（原标题：2024年第二季度货币政策执行报告专栏 | ①建立健全由市场供求决定的存贷款利率形成机制）
存 贷款 利率形成机制是货币政策传导的重要环节。改革开放后我国开始探索 利率市场化 ，到20世纪90年代逐步明确利率市场化改革目标与路径，建立健全由市场供求决定的 存贷款 利率形成机制，金融机构存贷款定价权限不断扩大，中央银行通过运用货币政策工具引导市场利率。目前，存贷款利率已基本实现市场化定价。
历史上，存贷款 基准利率 曾经是重要的货币政策工具。1978年以前，我国实行高度集中的利率管理体制，各类存贷款利率均由政府直接决定。改革开放后，逐步下放利率定价权限。1984年人民银行专门行使中央银行职能后，根据宏观经济形势和货币政策调控需要，多次调整各品种、期限存贷款基准利率。与此同时，人民银行持续深化利率市场化改革，不断扩大利率浮动区间，2004年放开金融机构贷款利率上限和存款利率下限，直至2013年放开贷款利率管制，2015年放开存款利率管制。在此过程中，中央银行利率调控模式也逐步向市场化的利率调控机制过渡，不再直接调控存贷款利率，而是运用货币政策工具间接引导市场利率。2015年10月以来，存贷款基准利率未再调整，实际上已逐步淡出。
目前，存款利率已主要由金融机构自主调整，辅之以行业自律来保障理性有序竞争。2013年9月，人民银行在逐步放松利率管制的同时，借鉴成熟市场利率市场化改革经验，指导建立市场利率定价自律机制，以行业自律的方式维护市场竞争秩序，保障利率市场化改革有序推进。由于存款同质化高，竞争存款主要靠价格，为避免无序恶性竞争，目前仍通过行业自律的方式对银行存款利率进行上限管理。金融机构可在自律上限范围内自主确定存款利率。2022年4月，人民银行指导利率自律机制建立存款利率市场化调整机制，帮助金融机构和市场更加适应和习惯存款利率市场化调整。截至2024年7月末，大型银行已5次主动下调存款利率。
贷款利率由金融机构自主确定，并形成贷款市场报价利率（LPR），作为浮动利率贷款的主要定价基准。2013年10月，我国参考美国、日本等主要经济体做法，创设了LPR（当时称之为贷款基础利率），但LPR长期与贷款基准利率同向同幅变动，无法及时反映市场利率变化。为疏通利率传导机制，2019年8月，人民银行深化LPR改革。新的LPR由20家报价行根据本行实际发放的最优质客户贷款利率自主报价，取平均数后每月发布一次。目前对客户实际执行的贷款利率由金融机构自主确定，其中，浮动利率贷款大多参考LPR约定重定价规则。房贷利率方面，2013年人民银行取消贷款利率下限时，考虑到当时房地产市场过热，暂时保留了个人房贷利率下限并作为调控工具使用，为保持房地产市场平稳健康发展发挥了重要作用。2024年5月17日，为适应我国房地产市场供求关系发生重大变化的新形势，人民银行取消全国层面个人住房贷款利率下限，绝大多数城市均已取消当地首套和二套房贷利率下限，金融机构可自主确定对客户的个人住房贷款利率。至此，商业贷款利率已实现市场化，金融机构可根据经营需要自主确定存贷款利率，并保持合理存贷利差。
下一步，人民银行将认真贯彻落实党的二十届三中全会精神，立足服务构建高水平社会主义市场经济体制，持续深化利率市场化改革，破除不适应的限制竞争政策，督促指导金融机构提升市场化定价能力，更好发挥市场机制作用。同时，落实完善宏观调控制度体系要求，健全市场化利率调控机制，更好发挥市场利率定价自律机制作用，规范市场竞争行为，维护好市场秩序。
利率市场化分为哪几个阶段,我国现在处于哪个阶段,将来会怎样发展?
利率市场化分为哪几个阶段,我国现在处于哪个阶段,将来会怎样发展?
15年利率市场化改革路，“十二五”规划再推进如果以1996年放开同业拆借市场利率作为利率市场化的起点，我国利率市场化改革其实已走过15年历程。 改革思路是先放开货币市场利率和债券市场利率，再逐步推进存贷款利率市场化。 1、 在货币市场上1996年6月1日，人民银行放开了银行间同业拆借利率，1997年6月放开银行间债券回购利率。 目前，在企业债、金融债、商业票据方面以及货币市场交易中已全部实行市场定价，对价格不再设任何限制。 2、 在存款方面1999年央行批准中资商业银行法人对中资保险公司法人试办五年期以上（不含五年期）、3000万元以上的长期大额协议存款业务，利率水平由双方协商确定。 这被业界称为存款利率市场化的尝试。 2003年3月，央行行长 *** 明确提出利率市场化“三步走”战略，多家银行获得外币储蓄利率的下调权，利率市场化已涉及到存贷款利率调整的核心部分。 到2004年10月央行决定允许金融机构人民币存款利率下浮，实现了“放开下限、管住上限”的既定目标。 此举被市场理解为“构建了现阶段我国利率市场化改革的总体框架”。 3、 在贷款方面1998年、1999年人民银行连续三次扩大金融机构贷款利率浮动幅度。 2003年之前，银行对贷款的定价权浮动范围只限30%以内，但2004年贷款上浮范围扩大到基准利率的1.7倍。 2004年10月，相关部门取消贷款上浮上限，下浮幅度为基准利率的0.9倍。 4、2005年起改革陷入停滞阶段第一，利率市场化的主要障碍是四大行资不抵债，不良率高企，基本上不具备利率市场化的基础条件。 工作重点转移到“四大”银行上市。 第二2008年全球爆发金融危机，中国启动四万亿投资计划，这使得利率市场化改革再次被延缓。
皮亚杰的认知发展分为哪几个阶段
J.皮亚杰关于认知发展的理论.他把认知发展分为4个大的阶段,在每一大阶段下又再划分出若干小的阶段.第一阶段为感觉运动阶段.从出生到约2岁.这一阶段的儿童只能依靠自己的肌肉动作和感觉应付外界事物.这一阶段又再分为6个小阶段：①从出生到1个月.此时,婴儿尚不能觉察周围的东西,甚至不能觉察自己的存在,分不清物与我,缺乏自我意识.②1～4个月.这时,婴儿的动作变得较协调了,但还不能摆弄外物.③4～10个月.此时,婴儿视觉与抓握动作协调起来.开始会摆弄身旁的东西.10个月的婴儿知道东西离开了自己的视野仍然存在.④10～12个月.此时,行为已有目的,开始能预料行为的效果.⑤12～18个月.婴儿对不同的物体,会作略为不同的动作,看会出现什么结果.⑥18～24个月.婴儿在行动之前,能在头脑中思考动作,寻找解决问题的新方法.第二阶段为前运算阶段.约2～7岁.这一时期的幼儿只能以表象进行思维,他们的思维是表面的、原始的和混乱的.前运算阶段又可分为两个时期：①前概念期,约2～4岁.此期以出现符号功能和模仿为特点.②直觉思维期,约4～7岁.幼儿主要对事物的表面现象作出反映,只会从一特殊情况推到另一特殊情况,并将无关的事情说成有因果关系.自我中心思想是这一阶段的突出特点.第三阶段为具体运算阶段.约7～11岁,在这一阶段,儿童形成了初步的运算结构,出现了逻辑思维.但思维还直接与具体事物相联络,离不开具体经验,还缺乏概括的能力,抽象推理尚未发展,不能进行命题运算.这一阶段儿童发展了“去中心化”,即只站在自己角度看问题的自我中心思想逐渐消失.此时儿童不仅能集中注意情况或问题的一个方面,还能注意几个方面；不仅能注意事物的静止状态,还能看到动态的转变；还能逆转思维的方向.第四阶段为形式运算阶段.约自11、12岁开始,到这一阶段,个体形成了完整的认知结构系统,能进行形式命题思维,智力发展趋于成熟.皮亚杰起初认为形式运算的智力发展约在15岁完成.后来,1972年修正了原来的看法,认为正常的人不迟于15～20岁达到形式运算阶段.
皮亚杰认为个体从出生至儿童期结束,其认知发展要经过四个时期：(1)感知运动阶段（出生至二岁）,个体靠感觉与动作认识世界；（2）前运算阶段（二至七岁）,个体开始运用简单的语言符号从事思考,具有表象思维能力,但缺乏可逆性；（3）具体运算阶段（七至十一二岁）,出现了逻辑思维和零散的可逆运算,但一般只能对具体事物或形象进行运算；（4）形式运算阶段（十一二至十四五岁）,能在头脑中把形式和内容分开,使思维超出所感知的具体事物或形象,进行抽象的逻辑思维和命题运算.
皮亚杰提出的认知发展分为哪几个阶段？答：皮亚杰将从婴儿到青春期的认知发展分为感知运动、前运算、具体运算和形式运算等四个阶段。 (一)感知运动阶段(0—2岁)这一阶段儿童的认知发展主要是感觉和动作的分化。 初生的婴儿，只有一系列笼统的反射。 随后的发展便是组织自己的感觉与动作以应付环境中的 *** ，到这一阶段的后期，感觉与动作才渐渐分化而有调适作用的表现，思维也开始萌芽。 (二)前运算阶段。 (2—7岁)这个阶段的儿童的各种感知运动图式开始内化为表象或形象图式，特别是语言的出现和发展，使儿童日益频繁地用表象符号来代替外界事物，但他们的语词或其他符号还不能代表抽象的概念，-思维仍受具体直觉表象的束缚，难以从知觉中解放出来。 (三)具体运算阶段(7—1l岁)这个阶段的儿童认知结构中已经具有了抽象概念，因而能够进行逻辑推理。 这个阶段的标志是守恒观念的形成。 所谓守恒指儿童认识到客体在外形上发生了变化，但其特有的属性不变。 (四)形式运算阶段(11—15岁)儿童形成了解决各类问题的推理逻辑，由大小前提得出结论，不管有无具体事物，都可了解形式中的相互关系与内涵的意义。 他们的思维有以下重要特征。
皮亚杰将儿童和青少年的认知发展划分为四个阶段:感知运动阶段、前运算阶段、具体运算阶段和形式运算阶段。
特点：阶段的发展不是间断性的跳跃，而是逐渐、持续的变化。
四阶段的具体内容：
人民银行可以制定存贷款利率调整政策,商业银行可以在一...
一、人民银行可以制定存贷款利率调整政策,商业银行可以在一...
2005年1月，中国人民银行发布了《稳步推进利率市场化报告》，指出要加强金融机构的利率定价机制建设，按照风险与收益对称原则，建立完善的科学定价制度。 随后，中国人民银行调整了房贷利率。 在这次利率调整中，央行决定不再对房地产抵押贷款实行优惠利率，房贷利率恢复到与同期商业贷款利率相一致的水平，允许在人民银行规定的基准利率基础上下浮10%，这彻底地改变了我国长期以来贷款利率不能下浮的历史。 另外，从2005年9月21日开始，各家商业银行可以自主决定存款的计息方式，存款利率的市场化终于迈出了历史性的一步。 由此可见，商业银行有权调整10%，而基准利率的1.1倍利率正好到底10%，是符合法律规定的。
二、人民银行可以制定存贷款利率调整政策，商业银行可以在一定范围内进行浮动。 这个大家都知道的。
2银行发布了《稳步推强金融机构的利率定价机制建设，按照风险与收益对称原则，建立完善的科学定价制度。 随后，了房贷利率。 在这次利率调整中实行优惠利率，房贷利率相一致的水平，允许在人民银行规定的基准利率基础上下浮10%，这彻底地改变了我国长期以来贷款利率不能下浮的历史。 另外，从2005年9月21日开始，各家商业银行可以自主式，存款利率的市场化终于迈由此可见，商业银行有权调整10%，而基准利率的1.1倍利率正好到底。
三、2021年农商银行贷款利率是多少？
农村商业银行的利率是在央行基准利率上调整的，不同网点公布的利率不同。
2021年中国人民银行存款基准利率如下：
分为活期存款基准利率和定期存款基准利率。
活期存款：活期存款基准利率为0.35%。
定期存款：定期存款分为三种存款方式：1、整存整取；2、零存整取、整存零取、存本取息；3、定活两便。
1、整存整取：整存整取三个月的基准利率为1.1%；半年的基准利率为1.3%；一年的基准利率为1.5%；二年的基准利率为2.1%；三年的基准利率为2.75%。
2、零存整取、整存零取、存本取息：一年的基准利率为1.1%；三年的基准利率为1.3%。
四、人民银行可以制定存贷款利率调整政策，商业银行可以在一定范围内进行浮动。 这个大家都知道的。
2005年1月，中国人民银行发布了《稳步推进利率市场化报告》，指出要加强金融机构的利率定价机制建设，按照风险与收益对称原则，建立完善的科学定价制度。 随后，中国人民银行调整了房贷利率。 在这次利率调整中，央行决定不再对房地产抵押贷款实行优惠利率，房贷利率恢复到与同期商业贷款利率相一致的水平，允许在人民银行规定的基准利率基础上下浮10%，这彻底地改变了我国长期以来贷款利率不能下浮的历史。 另外，从2005年9月21日开始，各家商业银行可以自主决定存款的计息方式，存款利率的市场化终于迈出了历史性的一步。
由此可见，商业银行有权调整10%，而基准利率的1.1倍利率正好到底10%，是符合法律规定的。
我国的存贷款利率是由央行调控么
是的。 中央银行规定基准利率。 存款：现行存款利率是2012年7月6日进行调整并实施的。 2012年6月8日起对利率市场化进行了推进改革。 金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍，允许商业银行存款利率不同。 以一年为例，银行可以自主将一年期存款利率定位不超过3%的1.1倍。 最高的可达1.1倍，即一年期存款利率3.3%。 各银行根据本银行的情况实行基准利率1-1.1倍之间的利率标准。 七月六日调整后的基准利率如下。 一、城乡居民及单位存款 （一）活期 0.35（二）定期 1.整存整取 三个月2.6半年 2.8一年3.0二年 3.75三年 4.25五年4.752.零存整取、整存零取、存本取息 一年2.85三年2.90五年3.003.定活两便 按一年以内定期整存整取同档次利率打6折 二、协定存款 1.15三、通知存款 . 一天0.80七天1.35 贷款：（1）贷款利率与贷款用途、贷款性质、贷款期限、贷款政策、不同的贷款银行等相关。 国家规定基准利率，各银行根据各种因素确定差别贷款利率，即在基准利率基础上上浮或下浮。 现行基准利率是2012年7月6日调整并实施的，种类与年利率如下：①短期贷款六个月（含）5.6%；②六个月至一年（含）6%；③一至三年（含）6.15%；④三至五年（含）6.4%；⑤五年以上6.55%。 （2）房贷为例：银行贷款利率是根据贷款的信用情况等综合评价的,根据信用情况、抵押物、国家政策（是否首套房）等来确定贷款利率水平,如果各方面评价良好，不同银行执行的房贷利率有所差别, 2011年由于资金紧张等原因，部分银行首套房贷款利率执行基准利率的1.1倍或1.05倍。 从2012年多数银行将首套房利率调整至基准利率。 4月上旬，银行开始执行首套房贷利率优惠。 部分银行利率最大优惠可达85折。 五年期限以上85折优惠后利率为6.55%*0.85=5.5675%，三季度以来由于资金供应紧张、信贷资金不足等原因又有所收紧。 首套房利率一般在基准利率与85折之间。
