文|恒心
贵州银行迎来“多事之秋”。
5月22日，据中央纪委国家监委网站消息，贵州银行原党委副书记、董事、行长许安涉嫌严重违纪违法，目前正接受纪律审查和监察调查。值得一提的是，在许安之前，贵州银行原董事长李志明也已被查，去年10月因涉嫌严重违纪违法，接受贵州省纪委监委纪律审查和监察调查。
无独有偶，贵州银行原首席专家王向东等多名高管也相继被查，腐败高管长年盘踞管理层违法作乱。
“上梁不正下梁歪”，贵州银行合规经营也屡屡破防，单月累计被罚近300万元，“贷款”问题成为重灾区。
合规问题重压下，贵州银行的经营业绩也不好看，营收和净利润双双下降。2023年，贵州银行营业收入同比下降5.38%至113.45亿元，净利润同比下降4.60%至36.53亿元，主要因利息净收入、手续费及佣金净收入同比均下降，增长面临较大压力。这是贵州银行赴港上市四年以来首次业绩负增长。
而比业绩更令市场担忧的，就属高达40%的房地产不良率。据Wind显示，2023年51家上市银行中，仅贵州银行房地产不良率超过40%，而其余银行均未超过11%，贵州银行可谓是断层式“领先”，可不得吓坏投资者。
种种迹象表明，贵州银行困难重重，处于“多事之秋”。
高管密集“落马”，管理层“大换血”
公开资料显示，贵州银行是以遵义、安顺、六盘水三家城市商业银行为基础合并重组设立的省级地方法人金融机构，是贵州省委、省政府领导下的大一型国有企业，成立于2012年，注册地、总部设在贵阳市，拥有一个覆盖整个贵州省的广泛分销网络，后于2019年在香港联交所挂牌上市，目前主要为提供公司和个人存款、贷款、结算、金融市场以及原中国银监会批准的其他银行服务。
贵州银行深受“腐败”的影响，短短一年内多达5位原高管被查。
就以许安为例，上月据中央纪委国家监委网站消息，贵州银行原党委副书记、董事、行长许安涉嫌严重违纪违法，目前正接受纪律审查和监察调查。据悉，2012年许安加入贵州银行，先后担任副行长、党委副书记，2018年出任行长。但今年3月，贵州银行突发公告表示，“由于工作安排原因，许安不再担任贵州银行党委副书记，个人申请辞任该行执行董事、董事会合规管理委员会主任委员、战略发展委员会委员、ESG管理与消费者权益保护委员会委员、行长职务”。
事实上，在就任贵州银行之前，许安长期在工商银行安顺地区中心支行供职，先后任稽查员、营业部副主任、营业部主任、国际业务部经理，安顺支行行长、安顺塔山支行行长、安顺分行工商信贷处处长，后就职安顺市城市信用社、安顺市商业银行，分别担任副董事长兼总经理、董事长，妥妥的银行业“老将”。
然而，这才是贵州银行高管贪污腐败的冰山一角。
去年10月，贵州省纪委监委网站通报，曾带领贵州银行登陆港股的原党委书记、董事长李志明因涉嫌严重违纪违法，正接受贵州省纪委监委纪律审查和监察调查。与许安一样，李志明也具有多年银行业工作经验，曾在湖北地区的中国农业银行工作近30年，2017年进入贵州银行，任党委书记，2018年任董事长，直至2021年1月“因贵州省政府工作安排”辞任。
此外，贵州银行原首席专家王向东、贵州银行水城支行原行长张登奎、贵州银行村镇银行管理部原总经理李国文相继因涉嫌严重违纪违法，被通报接受“审查调查”。
而随着高管纷纷“落马”，贵州银行的管理层也“大换血”，稳定性可想而知。
单月被罚近300万，信用卡不良率居行业前列
此外，贵州银行频繁被罚的问题也值得深思，可谓是遭遇了“监管风暴”。
今年5月，贵州银行已收到六张罚单，合计获罚近300万元，“贷款”问题成为重灾区。
贵州银行平坝支行因“贷后检查不尽职，资金用途不真实”罚款20万元；贵州银行安顺分行因“贷款‘三查’不尽职，信贷资金被挪用”罚款30万元；贵州银行六盘水分行因“贷款管理不规范；办理无真实贸易背景的票据业务；利用资金中介虚增存贷款规模”罚款150万元；贵州银行独山支行因“贷款‘三查’制度执行不到位”罚款30万元；贵州银行黔南分行因“部分高管未经核准任职资格即履职”罚款25万元；贵州银行荔波支行因“要求借款人以存放一定资金为条件匹配发放贷款”罚款30万元。
事实上，贵州银行所收罚单早已屡见不鲜。据不完全统计，2022年以来贵州银行已合计被罚14次，其中贷款“三查”不到位，授信审批不审慎的问题突出；2021年就曾因一季度连收银保监会23张罚单、罚款超500万元而引发市场热议，而主要被罚原因也涉及信贷资金被挪用、资金违规流入房地产、关联交易、理财产品、股权管理等。
当然，贵州银行涉及的投诉量已很庞大，在黑猫投诉平台上同样充斥着大量对贵州银行信用卡业务的投诉，多扣款、违规收取高额利息费用等成为“重灾区”。
数据是最好的证明，贵州银行2023年信用卡不良率增速高达4.62%，较去年的2.37%上升了2.25个百分点，居上市银行前三。
业绩增长承压，房地产成为“心病”
“多病缠身”的贵州银行业绩表现自然也好不到哪去。
据2023年财报显示，当年贵州银行实现营业收入113.45亿元，同比减少5.38%；实现净利润36.53亿元，同比减少4.6%。对此，贵州银行解释称，“为适应宏观经济形势变化，本行持续加强风险管控，加快不良资产处置速度，加大拨备计提力度，经营效益较去年同期略有下降。”
与此同时，贵州银行的资产质量也不容乐观。
截至2023年末，贵州银行资产规模5767.86亿元，较年初增长430.05亿元，增幅8.06%；贷款规模3319.49亿元，较年初增长384.21亿元，增幅13.09%；存款规模3562.46亿元，较年初增长299.22亿元，增幅9.17%。
期末，贵州银行不良贷款余额55.68亿元，同比增幅28.83%；不良贷款率1.68%，同比上升0.21个百分点，且关注类贷款余额96.96亿元，占比2.92%，同比上升0.23个百分点。对此，贵州银行表示，“受内外部经济环境以及个别房地产开发企业贷款纳入不良管理等多种因素共同影响”。
从行业划分的贷款情况来看，截至2023年末，贵州银行房地产业贷款总额为75.41亿元，尽管总额同比下降了26%，但不良却出现了大幅上升的情况，对公房地产不良贷款余额同比增长47.7%至30.46亿元，不良率翻倍至40.39%，且对公房地产不良贷款占全行不良贷款的比例也高达54.7%。
尽管贵州银行在年报中解释，“是房地产贷款总额及占比下降且规模较小，以及报告期内将个别房地产开发企业贷款纳入不良管理所致”，但贵州银行踩雷恒大已不是秘密。据联合资信评级报告显示，由于贵州银行2022年将恒大系贷款纳入不良贷款管理，房地产行业不良贷款率大幅增至20.21%，并且据了解，贵州银行踩雷恒大的贷款金额超16个“小目标”。
重重阻力下，贵州银行该如何破局，合规无疑成为第一步。
商业银行内部控制重点是什么
原则商业银行对其业务职能部门和分支机构所辖服务区及其客户授信，应遵循以下原则：（一）应根据不同地区的经济发展水平、经济和金融管理能力、信贷资金占用和使用情况、金融风险状况等因素，实行区别授信。 （二）应根据不同客户的经营管理水平、资产负债比例情况，贷款偿还能力等因素，确定不同的授信额度。 （三）应根据各地区的金融风险和客户的信用变化情况，及时调整对各地区和客户的授信额度。 （四）应在确定的授信额度内，根据当地及客户的实际资金需要、还款能力、信贷政策和银行提供贷款的能力，具体确定每笔贷款的额度和实际贷款总额。 授信额度不是计划贷款额度，也不是分配的贷款规模，而是商业银行为控制地区和客户风险所实施的内部控制贷款额度。
还有我就想问一下，如果欠了银行的钱没有钱会怎么样？
这个想法不好，现在社会这么发达，银行有各种办法找到你的。 不要有侥幸心理，下面是银行可能的措施：1：查封银行账户，不仅是银行账户，包括名下的支付宝、移动支付、微信支付等网络虚拟交易账户中的资金，也属于法院可执行的被执行人财产范围。 如果无法及时还款，你的所有网络支付平台账户都会被冻结。 2：不得担任老板、董事、监事、高管。 从2015年12月起，凡因有偿还能力但拒不偿还全部或部分到期债务，被全国各级人民法院列入失信被执行人名单的自然人，将受到信用惩戒，不得在全国范围内担任任何公司的法定代表人、董事、监事和高级管理人员。 3：车辆无法上高速。 不仅工作受影响，你的车都上不了高速路了，出行收到限制。 一旦你的车辆驶上高速路，就将被现场扣留，由高速执法移交法院处理。 不仅如此，你通过淘宝或天猫平台购买机票、列车软卧、保险理财产品及非经营必需车辆、旅游、度假产品等，预定三星级以上宾馆、酒店，在互联网的奢侈品交易等高消费行为，均受到限制。 4：出行受到极大限制。 如果车子无法上高速，或许你心里还在站站自喜称能买飞机或者火车票。 错了！如果你是银行的失信人，那是买不了飞机票的，也不能买列车软卧和轮船二等以上的舱位。 坐不了高铁和动车一等座，买不了代步私家车。 5：唯一住房可被拍卖。 今后，只有唯一一套住房，不再是银行失信人逃避法院执行的理由。 比如说，被执行人50岁，其子25岁且有房产，即便被执行人只有一套房屋，也可以被执行；被执行人名下只有一套100平方米的房屋，申请执行人按照廉租房标准，为被执行人提供一套小面积房屋，用于维持其生活必需，那么被执行人名下这套100平方米的房屋就可以被执行；申请执行人按照当地平均租房价格，为被执行人提供5到8年的租房费用，则被执行人名下这套100平方米的房屋也可以被执行。
一个人欠账法院有权冻结其他家人银行卡账户吗?
一个人欠账，法院有权冻结其他家人银行卡账户吗?一个人欠账法院有权冻结直系亲属的银行卡账户，比如欠款人的的老婆，孩子。 如果有足够的证据证明欠款人已经将财产转移到某个亲属或者朋友名下，可以直接冻结这个亲属或者朋友的银行卡账户。 信用卡欠款多少会被起诉坐牢？需要判断是否构成刑事犯罪，要看信用卡欠款的时间和本金金额。 如果欠款的本金金额达到一万以上且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法的“恶意透支”，涉嫌信用卡诈骗罪。 恶意透支数额较大，在公安机关立案前已偿还全部透支款息，情节显著轻微的，可以依法不追究刑事责任。 法律依据如下：《刑法》 第一百九十六条【信用卡诈骗罪、盗窃罪】有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：（一）使用伪造的信用卡的；（二）使用作废的信用卡的；（三）冒用他人信用卡的；（四）恶意透支的。 前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。 恶意透支，数额在1万元以上不满10万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在10万元以上不满100万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在100万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。 恶意透支的数额，是指在第一款规定的条件下持卡人拒不归还的数额或者尚未归还的数额。 不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。 恶意透支应当追究刑事责任，但在公安机关立案后人民法院判决宣告前已偿还全部透支款息的，可以从轻处罚，情节轻微的，可以免除处罚。 恶意透支数额较大，在公安机关立案前已偿还全部透支款息，情节显著轻微的，可以依法不追究刑事责任。
