2月底，粤港澳大湾区跨境理财通2.0版本施行后，不少银行趁势推出短期高息存款产品“揽客”，其中多款美元存款短期利率高达10%，一度掀起抢购热潮。
时隔三个月，记者注意到，目前跨境理财通的存款优惠利率大多已经回落至正常区间，与市场利率相差不大。部分客户反映称排队多月开户后，存款利率却“降档”，投资兴趣开始下降。
营销热潮退去，跨境理财通业务应如何保持活跃度？进一步拓展对客户的吸引力？
存款利率“降档”
“当时是冲着10%的美元存款利率去开账户的，结果开完户已经5月底了，存款利率大不如前。”在深圳某互联网公司工作的李渊（化名）告诉记者，他本来打算购买工银亚洲南向通某款1个月期限的美元定期存款，3月初时年化利率还是10%，目前却降低至4.6%。
李渊犹豫的地方在于，美元存款有一定的汇率风险，此前10%的短期利率提供了一定的“安全垫”，可抵抗一定程度的汇兑损失。但目前随着定存利率走低，这一“安全垫”已被大大削弱。
李渊遇到的情况并非个例。记者近期走访了此前南向通存款利率优惠较高的银行，发现利率普遍“降档”。多家银行此前官网的跨境理财通优惠页面已无法打开。以美元存款利率为例，目前南向通业务中1月期定存利率普遍从10%降至5%以下，3月期定存利率多数从7%降至4%左右。
具体来看，工银亚洲在3月的新开户活动中，符合一定条件的客户1个月定期美元存款利率一度高达10%，3个月定期美元存款利率为7%。而记者从该行客户经理处获悉，近期，1个月期美元定存仅为4.6%，3个月定存利率为5.1%。
值得注意的是，上述南向通业务存款利率仍有一定上浮。以招商永隆银行为例，从受访者提供信息来看，目前如存款1000美元～5万美元，该行南向通美元1月期定存利率为3.4%，比分行高出1.6个百分点；3月期定存利率为3.9%，比分行高1.8个百分点。
“这种高息存款基本属于促开户的营销手段。”一名外资行客户经理告诉记者，多数银行是为了借政策利好热度宣传揽客。达到一定业绩目标后，4～6月，活动优惠就开始逐步 “降档”，目前基本恢复成市场利率。
另一名内地某国有行客户经理告诉记者，近期咨询此类产品的热度已经降低，抢购热潮不再。一方面是因为跨境理财通具有一定地域、资金门槛上的限制，可开户的客户量本身不大。3月初大力度的活动下，客户开拓已相对饱和。另一方面，银行也有自身的营销活动预算，近期对于存款活动的宣传热度不高。3月打“头阵”的银行大多已完成目标，所以取消活动或降低优惠力度。部分跟进较慢的银行目前或还有少量优惠利率释放，但宣传阵势较弱。
后续吸引力在哪
值得注意的是，南向通定存优惠活动力度减弱在一定程度上也影响客户的热情。
此前，存款产品是跨境理财通南向业务增长的重要推力。从中国人民银行广东省分行此前发布的数据看，南向通投资者更青睐存款产品。截至2024年3月末，南向通项下，内地个人投资者持有港澳投资产品市值余额为162.4亿元，包含投资基金2.24亿元、债券0.25亿元、存款159.91亿元。
存款利率优惠退潮后，南向通业务的人数增长瓶颈隐现。中国人民银行广东省分行数据显示，4月粤港澳大湾区参与跨境理财通的个人投资者新增1.3万人，其中内地新增1.2万人参与南向通，跨境汇划金额223.21亿元。新增人数较3月出现明显放缓。3月，个人投资者新增24288人，内地客新增2.3万人。
“结合潜在的汇率风险，现在的定存利率没有太大吸引力。”李渊告诉记者，为了组合获取更高的收益率，他也在跨境理财通的页面研究了多款产品，但最终因为对这些产品了解少，也缺乏客户经理讲解而“望而却步”。
此外，部分前期开户的客户首轮存款到期，重新选择产品阶段仍存堵点。一名在某港资银行办理跨境理财通业务的用户告诉记者，他在3月开设账户购买了某款美元存款产品，上周已经到期。目前新发美元存款的利率下跌较多，想转换成理财产品。但向开户时的内地银行咨询时，内地理财经理对南向通的产品并不了解，而香港银行方面的业务联系电话也一直打不通。
业内认为，跨境理财通业务的参与度或还有进一步提升的空间。根据中国人民银行数据，截至本周二24时，跨境理财通南向通净流出334.36亿元，已用额度占比22.29%；跨境理财通北向通净流入2.42亿元，占比0.16%。
短期存款利率优惠消失后，应该如何持续激发跨境理财通业务的活力？
“存款利率优惠都是阶段性的，长期保持跨境理财通的活跃度还要立足客户体验。”一名业内人士告诉记者，目前许多银行跨境理财通的产品货架已明显丰富，但仍有一定扩容空间。尤其是后续部分券商加入，或将形成更丰富的产品货架，为投资者提供多元化选择。更为关键的是，目前在销售产品过程，由于涉及两地银行的沟通对接，在销售过程中容易出现断点，从而影响产品的购买。因此，优化业务协同，增强产品销售顺畅度，强化用户认知教育都是下一步发力的方向。
记者注意到，近期跨境理财通亦有进一步完善趋势。
一方面，产品扩容趋势渐显。记者从业内获悉，目前国信证券、广发证券、中金财富等多家券商已申请“跨境理财通2.0”业务资格，不少券商已递交材料，正处于等待批文阶段。部分券商也已公开部分展业计划。例如，近期国信证券公告了《投资者关系活动记录表》，其中回应了公司如何布局跨境理财通业务的问题。
另一方面，跨境理财通3.0或正在酝酿。6月5日，香港金管局总裁余伟文出席活动时表示，香港金管局正研究“跨境理财通”是否有机会进一步发展至3.0。已经与业界就升级版理财通作出密切沟通，包括应包含的内容、额度、产品范围和销售过程等。
余伟文认为，内地投资者有多元化投资的需求，富豪有其全球投资渠道，但中产人士亦有分散投资的需求，理财通可提供简单及方便的投资产品。未来在销售过程中能否更畅顺、行销方面能否更活跃、投资者教育能否做得更好，都是日后可以改善的方向。
证券是什么主要是指什么？
证券是多种经济权益凭证的统称，也指专门的种类产品，是用来证明券票持有人享有的某种特定权益的法律凭证。 它主要包括资本证券、货币证券和商品证券等。 狭义上的证券主要指的是证券市场中的证券产品，其中包括产权市场产品如股票，债权市场产品如债券，衍生市场产品如股票期货、期权、利率期货等。 证券按其性质不同，证券可以分为证据证券、凭证证券和有价证券三大类。 证据证券只是单纯地证明一种事实的书面证明文件，如信用证、证据、提单等；凭证证券是指认定持证人是某种私权的合法权利者和证明持证人所履行的义务有效的书面证明文件，如存款单等。 证券的基本特征：证券实质上是具有财产属性的民事权利，证券的特点在于把民事权利表现在证券上，使权利与证券相结合，权利体现为证券，即权利的证券化。 它是权利人行使权利的方式和过程用证券形式表现出来的一种法律现象，是投资者投资财产符号化的一种社会现象，是社会信用发达的一种标志和结果。 1.证券是财产性权利凭证。 证券表彰的是具有财产价值的权利凭证。 在现代社会，人们已经不满足于对财富形态的直接占有、使用、收益和处分，而是更重视对财富的终极支配和控制，证券这一新型财产形态应运而生。 持有证券，意味着持有人对该证券所代表的财产拥有控制权，但该控制权不是直接控制权，而是间接控制权。 2.证券是流通性权利凭证。 证券的活力就在于证券的流通性。 传统的民事权利始终面临转让上的诸多障碍，就民事财产权利而言，由于并不涉及人格及身份，其转让在性质上并无不可，但其转让是个复杂的民事行为。 3.证券是收益性权利凭证。 有什么不懂的伽（9丶3丶0丶1丶5丶8丶1丶9丶4）了解！证券持有人的最终目的是获得收益，这是证券持有人投资证券的直接动因。 一方面，证券本身是一种财产性权利，反映了特定的财产权，证券持有人可通过行使该项财产权而获得收益，如取得股息收入（股票）或者取得利息收入（债券）；另一方面，证券持有人可以通过转让证券获得收益，如二级市场上的低价买入、高价卖出，证券持有人可通过差价而获得收益，尤其是投机收益。 4．证券是风险性权利凭证。 证券的风险性，表现为由于证券市场的变化或发行人的原因，使投资者不能获得预期收入，甚至发生损失的可能性。 证券投资的风险和收益是相联系的。 在实际的市场中，任何证券投资活动都存在着风险，完全回避风险的投资是不存在的。
农信社如何从规模增长向量质转型
农信社如何实现规模增长向量质同增转型随着山西省“国家资源型经济转型综合配套改革试验区”的建立，各种生产力要素竞相迸发，金融业大规模介入农村，各行各业、各种要素都被充分调动起来。 经济大发展必然会带来金融大繁荣，农村信用社作为农村金融的中坚力量，要想在日益激烈的同业竞争中站稳脚跟，展示作为，壮大自我，必然要实现规模增长向量质同增转型。 一、实现规模增长向量质同增转型要解决转什么、靠什么转、转成什么样的问题（一）实现规模增长向量质同增转型，要围绕“管理水平转优、竞争能力转强、经营效益转好”这三个方面来推进。 “管理水平转优”，就是把着力点放在机制体制、发展方式、业务结构的转型上，逐步健全法人治理结构，不断调整优化资产机构；“竞争能力转强”，就是依靠体制创新、业务创新、服务创新，增强转型的内在动力，建设健康而富有活力的现代金融企业；“经营效益转好”，就是要最终实现资本充足、产权明晰、治理完善、内控严密、财务良好、服务高效、资产负债结构匹配，业务结构合理，内部管理基础扎实。 （二）实现规模增长向量质同增转型，要着力推进“五大转变”。 转型对于农村信用社来讲，到底要转什么，怎么转，转成什么样？具体来讲，就是要狠抓经营机制转型，切实转变经营管理的职能；狠抓业务经营转型，切实转变业务发展的方式；狠抓内控管理转型，切实转变粗放管理的陋习；狠抓风险防控转型，切实转变事后查纠的局面；狠抓科技建设转型，切实转变繁琐低效的状况。 通过“五大转型”，以转型促转变，以转变带转型，最终实现规模增长向量质同增的转型。 二、实现规模增长向量质同增转型要坚持什么样的原则（一）坚持把构建现代金融企业作为转型的基本方向。 从农村信用社实际出发，全面树立全员、全方位、全过程的“大服务”思想，着力巩固提升传统业务，积极发展新型业务，不断提高核心竞争力，努力向金融业的高端环节攀升，努力构建富有地方特色的现代金融企业。 （二）坚持把创新发展作为转型的根本动力。 要着力推进科技创新，不断提高业务科技含量；要着力推进体制创新，发挥市场配置资源的基础性作用，形成主动转变业务发展方式的体制机制；要着力推进管理能力创新，提高经营管理水平。 （三）坚持把协调发展作为转型的重要抓手。 加快转型步伐，必须充分发挥农村信用社的农村金融主力军和县域经济发展助推器作用，与县域经济发展紧密结合起来，坚持县域经济、三农、小微企业和农村信用社同步发展、协调发展，为实现规模增长向量质同增转型提供重要的平台支撑。 （四）坚持体制变革作为转型的重要内容。 要稳步推进股权改造工作，积极调整优化股权结构，稳步提高投资股，逐步取消投资股；要进一步完善法人治理结构，建立健全法人治理结构，稳步推进农商行改制工作。 三、实现规模增长向量质同增转型要坚持把推动发展方式转变，促进转型升级作为主攻方向，着力抓好“五个加快”（一）加快健全服务评价体系。 金融业之间无论是人才、资金、科技的竞争，归根结底是服务的竞争。 而农村信用社要想实现规模增长向量质同增转型，首要解决的问题就是服务的问题。 因此，各级农村信用社必须把优化服务纳入经营管理工作的议事日程，认真分析服务工作方面存在的问题，拿出实实在在的措施逐条逐项加以改进提高。 涉及服务的点点滴滴，都要有规章、有标准、有落实、有提高。 要对服务工作进行督导检查，把改进服务作为年度经营管理工作的一项重要内容进行考核评价。 只有这样，农村信用社的工作才能做的更好，服务水平才能尽快提升，市场竞争力才能有效增强。 （二）加快健全机制体制。 要严格对照组建农村商业银行的各类指标标准值，不断提高各项监管指标，尽快达到农商行改制标准；要按照现代金融企业的要求，不断完善法人治理结构，建立健全法人机制；要完善各项内控制度，优化业务运行流程，确保各项工作顺畅衔接、高效运转；要科学设置部门岗位，优化营业网点布局，使有限的人力、物力、财力资源达到最优配置，发挥最大效能，创造最高价值。 （三）加快健全经营管理体系。 要紧紧抓住利率市场化这一有利契机，积极宣传农村信用社在存款利率上的优势，加强基本储蓄，稳定财政存款，争取更多的行政事业存款、项目性存款，扩大客户回笼资金，逐步优化负债结构，降低经营成本，提高经营效益；要密切关注经济政策走向，在吃透政策、把握政策的同时，要深入贯彻落实“三法一指引”，严格落实贷款“三查”制度，严格执行审贷分离，严格控制信贷投向投量及风险，切实加强贷款管理，确保资金的安全性、流动性、效益性。 （四）加快健全内控管理体系。 制定目标要科学，分解目标要合理，严格落实考核奖惩，切实达到导向与激励的作用；要逐级对履职尽责进行检查督促，对没有履行好职责的，按照应付责任给予严肃处理；要将每个员工的工作业绩与收入、奖励、成长等进行挂钩，激发员工的主观能动性，真正使能干事、肯干事、干好事的人有为有位，形成创先争优的良好氛围。 （五）加快健全评价考核体系。 科学的评价考核体系是推动发展方式转变的有力“指挥棒”和有效“风向标”。 因此，农村信用社必须确立正确政绩观的考核体系，形成科学的评价导向。 要进一步调整各项考核指标的权重设置，在综合考核指标体系中，重点考核发展水平、质量、效益、结构等的同时，不仅考虑当前实绩，而且兼顾发展潜力；要进一步细化量化潜性实绩考核指标，使发展环境、经营效益、社会贡献等潜性实绩显性化。 坚持定量考核与定性考核相结合，突出职位、区域特点，科学调动和保护不同岗位领导干部发展的积极性；要健全综合考评与干部使用对接机制，使实绩突出的干部有成就感、荣誉感；实绩一般的有压力感、紧迫感；实绩较差的产生危机感，使转变经济发展方式不仅成为各级干部的共识，而且真正落实到实际工作中去。
如何提升商业银行核心竞争力
一、商业银行核心竞争力的内涵 核心竞争力是一个企业（人才，国家或者参与竞争的个体）能够长期获得竞争优势的能力。 是企业所特有的、能够经得起时间考验的、具有延展性，并且是竞争对手难以模仿的技术或能力。 核心竞争力是企业发展壮大的基础。 商业银行与其他企业也有核心竞争力问题。 商业银行核心竞争力是指商业银行拥有的别的银行所没有并能为银行带来竞争优势的资源(或能力)。 这项资源(或能力)可以是人力资源、产品、技术、流程、银行企业文化及价值观等等；随着经济、金融愈益全球化、各商业银行之间围绕着新机会的竞争越来越激烈，主要体现为核心竞争力的竞争。 如果一个商业银行没有核心竞争力，机会就有可能变成陷阱，没有核心竞争力就像一艘船没有了持续的动力，搁浅和沉没是迟早的事。 二、商业银行核心竞争力的分析 商业银行与其他银行机构同处相同的金融环境变革之中，资金供给者的侃价能力随着国家利率管制的放开而逐步增强；资金需求者的以压低产品价格和要求高质量服务为主导的侃价能力在产品同质化的情况下体现并不十分明显，而今后会集中体现在金融产品创新方面；同行业的竞争则成为商业银行面对的主要竞争压力。 商业银行面临的行业竞争压力主要来自于国有银行改制后经营活力的提高、股份制银行规模发展效应和管理机制优势、外资银行渗透后对市场的蚕食和引发的市场行为方面的变化。 商业银行的核心竞争力是商业银行在激烈的市场竞争中形成的优于竞争对手、保持竞争优势和持续发展的能力。 商业银行核心竞争力体现了商业银行特殊的市场价值取向、抵抗市场风险和获得持续竞争优势的能力，集中反映了商业银行在市场竞争中的竞争能力和竞争优势。 在激烈的市场竞争中，商业银行的核心竞争力最终通过其提供的产品与服务被客户认可反映出来，能否留住和吸引优质客户是商业银行核心竞争力的直接体现。 一）树立以追求真实利润为中心的经营理念 利润是商业银行追求的最终目标，是衡量一家银行好坏的最根本标准。 银行的风险发生有其滞后性，账面利润有可能隐藏着风险因素，一旦风险暴露，就会严重侵蚀原有的利润，纸上富贵也就荡然无存。 因此，在追求利润过程中金融论文，必须考虑资金成本和充分覆盖了风险后的资金回报，以追去真实利润为中心的理念指导银行所有经营管理活动，这也是构筑商业银行核心竞争力的出发点。 二）推进持续的自主创新能力建设 创新是效益的源泉。 从战略高度重视创新，要通过金融工程技术和信息技术的有机结合，以体制创新和激励机制创新为保障，实现产品、制度、技术和营销的持续创新，全面培育和提升银行的综合竞争力。 创新也是赶超同业竞争对手的基本方式。 高度重视经营思路的创新。 要深入研究全面开放下的现代商业银行经营管理规律，全面总结中外先进银行实践经验，提炼和确立具有国际视野的经营管理理念，为银行的发展提供永不衰竭的精神动力。 实施管理创新和技术创新。 加大投入力度，强化信息技术对经营发展的支持力度，研究运用先进的信息技术，最大限度的提升创新的技术含量cssci期刊目录。 强化创新支持保障体系。 建立科学的创新考核激励机制，要通过科学的测算，对创新产品合理分摊成本和分配利益，并对开发人员进行奖励；完善创新产品的后评估及监测体系，跟踪创新效果。 三）强化核心竞争力的支持保障体系 提升核心竞争力，还要依靠有力的支持保障体系。 应从公司治理结构、组织经营结构、信息技术和人力资源等几方面加大对核心竞争力的支持力度。 完善公司治理结构。 按照股东价值最大化、有效激励和约束并重、信息透明的原则，完善股东大会、董事会、监事会和管理层的运作制度，提高经营管理层的专业化管理水平，健全各职能委员会，建立科学、高效的管理、决策和监督系统，真正发挥公司治理对风险管理和经营管理的制衡作用，实现银行市值稳定增长。 优化经营组织结构。 经营组织结构决定了经营组织的效率，银行个性化的产品创新、多样化的营销、优质化的服务都有赖于科学的经营组织架构的支撑。 要通过稳步推进管理方式、业务流程的改善，并加强技术支撑，加强重点业务部门的建设，为提高组织体系运转效率和事业部制的实施创造条件。 提高信息技术开发应用水平。 继续加大信息建设的投入力度，弥补中外银行信息技术水平的差距。 要从管理信息系统、核心业务系统、客户关系管理系统、电子渠道、综合化经营等方面加快信息技术深度开发和综合利用步伐。 优化管理架构和业务流程，实现管理决策的信息化、集约化、智能化；进行产品开发标准化参数管理，进而通过参数化调整开发新产品或为客户提供针对性的服务方案；做到风险管理全过程控制，有效进行风险识别、项目筛选和实时监控工作。 健全人力资源管理体系。 提升核心竞争力离不开员工特别是优秀人才的敬业奉献。 要借鉴国际先进银行的战略人力资源管理理念和方法，健全人力资源管理体系，提高人才招聘、开发、管理和使用水平。 进一步健全激励机制，建立股东、经营管理者和员工均能合理分享经营成果的长期激励制度，以提高人才的吸引力和竞争力。 完善薪酬体系金融论文，在科学的绩效考评体系的基础上，让薪酬真正体现经营者以及员工的贡献水平。 四）实施客户关系管理是增强核心竞争力的保证 客户是银行的利润来源，拥有客户才能保证公司和股东的利益持续增长。 为此，要树立以市场为导向、以客户为中心的经营理念，重视与客户的关系，实施客户关系管理，不断提高客户满意度和忠诚度。 客户关系管理(CRM)是银行与客户共同创造价值的一种先进的管理方法，通过建立客户档案，对银行的大量客户信息进行综合分析，识别在市场竞争中最有价值的黄金客户群，确定目标市场，将客户通过多种指标进行分类，针对不同的客户，实施不同的策略，为目标客户群提供一对一式的、符合客户需求的服务。 要求基层客户经理必须了解客户真正的需求，通过有效的措施寻找真正的赢利客户，留住高端老客户，挖掘新客户的潜在价值，提高客户的满意度和忠诚度，从而创造银行价值和客户价值。 参考文献：1、陈洪转.我国商业银行核心竞争力评价研究[D]河海大学, 2004 .2、汪兴隆.对中外商业银行竞争力的比较分析[J]城市金融论坛,2000,(03) .
