出品 | 搜狐财经
作者 | 冯紫彤
“新能源车真的省钱吗？”在车险续保之际，一位比亚迪汉ev车主发出了这样的疑问，根源在其从年4000元涨到了年7300元的保险费用。
本想着省钱买的电车，不料被“隐性成本”狠狠背刺。在社交平台，类似“车险要交不起了”的吐槽帖子比比皆是。“减去同价位油车的保险钱，剩下的也够一年油费了”，有车主如此感叹。
更有车主0出险0违章也遭到多家保险公司“拒保”商业险。有车险从业者对搜狐财经直言，“电车五年以上车损（险）就很难做了。”
新能源车险续保为什么这么难、这么贵？是新能源车的“原罪”？车主自身用车习惯问题？还是受到了谁的“连坐”？
高价高涨幅：保费是同价位燃油车的1.5-2倍
新能源车险有多贵？透过#小米回应SU7保费比玛莎拉蒂更贵#这一词条足以见得一二。
日前，有网友表示，售价20万元左右的小米SU7，年保费为6千-8千元，而指导价为65.08万-101.88万元的玛莎拉蒂Grecale基础版保费却只要6000元左右。
对此，小米方面回应称，定价符合市场主销新能源电动轿车的整体保费水平。
据另一网友在社交平台晒出的小米SU7车险“报价单”，小米SU7标准版基础版保费为年6954.04元；小米SU7 Max标准版保费为9489.1元，尊享版保费则达到9935.21元。
“ 一般情况下，同价位新能源新车车险（价格）在燃油车的1.5倍到两倍左右 ”，车险从业者程玮对搜狐财经表示。
据今日保数据， 2023年，新能源车险车均保费4003元，为传统商业车险车均保费2209元的1.8倍。
“不知道的还以为我买的什么豪车呢”，上述比亚迪车主愤愤道。
为了续到最划算的保险，以往等着业务员“上门推销”的车主们主动多平台比价，试图异地上险的也不在少数。在社交平台，“3个要点把价格打下来”等车险谈价技巧分享更是“走俏”。
家在北京的小鹏P5车主闫女士便曾考虑去廊坊购买下一年的车险，认为价格应该能比北京便宜一些。“但是廊坊那边找了几家公司的保险代理人，说是北京的油车可以去廊坊上，但是电车不可以。”
据闫女士分享，她最终以5700元的实付金额在北京完成续保，在没有出险、没有任何违章、全年里程仅6000公里的情况下，保费依然高出去年1000多元。
高赔付率背后：缺乏维修、回收等行业统一标准
新能源车险售价贵其实算不上什么新鲜话题。
早在北京市刚刚启动新能源汽车摇号的2014年，便已有关于“ 保费比同档传统汽车贵 ”的讨论。
为什么贵？
中国人民大学财政金融学院保险系主任、中国保险研究所所长魏丽认为，“本质上还是因为赔付高，理赔成本高必然导致费率高，风控成本降不下来，业务亏损，从而影响保险公司的承保积极性。”
中国人保副总裁、人保财险总裁于泽曾在业绩会上透露， 人保财险新能源车险商业险部分综合成本率高于整体大概7个百分点左右，交强险部分则差不多。
对于行业整体情况，于泽推测， 新能源车险的赔付率大概比燃油车高10个百分点以上。
理赔成本为何高？
一个主要因素是 “缺乏标准” 。
有车企人士对搜狐财经表示，当前， 新能源汽车的维修和零部件回收都面临着标准化程度不高的问题。 “怎么能够判断（新能源）车出险后是换件还是维修？零部件怎么回收？撞成什么样需要换电池？都还没有明确的标准。”
该人士进一步提到，例如某些品牌要求在指定4S店进行维修以保证质保，但这可能导致维修费用过高从而不利于保险公司的正常赔偿。因此，建立完善的新能源车维修标准体系尤为重要。
2023年10月，商务部等九部门联合发布了《关于推动汽车后市场高质量发展的指导意见》，其中便提出了加快新能源汽车维修技术标准体系建设、加强售后维修培训、发展汽车绿色维修、提升汽车维修数字化服务能力。
但该车企人士认为，标准的制定涉及多方利益和多方面法规，实施起来复杂重重。
此外，出险率高也是导致新能源车高赔付率的重要因素。
太保产险董事长顾越曾在业绩会上透露， 从太保产险的出险率来看，新能源车出险率比燃油车的出险率高出一倍。
新能源车提速快、失速也快。程玮表示，更快的加速度，车主开新能源车更容易“飘”。
频遭拒保背后：年3万公里的限制和不确定的品牌未来
若将承保贵归因为上述行业整体性问题，那么承保难或者承保涨价，在程玮和上述车企人士看来，车主以及同车型其他车主们“乱七八糟的操作”不可忽视。
“ 出险次数多或者年纪小，要么做过网约车，违章次数多，车型赔付率高，都会影响保费 ”，程玮解释道。
年纪多小算是“小”？程玮解释道，一般来讲保险公司把26岁设为“一个坎”。 “因为年龄越小，驾龄越小，年轻人又容易冲动、爱开快车，肯定风险更大。”但他也补充道，车主年龄对新车保费基本没影响，主要影响过户车和有出险的续保车。
此外，搜狐财经获悉，一般来讲， 私家车1年行驶里程超过三万公里就会被判定为“跑活儿”；在长三角部分地区，这一“门槛”为两万公里。
一旦里程超标，便容易被保司系统判定为 “高风险用户” ，从而被拒保商业险或者遭遇保费大幅涨价。
但在此“量化”式标准之下，难免有正常用车的车主被“误伤”，特别是购买了比亚迪秦、比亚迪e5、广汽埃安AION、上汽荣威Ei5等“网约车大户”车型的车主。
一位年里程3.86万公里比亚迪元plus车主便曾在社交平台发文喊冤，“对天发誓，我绝对没有跑网约车，是否跑网约车，保险公司直接把我的车牌号送到各大网约车平台一查便知，单纯主观臆断我跑网约车从而进行拒保，这还有天理吗？”
搜狐财经就此致电多家保险公司客服及营业部，均得到回复：只能通过保单看到是营运车辆还是非营运车辆， 至于有没有在网约车平台注册，保险公司并无法查询到 。
对此，魏丽表示，如果相关行业数据信息共享达成，判断就很容易了；在没有信息共享的前提下，行驶里程可能是一个参考指标；营运的使用频率和强度远高于自营，这就像洗衣店的洗衣机和自家用洗衣机的区别，对保费影响很大。不想误伤就需要从多维度采集数据进行准确判定。
对于被“拒保”，魏丽认为， 自愿的商业保险双方都有选择权，保险公司也会考虑风险程度，如果认为风险程度远高于定价假设，可能会出现拒保。 同时魏丽表示，保险事故损失是广大投保人共担的，如果某投保人的风险程度明显高于其他投保人，那么进入风险池子对其他投保人是不公平的。
相比于存在“营运风险”的比亚迪、埃安车主，威马、高合、零跑车主遭遇保费“刺客”的原因则可能是 品牌前途问题 。
“一旦汽车品牌破产，零部件就会更难获得，维修成本会大幅上升”上述车企人士解释道，“而且如果品牌倒了，车主通过灰色手段制造车辆全损的概率也会高，保险公司的风险就更高了”。
据保险专业律师李滨分享，用火烧或者水淹的方式进行骗保，是车险领域骗保的常规手段。多发生于保险金额与车辆的实际价值间有存在较大差距时，如电池使用年限较长时。
谁能把价格“打下来”？
在这场价格与风险的拉锯战中，许多车主将破局的希望投向了自己成立保险公司的比亚迪。
2023年5月，比亚迪控股子公司比亚迪汽车工业有限公司受让易安财险100%股权。随后，易安财险更名为比亚迪财险。
2024年5月，比亚迪获批在全国八地使用全国统一的交强险条款、基础保险费率和相应的费率浮动系数。
5月13日，比亚迪财险在山东威海开出首张保单。据悉，该笔保单保费为3900元，其中商业险2950元、交强险950元，车型为比亚迪2024款海豚荣耀版420km自由版，官方指导价为11.28万元。
对比部分车主在汽车之家“车主价格”页面披露的保费价格，3900元/年的保费确实低上一些。
对于比亚迪入局做保险，魏丽认为 将有助于信息共享，也有助于车企理解保险的运行原理，功能和作用，对于新能源车险市场具有积极意义 。
至于广大新能源车主关心的“新能源车险价格能不能‘打下来’”，政策端的发力或许才是破局的关键。
但好在新能源车险改革或将到来。
4月底，金融监管总局下发《关于推进新能源车险高质量发展有关工作的通知(征求意见稿)》。
其中便提及，“扩大新能源商业车险自主定价系数范围，从当前的0.65-1.35扩大到0.5-1.5，以提升市场主体的定价能力”“研究推出‘基础＋变动’组合保险产品，为兼职运营网约车的新能源车提供更加全面的保险保障”。
东吴证券研报对此分析称，有望提升财险公司参与的积极性，更好匹配车主风险状况。
对于新能源车险的未来，从业者程玮仍然非常看好，他认为，现阶段的确存在很多的不合理，但“这些不合理也会更快结束”。
汽车保险种类及赔付率
车险主要的内容如下：车损险：（按新车购置价投保）你把车撞坏了，保险公司可以出现给你修车。 第三者险：(5万、10万、20万、30万、50万、100万自选)你撞坏了别人的东西，保险公司可以帮你赔付，但仅限直接损失，医疗只负责医保范围内部分。 玻璃单独破碎险：你的汽车玻璃在没有交通事故时破碎，保险公司可以给你换新的。 车上人员险：（1万/人、2万/人、5万/人或就投保驾驶员一人）出车祸时，可以赔付你自己车上人员的医疗费用，只负责医保范围不计免赔险：如果不投保该险，出险时，全责扣20%，主责扣15%，同责扣10%，次责扣5%。 自燃险：你的车因油路电路问题自己燃烧了，保险公司可以按折旧再8折赔钱全车盗抢险：（上面的说的不对，这是按车的折旧价格投保的，不能自己定保险金额）车被偷了，有公安机关证明，3个月内找不到，按折旧再8折赔钱还有一些附加的品种，公司不同品种也不同，需要在投保时咨询没有最划算的组合只有自己觉得合适的组合
10万和20万的车子基本车险相差多少？
相差2200元左右。 一、10万元的车车险费如下：1、交强险950元；2、商业险4600左右。 商业险包括：①第三者责任险（877元）；②车辆损失险（1627元），基础保费+裸车价格×1.0880%；③不计免赔特约险（500元），(车辆损失险+第三者责任险)×20%；④车上人员责任险（200元/4人），每人保费50元，可根据车辆的实际座位数填写；⑤无过责任险（175元），第三者责任险×20%；⑥自燃损失险（150元），新车购置价×0.15%；⑦玻璃单独破碎险（150元），进口新车购置价×0.25%，国产新车购置价×0.15%；⑧车身划痕险（400元），家用6座以下950元/年，家用6座及以上1100元/年；⑨全车盗抢险（650元），基础保费+裸车价格×费率。 商业险可以根据自己的情况购买，综上所述，10万的车每年保险要交5500元左右。 二、20万元的车险费如下：1、交强险950元；2、商业险6700左右。 商业险包括：①第三者责任险（877元）；②车辆损失险（2715元），基础保费+裸车价格×1.0880%；③不计免赔特约险（718元），(车辆损失险+第三者责任险)×20%；④车上人员责任险（200元/4人），每人保费50元，可根据车辆的实际座位数填写；⑤无过责任险（175元），第三者责任险×20%；⑥自燃损失险（300元），新车购置价×0.15%；⑦玻璃单独破碎险（300元），进口新车购置价×0.25%，国产新车购置价×0.15%；⑧车身划痕险（400元），家用6座以下950元/年，家用6座及以上1100元/年；⑨全车盗抢险（1180元），基础保费+裸车价格×费率。 商业险可以根据自己的情况购买，综上所述，20万的车每年保险要交7700元左右。 所以，10万和20万的车子基本车险相差2200元左右。
第三者责任险20万保费多少
1087元。 三者险价格如下：1、607元，保额5万元；2、877元，保额10万元； 3、999元，保额15万元；4、1087元，保额20万元；5、1226元，保额30万元；6、1472元，保额50万元； 7、1917元，保额 100万元；8、9126元，保额100万元以上。
