被罚1.6亿。
震惊金融圈！央行史上最大支付罚单：公安厅曾紧急冻结数亿，这家银行被罚1.6亿！
对支付清算市场的整治仍在持续中。今天下午，央行官网发布公告称，为整肃支付清算市场秩序、防范支付风险，央行于2017年7月至9月，先后对中国民生银行(8.310,-0.05,-0.60%)厦门分行（新兴支付清算中心）、平安银行(11.640,-0.07,-0.60%)开展了支付清算业务执法检查。
日前，央行对民生银行厦门分行（新兴支付清算中心）支付清算业务违规情况进行了处罚，除了给予警告，合计罚款1.63亿元。
对此，民生银行回应表示，撤销了厦门分行新兴支付清算中心。民生银行有关负责人还表示，该行将持续根据中国人民银行关于支付结算、清算业务的最新文件精神，严格落实监管要求，规范化开展各类支付结算业务。
“45家支付公司资金无差别冻结”风波
去年6月中旬网曝民生银行厦门清算中心紧急关停网关，45家支付公司冻结总金额近2亿，一时掀起轩然大波。2017年6月，有消息称，为配合央行整治清算支付乱象，江西省公安厅冻结支付包括支付巨头财付通和银盛支付对新兴支付清算中心的清算款，涉及金额分别为6500万、1.5亿。彼时，新兴支付清算中心紧急关停其45家合作伙伴第三方支付机构的网关业务。包括百付宝、通联、杉德、汇付天下、甬易支付、现代金控（北京）、银生宝、天翼电子、易联汇华-易势、汇潮支付、北京数码视讯、上海迪付、北京钱袋宝、易智付等45家支付机构资金被冻结，同时还冻结了大量二清机构的资金。
本次冻结为无差别冻结，冻结总金额近2亿元。民生厦门清算中心就此开始陷入“麻烦”中。多家第三方支付机构人士称，当时民生厦门清算中心中止网关服务的动因在于配合人民银行和公安部督办重大案件。
针对此事，中国民生银行新兴支付清算中心发出声明，称除了两户涉嫌违法交易账户由公安机关依法暂停冻结支付之外，其他所有交易均在正常运行。
去年11月20日晚间，又有消息爆出，多个支付行业社群传出消息，民生银行已经关闭所有支付公司的通道业务，华夏银行(9.190,-0.07,-0.76%)也已经暂停。并且有业内人士透露，民生银行总行发文上收所有通道，本月底前全面停止，全面整改。
但是，民生银行相关负责人表示，此消息并不属实。
曾经第三方支付机构通过直连多家银行，形成了一种“类银联”的地位和业务模式。从业务系统的逻辑看，和银联通常处于平级地位。像银联一样，介入到具体的交易场景里，完成收单和清算服务。
银行系也出现了类似的清算角色，此次被罚的中国民生银行厦门分行（新兴支付清算中心）就是其中之一。
据公开资料显示，2015年3月，中国民生银行总行新兴支付清算中心作为总行一级部门，在民生银行厦门分行的积极促成下落地厦门。自成立伊始，其定位就是全行新兴支付业态的综合清算平台，负责提供本外币、境内外、线上线下的支付清算综合服务。
民生厦门清算中心具体做啥事？
在网联之前，直连模式基本已经是第三方支付的标配。大的支付机构议价能力相当强大，中小型支付机构，没有海量的用户，能够完成对大多数银行的直连是很有难度的。但是如果把中小型支付机构的直连通道汇集整合，这就相当于拥有所有银行的通道，这就是民生厦门清算中心做的事。
就网关业务而言，在与第三方支付机构的合作中，民生厦门清算中心一方面为各个第三方支付机构提供银行接口；另一方面，由于银行之间不能直连，便通过与第三方支付的合作获得其他银行的接口。
事实上，在与第三方支付机构的合作中，民生厦门清算中心事实上承担了清算职责，扮演着传统收单业务中银联的角色。据了解，除了民生银行以外，华夏、平安、中信、恒丰等银行先后沿用了该模式。
民生厦门清算中心为何违规？
在新兴支付清算中心的模式中，民生银行厦门分行直连了几十家支付机构，并为这些支付机构之间的资金往来做清算，而不是把每一笔往来支付资金都发送给银联做清算。
在正常的交易中，用户向商户发起交易，商户将交易上送至收单机构，收单机构通过银联，将交易送至发卡行，发卡行扣款之后通过银联将资金清算至收单机构，收单机构根据比例进行分润并将资金分配至商户。
而在民生厦门清算中心的模式中，交易上送链条变为“商户-第三方支付A-民生厦门清算中心-第三方支付B—银行”，清结算顺序也变为“银行-第三方支付B-民生厦门清算中心-第三方支付A-商户”。
有业内人士透露，除了违规清算，新兴支付清算中心还给无证机构放支付通道，到处转包支付接口，“清算支付市场能想到的违规业务都做了，除了违规清算，新兴支付清算中心还给无证机构放支付通道，到处转包支付接口。”
事实上，今天与民生银行同时被通报的，平安银行同样也是扮演了“小银联”的角色进行违规清算只是业务规模比民生银行厦门分行小得多，还涉及收单、账户开设不规范等问题，但违规情况没有民生银行的案例这么复杂。
此前央行最大支付罚单为5000多万
2016年8月，央行曾对第三方支付机构开出高达五千多万的罚单。支付牌照通过续展5天后，易宝支付就遭到央行重罚。
2016年8月16日，中国人民银行就此前检查组对易宝支付开展的检查中发现的问题和处罚进行了公示。公示显示，易宝支付存在违反相关清算管理规定等违规现象，央行依据《中华人民共和国中国人民银行法》、《非金融机构支付服务管理办法》等法律制度对易宝支付做出处罚，没收易宝支付违法所得约1059.2万元，并处以违法所得4倍的罚款约4236.9万元，合计被罚没5295万元。
资料显示，这并非银联商务和通联支付首次受到处罚。2016年7月，央行曾对第三方支付机构开出高达四千多万的罚单。
数据显示，整个2017年人民银行对第三方支付机构开出罚单共计95张，金额总计约2364.14万元。
其中，2017年金额最大的罚单开给了易票联支付有限公司，该公司因违反非金融机构支付服务管理规定、银行卡收单业务管理规定，被人民银行广州分行没收违法所得177.9万元，并处违法所得2倍355.88万元罚款，处罚合计人民币533.8万元。
而早在2014年，由于涉嫌预授权套现，银联商务被央行通报批评，而今年3月通联支付宁波分公司就因反洗钱问题已经被罚款101.5万元。同时，在今年4月，就有消息称，通联支付和银联商务因为违规为二清机构开放通道而被严惩。
信用卡市场遭“整顿”！多家银行连发通告，使用不当或将被封卡
信用卡市场遭“整顿”！多家银行连发通告，使用不当或将被封卡
根据央行发布的《2021年第一季度支付体系运行总体情况》显示，截止至2021年第一季度末，我国信用卡和借贷合一卡在用发卡量共计7.84亿张，环比增长0.85%，按目前的人口来计算，我国人均持有信用卡和借贷合一卡达0.56张。
不仅如此，根据央行近几年来各个季度在用发卡量的趋势表明，从2019年第三季度至今，每个季度都呈现增长的趋势，而信用卡数量的激增，主要还是由于我国大部分居民存在“超前消费”的观念。
据相关部门发布的数据显示，截止至2021年第一季度，我国信用卡的授信总额达到了19.64亿元，授信使用率达40.69%，平均每张信用卡的额度达到了2.5万元，对于不少人来说，这笔钱足以满足当下的超前消费心理。
一般来说，居民如果在使用信用卡进行消费后，只要在还款日前“全额还款”，是不会产生利息的，不过，不少人还是采取每月“最低还款”的方式来还款，而这也就难免产生会一笔利息，据部分银行发布的信息显示，客户采取最低金额还款时，日利率为账单金额的万分之五。
此外，不少人还常常由于错过了还款日期，导致产生了逾期的现象，据央行发布的数据显示，截止至2021年第一季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额达到了892.2亿，同比增长6.39%，占信用卡应偿信贷余额的1.12%，由此可见，如今不少人，正在拿着自己的信用不当回事。
对此，相关部门不得不对信用卡市场进行监管处理，而多家银行也是频频发布公告，表示如果未来持卡人在使用信用卡的过程中，存在不当使用行为，那么持卡人所持有的信用卡或将会被封卡。那么，让我们来一起看看究竟是哪几种不当行为可能会导致封卡吧。
信用卡异常使用
2021年6月18日，中国银行发布了《关于调整信用卡发卡、增额及交易管控措施的公告》，其中，监管要求指明，自2021年6月20日起，针对持卡人信用状况恶化；使用方式申领、使用信用卡。
信用卡消费过程中存在套现、资金流向异常等行为，中国银行可采取更改持卡人账户状态；限制持卡人消费和取现行为；不再为持卡人办理新卡、增额以及分期等业务。此后，上海农商银行也发布了相关公告，同时强调：
信用卡透支资金应当用于消费领域，如果客户存在超过信用卡正常资金用途之外的交易，或将导致交易失败，并且，银行方面将会采取降额、止付、锁卡等措施。 对此，不少人就感到好奇了，究竟银行口中的哪种用途不属于“正常资金用途”呢？
从不少银行发布的信息来看，如今在对房地产的管控是相当严格的，尤其是在2021年3月住建部和央行联合发布公告后，不少银行也是积极做出了响应。
比如，2021年6月初，广州银行就暂停对房地产类商户（商户类别码为1771、6513、7012）的刷卡交易服务，并且，根据该行员工表示，早在2021年1月初，广州银行就向客户表示信用卡消费上，不得用于房产交易，同时，也不得用于生产经营、债券、基金等投资。
持卡人身份信息过期
一般来说，除了在使用信用卡消费上存有不当行为会遭受封卡处理外，持卡人的身份信息过期也或将导致其持有的信用卡遭到银行管控。
简单来说，如果我们的身份证信息过期，银行将会要求持卡人更新身份信息，在这期间，银行将会限制信用卡的交易行为，持卡人无法进行刷卡消费，并且，银行也会取消持卡人的取现行为。
不过，话说回来，信用卡肯定是属于“超前消费”，我们作为持卡人，在申请办理信用卡时，首先，要注意还款利率方面，其次，在我们使用信用卡的消费过程中，要树立正确的消费观念，同时，要考虑自身是否具备偿还能力，切勿进行盲目“超前消费”。此外，一定要规范在消费过程中的行为，不得有非法套现、房产支付等违规行为，否则信用卡或将遭到封卡处理。
央行正式出手，信用卡消费迎来“大整顿”，2项新规需多注意
随着我国的经济不断发展，人们的消费水平也在不断上涨。与此同时，很多银行也推出了关于信用卡的办理业务。可能有很多人对于信用卡并不陌生，甚至手中可能已经有了好几张信用卡。而信用卡的本质便是超前消费，之前人们的消费观念是少花钱多存钱。这种消费观念的好处在于每个人手中都或多或少有一些积蓄，但在遇见一些急事的时候手中的积蓄往往会不够。而这个时候就需要有一个能够稳定借钱的渠道。在这种需求性便产生了信用卡。
事实上，除了很少一部分人真的因为急需资金从而办理信用卡，更多的年轻人办理信用卡的原因在于能够超前消费，以此来满足自己购物的愿望。而恰逢现在消费主义盛行，很可能今天买了一支口红，明天就又想买一部手机，而不久之后又想与朋友出去旅行。如此花钱如流水，难道说现在的年轻人都很富有吗？答案是否定的，在这些堪称潇洒的花费背后，是还不清的花呗和借呗。
在现如今这个时代，人心比较躁动。而超前消费的人也越来越多，从而产生了许多依靠借钱才能生活的人们，但同时，这也给很多人带来了商机。各种借贷平台如同雨后春笋一样层出不穷，其不断降低借贷的门槛，同时延缓借贷人还款的速度。很多人都认为这是自己捡便宜了，然而事实上并非如此，在最后才明白自己闯了大祸。如同无底洞一般的还款逐渐将他们的经济水平拖入深渊。
信用卡逾期的时间增长就会导致银行坏账率增加，时间一长肯定不利于信用卡消费领域的 健康 发展。而为了能够改善这种情况，央行采取了一些措施来限制类似情况的发生。其中，在央行的最新通告中已经明确表示，在2021年开始会 撤销对于信用卡额度上下限的管理，替代者则是持卡人可以与发卡的银行自行对透支利率进行商谈。
这条规定对于我国几亿信用卡的持卡人来说毫无疑问是一个福音。因为如果仅仅只取消信用卡额度的上下限，那么很可能会出现一些人陷入到了发卡银行的套路之中。正是因为担心这种问题，央行站了出来，表示信用卡持卡人今后可以与银行商谈关于信用卡的透支利率。
当前形势下，很多银行都下达了信用卡发放以及激活的硬性要求。这也就导致了很多银行的工作人员都向人们推销信用卡。很明显的是，信用卡并非借了不还，毕竟银行又不是慈善机构，盈利才是其主要的。而信用卡的年费和分期逾期产生的利息都是银行的收入来源。同样，正是因为每天都会多出的一点利息，才导致很多人还款如同无底洞，怎样都还不上。
无论是分期抑或是逾期都会产生一定的利息，而之前的管理中便是对信用卡的利率限定了其上限以及下限。但因为利率的设定并非随便选择，如果没有对利率的上下限做出限制，很可能会出现一些银行将利率瞬间拔高，从而收取更多的利息。同时也有可能出现一些银行故意将利率设置得很低，从而引发整个借贷市场的恶性竞争。
所以本着规范借贷市场的目的，央视推出了相关的规定。但现在的规定并不是给每家银行一个具体的要求，而是同意他们能够自行与持卡人商量利率。这会使得银行的自变得更大，同时还能够更为合理地去规范信用卡的利率，将其控制在最适合该银行开展的规模之中。所以这个决定对于许多的客户来讲也是十分令人开心的，而对于那些必须要通过信用卡来应急或者是投资的人来说，利息降低了他们的成本。
与此同时，央行也秉承着公开透明的原则，明确指出所有发卡的机构， 都要及时且完整地向大众公开自己银行信用卡的透支利率以及相关的信息。 并且在签订信用卡协议的时候更是要明明白白写出来，不得有任何遮掩，保证持卡人在了解所有情况之后开通此卡。
这项政策的意义不可谓不大，因为过去有一些信用卡会用很低的日利率来招揽客户，但日利率低并不代表年利率低，甚至还会高一些。如果对于详细情况没有了解就贸然签订协议，持卡人会多付出很多利息，这对持卡人来讲是十分不公平的。
信用卡市场遭“整顿”！央行推出的2项新规，关乎7.84亿的持卡人
很多人都说，银行是个“日进斗金”的行业。根据央行的数据统计，我国大约有4600余家银行，其中国有6大银行最为出名，而中国工商银行还是行业中的“翘楚”。
根据8月2日发布的《财富》，中国工商银行以1828亿美元的营收排在世界500强榜单的第20位，另外，工商银行已经连续9年稳居银行业的第一名。而且，中国共有10家银行进入世界500强内，国有6大银行全部上榜。
得益于银行业的蓬勃发展，现在老百姓手中持有的银行卡越来越多了，根据央行发布的数据显示，截至2020年底，人均银行卡达到6.4张。但是，每个人都拥有6张以上的银行卡，却不是每一张都会使用，那么很多不使用的银行卡就会成为“闲置卡”，也就是“睡眠账户”。
对此，各大银行在7月份召开了针对“睡眠账户”的清理活动，以此管控“闲置”银行卡的数量，避免过多银行卡给 社会 和个人带来电信的风险。当然，除了管控银行卡的数量外，银行还对信用卡市场发起“整顿”。
信用卡签发量达到7.84亿张
截至2021年一季度，银行已签发的信用卡数量已经多达7.84亿张，几乎占据总人口的1/2。也就是说，全国14亿人当中，已经有一半人都拥有了信用卡。信用卡的签发量多也不是没有原因，众所周知，信用卡可以使用透支功能，这对于很多消费欲望“膨胀”的年轻人来说，无疑是最好的支付首选。
但是，信用卡的透支额度并不是“无限”的，央行数据显示，每张卡的平均授信为2.5万元。但是你知道吗？延期半年未还的信用卡债务已经达到892.20亿元，同比增长6.39%。
那么还不起信用卡会怎样？严重的肯定是被银行，继而成为“恶意拖欠”信用卡的失信人员，不仅会构成欺诈罪，还会被依法处罚。甚至，还有人因为还不起信用卡的债务过重，从而申请了“个人破产”。
中国的第一部个人破产法在2021年3月1日正式出台，根据深圳市的相关统计，在首月的206个申请破产的案件中，因为信用卡负债过大从而导致还不起的占比高达90.9%。作为 社会 上流通的借记卡，信用卡的出现和普及可以简化消费者的支付流程，但是与之带来的风险需要引起重视。
因为比重过大的逾期未还会导致银行的不良贷款率一直攀升，银保监会表示，上半年的不良贷款率为1.86%，而下半年还将进一步增加。对此，针对信用卡方面，央行发布新规，从2021年开始，信用卡有2大新规。
信用卡出新规，事关7.84亿的持卡者
此次央行的新规分为2个方面，第一个是“取消透支利率的上下限”，第二个是“用卡的透支利率”。在新规发布的之前，信用卡的透支利率不仅有一个规定的利率上下限，而且透支的利率也不会完全公开，对此，可能会给储户带来不小的困扰。
在过去，银行规定利率分别是上限0.0005%，和上限70%的下限，但是在2021年，为了更好地保障储户的权益，这项规定被取消了，换言之，以后信用卡的透支利率将由持卡人和银行进行协商。
针对这项规定，业内专家表示，当央行“松绑”了上下限后，会给也在揽储领域中处于下风的中小银行带来新的竞争力，而且，银行的“差异化定价”会成为未来银行业整改的大方向。比如说针对信用度优秀的客户，利率会较低一些，而信用度较差的用户，利率会较高一些。
第二个规定，“用卡的透支利率”很好理解，就是将信用卡的透支利率公示给广大储户看，并且银行方要实时更新该利率数据，让储户能够更直观的了解。
这样做的好处是能够让储户认识到信用卡逾期之后，将会产生多少的利息，从而让持卡人谨慎使用和按时还款，无论对银行还是储户都起到了一定的约束作用。而且，除了以上2大新规，2021年内，各大银行相继发文，将要进一步对信用卡的使用进行严格管控。
也就是说，现在信用卡的风控“升级”了，如果违规使用，将会限制持卡人的交易，并且不能办理分期、和新卡等业务，甚至还有一些银行添加了“商户黑名单”，禁止违规用户进行交易。
所以，以后大家使用信用卡时，一定要在规定的时间内还款，还有不要违规使用信用卡进行“套现”或其他的违法交易，从而给自己带来一定的麻烦，你说对吗？
史上最严格的一次信用卡整顿，现在已经正式开启！
朋友们注意了！注意了！史上最最最严格的一次 信用卡 整顿就这样悄然开始了！一不小心，就会遭受到降额封卡！
我了解了一些情况，这一切都要从2018年8月20日央行发布的“2018年第二季度支付体系运行总情况”说起。我国的未偿信贷高达756.67亿元，而且这些都是逾期超过六个月以上的金额。
我认为认为人们随着消费水平的提高，对信用卡的需要也是越来越多，几乎人人手里都有几张信用卡，特别是年轻消费群体，购买力非常强，对信用卡额度的要求也就越高。
也正是因为有很多用户对信用卡并没有充分了解，导致了很多不正确的刷卡行为，所以信用卡才会被降额，甚至封卡。
在这就跟大家说一说，最近哪些银行已经开始行动了？
1）农业银行，以前非常容易提额，现在三个月内不能提额；
2）光大银行，风险排查，挑出一批用户进行封卡处理；
3） 招商银行 ，临时额度不能再延期
4）建设银行，临时额度不能再延期
我最后分享一些，哪些行为容易导致降额封卡？
1）长期逾期
2）集中进行大额消费
3）刷卡商户，是银行重点排查对象的
4）使用他人账户进行还款
5）刷卡时间异常、短时间内有多笔交易
6）一次性刷空额度
7）一次还款后再一次刷空
银保监会37条新规 重拳整顿信用卡乱象 规模为王成过去
[ 截至2021年第三季度，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.98亿张，环比增长0.97%。 ]
“分期一时爽，还款两行泪”“申请分期容易，取消难”“绑卡容易解绑难”“名下离奇冒出多张信用卡，工作被搞丢”……近年来，信用卡业务快速发展的同时，也留下了乱发卡、乱收费、乱用卡等市场乱象。
12月16日，银保监会发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知（征求意见稿）》（下称《通知》），对息费收取、过度授信、睡眠卡、联名卡等提出37条治理要求，重拳整顿信用卡市场乱象。
清理睡眠卡
根据央行发布的最新支付业务数据，截至2021年第三季度，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.98亿张，环比增长0.97%。
近几年来，各大银行信用卡营销战火力十足，但对大量发卡行而言如今也面临着不良压力加大的挑战。数据显示，截至2021年第三季度，信用卡逾期半年未偿信贷总额达到869.26亿元，环比增长6.26%，占信用卡应偿信贷余额的1.04%。
银保监会指出，部分银行经营理念不科学，盲目追求规模效应和市场份额，滥发卡、重复发卡情况突出，导致无序竞争、资源浪费等问题。
“过去一段时间，银行大力发展信用卡业务，把发卡量作为一个重要考核指标，导致了几个结果：一是可能导致了大量的无效卡出现，是资源的浪费；二是可能存在潜在风险，如果被不法分子利用会形成对银行或客户的风险；另外，大量发卡可能导致客户的准入标准下降，对一些原本不应授信的人授信，或者过度授信，都会加大银行的信用风险。”国家金融与发展实验室副主任曾刚表示。
此次《通知》对发卡管理提出新的规定，对睡眠卡占比进行了限制，以督促转变信用卡粗放的发展模式。这也意味着“规模为王”成为过去式，银行需要改进旧的信用卡经营理念。
根据《通知》，银行不得直接或间接以发卡量、客户数量、市场占有率或市场排名等作为单一或主要考核指标。强化睡眠信用卡动态监测管理，连续18个月以上无客户主动交易且当前透支余额、溢缴款为零的长期睡眠信用卡数量占本机构总发卡量的比例在任何时点均不得超过20%，附加政策功能的信用卡除外。超过该比例的银行不得新增发卡。
第一财经记者从银保监会相关部门负责人处了解到，监管部门对相关机构做过摸底，各家银行目前睡眠卡情况差别较大，总体范围在20%至30%左右。“20%的比例只是起点，不是终点，希望经过一段时间的治理压降后，银行都能降到这个指标，未来还会动态调降长期睡眠信用卡的比例限制标准，不断压降睡眠卡比例至更低水平。”
招联金融首席研究员董希淼表示，对商业银行来说，下一步应认真落实《通知》精神和要求，对不合规行为加快整改。特别是要转变信用卡业务发展模式，从单纯追求规模和速度增长转向专业化、精细化的高质量发展。
规范息费收取
信用卡乱收费已成为消费者投诉的重灾区，其中的问题包括“被自动分期”“高额年费”“天价挂失费”等等。银保监会数据显示，2021年第三季度，涉及信用卡业务投诉件，占投诉总量的50.8%。
信用卡业务收费名目较多，包括服务费、年费、分期费用，同时还存在利息、罚息等。“收费问题是长期以来信用卡投诉领域比较集中的话题，在众多收费项目中，哪些情况下收什么样的费用、收取多少费用，银行有必要跟客户进行全面清晰的展示和说明。”曾刚对记者表示，很多客户对这些情况了解不清晰，就有可能被多收、误收费用。
关于息费收取及信息披露，《通知》要求银行在与客户订立信用卡合同时，对收取利息、复利、费用、违约金等条款、风险揭示内容应当严格履行提示或者说明义务，并以明显的方式向客户展示年化利率水平。除现金提取业务外，向违约或逾期未还款的客户收取的息费总额不得超过其对应本金。
针对分期业务，《通知》专门要求银行在分期业务合同（协议）首页必须以明显方式展示分期业务可能产生的所有息费项目、年化利率水平和息费计算方式。向客户展示分期业务收取的资金使用成本时，应当统一采用利息形式，不得采用手续费等形式，法律法规另有规定的除外。客户提前结清信用卡分期业务的，银行应当按照实际占用资金金额及期限计收利息。
董希淼认为，应合理核定信用卡额度，尽量减少多头授信，严控过度授信。比如，应严格落实“刚性扣减”要求，在给持卡人授信额度时，须扣除其在其他银行已获得的额度。同时，应规范信用卡息费收取，全面准确披露信用卡及其分期业务息费；加强外部合作机构的准入和管理，规范信用卡催收行为，切实保护好持卡人合法权益。
他还表示，对持卡人来说，一定要理性使用信用卡，做“卡神”而不是“卡奴”。平时应量入为出，合理消费，切勿通过办理多张信用卡来拆东墙补西墙。对信用卡透支一定要及时偿还，避免对信用纪录造成负面影响。
警惕联名卡变味
在当前的信用卡市场，联名卡遍地开花，联名卡市场涵盖了航空、餐饮、娱乐等各个领域。与普通信用卡相比，持卡人可以得到更多权限的优惠。联名卡的发行如火如荼，但与此同时，其繁荣背后存在的问题也让人担忧。
“部分银行过度依赖外部合作机构发卡、催收，滋生风险隐患。”董希淼称。
曾刚也表示，在现有信用卡业务中，从营销服务到贷后催收等方面都涉及大量服务商，这些合作有助于提高信用卡的受理环境，但也会导致一些风险，比如合作方和银行间法律关系不清，合作方行为是否规范、是否存在不合理收费的行为，是否诱导客户过度借贷、过度消费行为等等。
关于外部合作行为管理，《通知》要求，银行对合作机构制定明确的准入、退出标准和管理审批程序，实行名单制管理。应当通过自营网络平台办理信用卡核心业务环节，确保债权债务关系清晰准确。对银行通过单一合作机构的发卡量和授信余额分别设置集中度指标。合作发放联名卡的联名单位应当是为客户提供其主营业务服务的非金融机构，合作内容限于联名单位广告推介及与其主营业务相关的权益服务。
曾刚认为，《通知》要求银行加强对合作方的管理，从准入名单到合作方之间的法律关系，以及对合作方的收费等方面都做出了相应的规定和安排，有助于压实在合作过程中的主体责任，更好地保护消费者权益。
“此前，有一些提供金融服务的机构利用联名卡形式把两类金融业务和金融产品在联名卡的名义和框架下组合成了一个信贷类产品，这种产品对持卡人准确认知债权债务关系、债权主体、息费方案等造成困扰。联名卡应回归本源，在信用卡的基础上为持卡人提供其他非金融方面的权益和功能，如果想搞其他的联合性金融产品，不要通过联名卡的形式。”记者从银保监会相关部门负责人处获悉。
中国社科院产业金融研究基地主任杨涛认为，在当前信用卡产业生态发展中，无论从发卡侧、受理侧，还是息费价格、信息保护问题，或者应对数字化冲击和国际化层面，现有机制和模式都还有一些不足之处，只有不断提升规范性，才能为生态建设不断优化“土壤”，避免各类违规、灰色、黑色现象的发生。
