中小银行转让区年利率超3.5%！高息大额存单紧俏网友蹲守

一则“黄牛”代抢大额存单的消息，将高息大额存单额度紧俏背后的乱象暴露在聚光灯下。

“今日份抢大额存单，这个利率超香！”一位网友在社交平台晒出“蹲守”某银行大额存单转让专区的成果：一张剩余期限919天、年利率3.5710%的20多万元存单。

随着存款挂牌利率越来越低，中小银行的大额存单开始吸引投资者的目光，而“黄牛”代抢大额存单的乱象也逐渐暴露。

受访专家提醒，投资大额存单的消费者应综合考虑市场利率变化情况、产品是否具有可转让性、转让价格是否合理以及潜在的合规风险，而通过“黄牛”代抢的行为，涉及违反银行的销售规定和金融监管政策，双方都可能面临处罚。

中小银行大额存单遭抢购

随着银行存款挂牌利率的又一轮下调，如何锁定更长期、更高的存款利率，成为不少追求稳定收益的投资者最关心的问题。

《国际金融报》记者注意到，近日，不少投资者将目光转向了地方中小银行，尤其是部分仍提供较高存款利息的民营银行。而大额存单转让区更是成为网友们“蹲守”的聚集地。

某社交平台上，不少网友心满意足地晒出自己抢到的大额存单，部分利率在3.5%以上，剩余期限接近三年。与当前三年整存整取1.75%的挂牌利率和浮动后也难上“2”字头的执行利率相比，上述存单的吸引力毋庸置疑。

“这种利率很少，几个月有一次。”其中一位网友表示。也有网友直言，特别难买，没事可以多刷转让区。

8月7日，记者致电网友“经验贴”中热议的一家地方城商行，发现该行线上及线下的大额存单额度均已被抢购一空。一位理财经理告诉记者，短期内都没有额度，而且该行也即将下调利率。“如果可以购买面向新客群体的大额存单，或许会好抢到一些”。

纵观当前的大额存单市场，有额度的银行大多利率已经下调，利率高的则不容易抢到。记者点击部分国有行和股份行在售的大额存单列表，各类门槛和期限的大额存单额度不少，但利率并不吸睛。以某国有大行为例，一款三年期100万元起存的大额存单，年利率仅2.15%，与该行浮动后的三年整存整取执行利率区别不大。

“我们所谓的大额存单，其实就是在银行的基准利率上有一定上浮空间的产品。现在对于‘大额’，利率上已经没有明确区分了。”一位股份行的客户经理告诉记者，“以前的大额存单，二三十万元起存，或许能上浮0.1%的利率，但目前在我们行存5万元和存1000万元利率（相同期限）都是一样的。”

“不少投资者追求较高的固定收益，部分银行发行利率较高的大额存单往往供不应求，但追求高利率的同时，也需要注意风险。”浙江大学国际联合商学院（ZIBS）助理教授邵辉直言，“例如，中小银行风险管理能力参差可能导致的信用风险、大额存单转让市场的流动性及监管政策不确定性下的潜在风险、存单‘黄牛’带来的个人信息泄露和资金安全风险等。”

催生“黄牛”暗藏风险

“命中率几乎百分百，今天刚抢的，只教方法。”某交易平台上，大额存单“黄牛”账号依旧活跃，部分购买界面还显示有几百次的浏览量。不过，记者在以消费者身份与商家沟通后发现，虽然确有涉及交付个人支付信息以帮忙代抢的黄牛生意，但也有部分挂着“传授大额存单抢购方法”的个人卖家，实为引流开户的银行员工，并通过“指导”投资者何时有存单额度放出的“信息差”赚取费用。

邵辉提示，“黄牛”代抢大额存单可能违反了银行的销售规定和金融监管政策，投资者和代抢者都可能面临处罚。同时，投资者在代抢过程中需要提供个人银行账户信息，增加了个人信息泄露的风险，可能导致资金被盗或身份被冒用。投资者应增强个人信息保护意识，避免向不明身份的中介提供敏感信息，并选择正规渠道进行交易。

“催生大额存单‘代抢热’，一方面在于当前兼顾收益与风险的替代品确实比较稀缺，大额存单具有较强的吸引力，另一方面也在于部分银行机构对大额存单的购买形式没有实施精细化管理。”素喜智研高级研究员苏筱芮分析道，“早在智能存款存在的年份，就有银行机构对此类抢购采取优化举措，通过不定时放量、限制ip、开设白名单等方式来供应存款，也能够一定程度上与打击外挂技术形成互补，从源头杜绝‘黄牛’的产生。”

存款利率下行、高息大额存单紧俏，银行和投资者分别需要注意什么？

“面对利率下行和大额存单紧俏的局面，中小银行应加强产品创新，提供差异化服务，同时优化风险管理，确保资金安全。银行还应加强信息披露，提高透明度，避免因信息不对称导致的市场误解和投机行为。”邵辉表示。

值得注意的是，有购买转让区大额存单的投资者分享，部分银行对转出利率会进行管控，转出时自己可收取的利息有限。对于购买大额存单产品的投资者，邵辉建议其综合考虑市场利率变化情况、产品是否具有可转让性、转让价格是否合理，以及潜在的合规风险。

“对于投资者而言，转向中小银行的大额存单或转让区寻求更高收益是可以理解的，但也要充分评估风险。”邵辉直言，“投资者应仔细研究银行的信誉和财务状况，避免过度集中投资。同时，应关注市场动态，适时调整投资组合，实现资产多元化，以降低风险。此外，投资者在参与大额存单转让时，应注意转让规则和潜在成本，理性判断转让价格是否合理等，还应评估自身的资金流动性需求，确保在紧急情况下能够及时变现，避免因提前支取而造成不必要的利息损失。”

记者李若菡

大额存单转让有风险吗？

大额存单的转让，银行作为中间商，风险还是存在转让方与受让方之间，具体风险有以下几点：

一、利益损失风险

（一）转让方风险：若转让人定的转让价格大于产品初始本金与当期至今预期收益之和，则转让人可能遭受损失。

如转让方持有的大额存单为受让而来，当期至今预期收益指转让方受让本大额存单时支付除本金金额的部分金额及持有期间估算利息。例如:客户A在转让平台发起一单3年期大额存单(年化利率3.5%， A已持有1年)转让,转让本金为20万，发起的转让价格为21万元，客户B支付21万元并完成受让，即除受让本金20万元的大额存单外还支付1万。客户B在持有1年后，希望在转让平台对受让的3年期大额存单再次发起转让。

情况一：如设定的转让价格为20万并最终成交,则因客户B前期受让大额存单时已支付21万，实际亏损1万。

情况二：如设定的转让价格为21.5万并最终成交，因客户B前期受让大额存单时已支付21万，且持有1年期间的估算利息为7000元(即20万元本金x年化利率3.5%x 1年=7000元利息)，实际亏损2000元(21.5-21.7=-0.2万元)。

（二）受让方损失风险：受让方所支付金额为受让价格(指大额存单产品的转让价格)，包括转让本金(指转让个人大额存单产品的存单金额)、转让方持有期估算利息和转让方自行设定的溢价/折价金额。若受让方提前支取受让的大额存单产品，获得的利息总额可能低于受让时支付给转让人的超出大额存单产品本金的金额(受让价格转让本金)，相应地获得的本息总金额将可能低于受让方之前承担的受让价格，此时受让方将蒙受实际损失。

例如:转让人A在转让平台发起一-单3年期大额存单(年化利率3.5%，A已持有1年)转让，转让本金为20万,发起的转让价格为21万元，即除本金20万元、持有1年估算利息7000元外，转让人溢价3000元转让。受让人B支付2 1万元并完成受让后，除获得本金20万大额存单及3年到期利息(如持有到期)外，B还额外支付1万元。

情况一:如受让人B持有期满，客户将得到20万本金及2.1万元利息(即20万元本金x年化利率3.5%x3年=2.1万元利息)，减去已额外支付给转让人A得1万元，实际获利1.1万元。

情况二:如受让人B在持有1年后提前支取该受让的大额存单，客户将得到20万本金及1200元利息(即20万元本金x活期年利率0.3%x2年=1200元利息)，减去已额外支付给转让人A的1万元，实际亏损8800元。

二、利率风险

在产品的存续期内，市场利率存在波动的可能性，可能导致个人大额存单产品低于当期利率。

三、交易风险

在交易还未成交之前，对方存单因被司法机关或其他有权机关冻结、止付，则会造成该笔转让失败。

总而言之，大额存单的转让各家银行都还推广没有多久，挂单较多，但是成交量较低，且只能是同属该行的客户相互交易，银行直接的壁垒还未打通，那是不是说大额存单就没什么优点呢？也不能这么说，毕竟大额存单是属于存款类产品，和理财还是有本质的区别，虽然利率可能低于大多数理财产品，但是这些大额存单都是在存款保险之内，银行倒闭了也不会影响这笔存款，所以说，大家应该有所取舍，根据自己的风险等级来挑选存款产品。

为什么很多银行的定期存款利率超过大额存单利率？

在市场上很少见过你说的这种情况，一般来说定期存款的利率超过大额存单利率的可能性很小，除非及偏远地区，大额存单的推行率不高，才会出现上述情况。

如果定期存款的利率超过大额存单的利率，那么这个大额存单的意义何在，那些有钱人又不是不识数，直接定期存款就行了，何必搞个大额存单呢？

现在的银行定期存款最长期限是五年的，但是五年和三年的利率几乎没有什么差别。

经过屡次的存款准备金利率下调，现在的三年期的定期存款利率基本上维持在2.75%--3.25%之间。

现在的大额存单年利率至少也在4%以上。

何来定期利率超过大额存单利率呢？

现在银行的定期存款和大额存单都是属于保本型的储蓄方式，是很多人愿意接受的理财方式，而且也比较简单方便，适合普通大众的理财观念。

再有《存款保险条例》的加持，如果存款金额在50万以下，完全不用考虑资金安全的问题，所以如果短期内资金的使用去诉求不是非常强，而且资金量有比较大的情况下，很多人都选择大额存款。

对于银行存款利率，央行是有政策的，可以根据银行发展需求适当的调整存款利率，有一些地方性的银行为了完成既定的揽储目标会将定期存款的利率调的比较高，也是正常现象。但是这些也并不能说明大额存单的利率比定期的高多少，一般对于大额存单，银行一定会有更优惠的利率政策，毕竟搞定一个大额的存单是需要很多中小的定期存款才能累计起来的。

部分银行的确存在这种情况，5年期存款利率会略高于3年期大额存单！但如果是同期限对比的话，大额存单的利率肯定是较高的！道理其实也很简单，如果同期存款，大额存单的利率反而更低，那么谁还愿意去选择大额存单存款呢！

一般来说，国有大银行（除邮储外）、全国股份制银行、规模较大的区域性银行，定期存款利率都会要略低于大额存单的！比如，浦发银行三年期、五年期定期存款官网利率都为2.8%；而三年期大额存单的利率可达到4.18%，远比普通存款利率要高很多！

退一步来说，如果是同等期限，定期存款利率（50元起投）反而高于大额存单（20万起投）的话，那么还有人会选择门槛更高的大额存单么！因此，对于绝大多数的银行来说，同期大额存单的利率肯定是要比普通存款更高的！

当然，凡事都有例外，尤其是在国内4000多家银行的情况下，市场竞争太多激励！对于中小银行、民营银行而言，本身实力就较小、品牌知名度也不高，如果不通过提高存款利率，如何进行揽储；而20万元，对于很多人来说，并不是一个个小数目，一时也难以凑齐。其实，在很多经济欠发达地区，银行大额存单，就是一个“鸡肋”般的存在，对于吸引储户存款，用处并不大！

因此，在存款端的压力之下，部分中小银行只能大幅度提高5年期存款利率，以便于吸引储户的长期存款！比如，某地方信用社，3年期大额存单利率只有4.2625%（基准上浮55%），而5年定期存款却可达到5.40%（上浮96%）的原因所在！

你说的应该是智能存款，或者民营银行的定期。目前国有银行3年期大额存单为3.85%，农商银行能有4.2%。而智能存款能达4.5%，民营银行一年定期可达4.8%。而定期高于大额存单的主要是为了吸收存款。

国有银行的定期是肯定不会高于大额存单的，目前3年定期利率为2.75%，所以定期高于大额存单一般是出现在民营小银行中，这些银行实力弱，声誉方面也没国有银行好，自然不容易吸收存款，而存款确实银行开展资产类业务的基础。所以他们只能通过高利率来吸引储户。

智能存款是最近几年才出来的产品，它本质上是一种存款，和其他不一样的地方在于，你存的时候不给定利率，等你取款时根据存的时间来决定利率，存得越久，年化利率越高。

比如你存入10万，两年后突然要用钱把钱取出来了，你的年化利率就是3.15%，这两年利息就是*3.15%*2=6300元，如果你是存到五年了再取，那年化利率就是4.5%，利息就为*4.5%*5=元。这种存款的好处就是，你不需要考虑钱是不是空闲的，反正不急着用就继续存，需要用就取。

但是大概去年12月份，有银行接到了监管层的通知，要求把靠档计息存款产品停了，目的是为了压降银行吸收存款的成本，从而给予贷款成本更多下行的空间。而智能存款就算一种靠档计息存款，所以现在智能存款应该是比较少了。

当然，民营银行不会放弃高息揽存的方法，毕竟是很有效的。所以一些银行的1年定期就有4.8%的水平。比如支付宝里可以购买的银行存款产品。

利率虽高，但也还需考虑安全性，民营银行在理论上破产可能性会高点，但实际上概率非常非常小，另外民营银行的存款都是要向央行缴存款准备金的，受存款保险制度保障，只要你存款金额不超过50万，风险就基本为零了。

大额存单是银行发行的，面向投资者的，记账式大额存款凭证，属于一种有价证券，其底层资产属于一般性存款范畴，实质上就是定期存款。

既然的本质和内核没有本质的变化，那么其收益也不会偏离一般性存款太远。

银行之所以有大额存单这样的业务推出，其主要目的是为了锁定中长期资金，同时利率稍微高于同期限定存的情况下，就能留住VIP客户，这是银行的一种营销手段。

大额存单可以提前支取，靠档计息，解决了资金的流动性和收益的矛盾，对存款而言，高收益和流动两者基本上是不可能兼得。部分银行的大额存单可以自由转让，质押和抵押，这样在储户继续资金时，有更多的解决办法，选择方案更多，换言之银行的确在为储户利益考虑。

很多银行的定期存款利率高于同期限的定期存款，这里的大多数银行主要指除六大国有行之外的银行，主要是小商业银行、城商行，农商行和农村信用社。

就目前的事实来看，这些银行较少发行大额存单业务，甚至基本上不开展这方面的业务，因为从投入于产出上讲，或许并不合理。基于此，这些银行就简单粗暴的方式解决揽储问题，直接提高定期存款利率即可。

例如：成都银行5年期定存4.2%，其大额存单收益也为4.2%上下。

综述，定存利率高于大额存单，主要是成本角度考虑以及大额存单本质就是一般性存款这一属性决定的。

如果是普通定期的话，是很难去超过大额存单利率利率的。

现在很多大型银行3年的普通定期的的收益率是2.75%，如果是大额存单的话，20万起的大额存单，收益最高能够到4.18%，所以是不一样的，而且也是很难高出这个收益率。

目前低起点的存款产品比较能够高于普通定期的话，可以选择结构性存款，现在一年期的收益在3.9%左右，收益还是比的上很多理财产品的。

而且是保本的产品，就不用担心投资本金的安全问题的了。

不是，但是目前大部分产品拿的都是最高的收益率。

结构性存款由于存款收益与汇率、贵金属价格、利率、股价等特定金融指标挂钩，实际收益介于一个区间之间，区间的最低值为最低收益，最高值为最高收益。

因为资管新规的推出，造就了结构性存款的增长。

保本银行理财已死：但结构性存款可以继续。未来，具备衍生品交易资质的银行会加大结构性存款发行。 2018年前4个月，结构性存款发行量大幅度增长，主要是为了突破存款上限的假结构性存款增长迅猛。未来央行很可能加快存款利率市场化步伐，放开利率自律定价机制对存款利率上浮的倍数限制，从而大额存单会分流一部分当前保本理财的需求。

从最新的银行公布的定期储蓄利率来看，绝大部分的银行定期储蓄利率都是低于大额存单利率的。但是有一部分银行因为不主打大额存单这个储蓄业务，所以确实出现一部分大额存单利率低于定期储蓄利率的现象。

但是我个人去查了一下这些利率相对较低的大额存单，发现这部分大额存单的起步门槛可能会有一定的调整。目前绝大多数银行他们的大额存单由最开始的30万下降到了20万，但是仍有一部分的银行有特殊类型的大额存单，一般是5万元或者10万元起步，严格意义上来讲，它们都不能称之为大额存单。

并且从大额存单利率低于银行定期储蓄的情况来看，利率并没有相差多少，基本上都是0.5%的范围区间内波动。而这些银行他们一般都有主打自己的特色储蓄，这部分特色储蓄与民营银行的智能存款基本上是一致的，正是因为如此，他们才下调了部分大额存单的利率。

大额存单对于光大储户来说并不陌生，这里简单的叙述下就不在详细介绍了，大额存单属于受存款保险条例本息50万元保障的一般性存款产品，存款利率略高于传统定期存款可达到4.125%-4.26%之间，存款灵活性高按月付息与到期付息可选，可转让，可押质，可提前支取（提前支取按活期存款利率计息并付息），起存额最低20万元，简单来说大额存单就是一款门槛较高灵活性较高的一款存款产品。

大额存单产品的确是一款非常不错的存款产品，从存款利率上来看，目前的确是有一部分银行推出的存款产品，要高于中大型银行所推出的大额存单产品，例如民营银行所推出的智能存款产品一年期利率可达到4.5%-4.8%之间，还有中小型银行推出的大额存款利率，也是高于同期限大额存单产品（本行大额存款利率有时候也是高于大额存单利率）。

一：例如民营银行，农商银行，成商银行等其他地方银行，相信大家也都有所了解这类银行推出的存款产品往往都是略高于，同期限大额存单产品利率，这类银行主要也是因为，抗风性能力低，知名度低，服务范围小，用户量少，存款自然揽存量低，为了自身银行稳健发展自然也就选择了，上浮存款利率来增加存款自然揽存量的提升。二：本行大额存款利率高于大额存单利率，目前很多中大型银行所推出的大额存款利率，的确是略高于或与同期限大额存单利率相同，为什么本行大额存款利率高于大额存单利率，其主要也是为了增加自身银行存款揽存量的提升，毕竟满足大额存单认购条件的储户较少，受小型银行存款利率冲击，自然揽存量大幅下降，这种情况下中大型银行想增加揽存量，自然也就推出了存款利率略高的大额存款产品（基本上中大型银行大额存款5万元起，小型银行大额存款1万起）。

综上：为什么很多银行的定期存款利率高越大额存单利率，对于中小银行来说主要还是因为自身规模小知名度低，想更好的发展增加自然揽存量的提升，大多数情况下均是会选择上浮存款利率来增加揽存量的提升，上浮后个别小型银行存款利率自然也就高于大额存单产品，自家银行存款产品高于大额存单产品利率，其实也是为了增加存款揽存量的提升。

为什么很多银行的定期存款利率超过了大额存单利率。

首先题主提的这个问题是不对的，并没有很多银行的定期存款利率超过了银行大额存单利率。

可以去看一下，国有大行、全国股份制银行、有一些规模的城商行，他们的定期存款利率都远低于其发行的大额存单利率。

那么，定期存款利率高于银行大额存单利率的是哪些银行呢？民营银行占了99%，还有1%是一些小型的农商行。

我们重点来看民营银行，首先明确一点，民营银行本身也没有资格发行大额存单，他们发行的存款产品，一般称之为智能存款产品。

所谓智能，主要是指靠档计息，提前支取利息损失少一些。民营银行的这类智能存款，由于涉嫌高息揽存，已经受到监管部门的整顿，都已经下线或者停售。

整顿后的民营银行存款产品，不再靠档计息，产品利率也有所下调，现在基本维持在4.5~5%之间。

正所谓道高一尺，魔高一丈，民营银行虽然叫停的智能存款，但发现很快又推出了新的特色存款。

比如天津滨海农商行发行的一款产品：年优选，年化收益4.8%，每年结一次息，最长存期5年。只要达到满期一年，就可以获得4.8%的收益，这其实是一种变相的靠档计息。

民营银行这些特色存款收益率确实比其他银行的大额存单高一些。

那么民营银行的利率为什么这么高呢？原因还在于民营银行经营方式的特殊性。民营银行是互联网银行，没有线下网点，没有像传统银行那样的网点销售渠道，知名度又不够，只能通过提高存款利率，借助于第三方平台的流量，来提升产品的知名度和销量。

当然我们看到的也只是暂时现象，民营银行的这种高息存款并不可持续，当他们实现了自己的营销战略之后，利率很快就会恢复到正常水平。

银行的普通定期存款利率超过大额存单利率，说得直白一点，就是大额存单已经发行五六年了，它的市场份额就那么多，而银行不可能就指大额存单生活，所以普通存款利率该涨就涨啊。

一是因为一家银行来说，发行大额存单的余额不能超过自己存款余额的一定比例，这是监管政策决定的，谁也改变不了。

这也就直接决定了大额存单不会是银行最主要的存款来源。监管政策之所以这样，也是要保证银行刚性兑付。别光知道卖存单，卖完没有钱兑付就麻烦大了。

二是因为大额存单起点太高，符合要求的客户太少。别以为20万块是小钱，其实很多人达不到这个标准。

这也决定了大额存单发行量不会太大。如果因为这个市场占有率很小的大额存单，来限制自己普通存款利率，就不太合适了。

相比大额存单，银行更爱小众些的普通存款。这是因为普通存款更接地气，更容易吸引客户。所以，有些银行的普通存款利率比大额存单高，划算，金额没有限制。这是银行内部比较的。

至于跨行比较，一家银行的普通存款利率高于另外一家银行的大额存单情况，则太普遍了。不信可以把你们当地银行挑几家出来比较一下就知道了。

定期存款利率超过大额存单利率的存在但也是有条件的。

第一，这种情况不是普遍现象。只有极少数银行的定期存单利率能够超过普通银行的大额存单利率。

目前，各大国有银行的普通定期存款利率，在基准利率上上浮20~30%。从2015年开始我们的基准利率，三年期定期存款就达到了2.75%，也就是说普通三年期定期存款整存整取利率能够达到3.3~3.575%。

各大银行大额存单能够在基准利率上上浮40~55%，利率能够达到3.85%到4.2625%之间。

一些地方性中小型银行，由于规模比较小，品牌影响力弱，吸引存款的压力比较大，只能通过提高存款利率，来吸引大家的积极性。他们能够给到4.5%以上的利率，一些网络银行利率甚至能达到5.3%到6%。

不过不用担心这些银行会亏本。这些银行发放贷款要求虽然低，但是利率很高，比如大家常见的消费贷款或者信用贷款。有的贷款利率能够达到15%以上，与此相比6%的存款利率就不值一提了。

但是毕竟这一类贷款规模小，如果银行的资金量大，所有资金放贷不出去，那就会亏本了。

第二，所有银行的定期存款都不会超过等银行的大额存单利率。

这是基本的逻辑。因为大额存单的起购线是个人20万元以上，企业1000万元以上。存款的难度要比定期存款大的多。

普通定期存款的标准线有个银行确定，有的是50元，有的是1000元，但是远远达不到20万元这样高的标准。

既然任务难度大，自然优惠利率会更高。相应的大额存单发行必须要报央行批准后实施，大额存单的规模至少几十亿到上百亿，能够带来的规模效益可观。

所以，银行会首先给出高利率，吸引大额定期存款长期保留在本银行。但是，其他银行就管不到了。

存大额存单需要注意的陷阱

最近在网上看了一些自媒体的报道，说银行存款不建议你存大额存单，因为大额存单有四个缺点，选择的时候要谨慎。那么真的是这样吗？今天就来说说这个吧。让我们逐一分析。自媒体给出大额存单的这四个弊端都是真的吗？

我们来看第一个。有人说存单流动性差，因为存单都是定期存款。而且，如果中途要取钱，到期前再取，就要为这笔钱支付活期利息。那太低了。不会吃亏吗？我们看到他的说法是对的，但是片面的，因为存单在存期内是否支持提前支取要看具体银行的规定。有的银行不允许提前支取，有的银行对提前支取次数有限制，而且现在很多银行的存单都可以提前转存，不影响利息。如果你急需用钱，可以直接把你的大额存单转账信息挂在你的手机银行上，其他客户看到了就帮你接过来。

然后根据我平时的观察经验，发现有很多利率相对较好的存单。往往你把他们晾一会儿，他们就被抢了。然后，只要你的存单金额不是特别高，不是几千万，没有人有能力接受，就没必要转，比如20万到50万，很快就没了。那么CDs还有一个最大的好处就是，当你急需用钱，又不想提前转走或者提现的时候，也可以用CDs做担保。虽然利率高一点，但是不会影响你的存款利息，还是挺划算的。银行其实是怕你知道的太多，一旦知道的太多，你就占不了便宜了。

再说第二个。有人说，存单门槛高。一般个人要买20万的存单，利息高的产品甚至要求你存50万到上百万。单位买存单的起点是100万。看，这个门槛真的很高。不代表所有普通人都有钱存。所以媒体得出的这些结论是，大额存单比较坑，需要慎重考虑。

然后，关于这一项，前半段他说的没错，但是他的结论是有问题的。这怎么会是大额存单的弊端呢？你的初始存款金额并不大，为什么叫大额存单？存单的设计是为那些有大量闲散资金的人设计的。所以既然没钱，为什么不老老实实的把什么存单存银行，或者做定期理财？为什么要把钱都存到存单里，然后等到平时没钱花的时候再存？这不是忽悠人吗？只能说大额存单并不适合所有人，但你不能说这就是大额存单的弊端。

继续，第三个有一些自媒体报道说存单收益率低。他们的理由是什么？银行刚推出存单的时候，利率水平确实高于很多同类理财产品。但近几年也发现存款利率在下降。此外，有关部门不断调整和下调存单利率，导致存单存款利率整体大幅下降。所以，相比其他理财方式，存单的存款利率似乎并没有太大优势。自媒体上说，这钱你还不如买银行的这些高收益理财和一些乱七八糟的理财产品。我也觉得有一半是对的。的确，由于去年多家银行三年期存单平均利率连续下跌，甚至出现疯狂抢购现象后，今年利率再次下降。

自4月份以来，多家股份制银行已经普遍调低了三年期大额存单的利率，最低的已经降到2.9%了，尽管国有大行仍然把三年期大额存单利率维持在3.25%~3.35%之间，不过很多家银行的额度还是很紧张的，额度紧张说明什么？大家都在抢着买，为啥抢？因为大额存单它绝对保本安全，而且收益其实是相对不错的，所以你可以说大额存单的利率处在一个下降的趋势，但是你不能说它的利率太低，要知道现在的银行也只有大额存单跟国债是保本保息的了，其他任何银行理财都没有保本保息的了，也就是说你抛开了投资的安全性，只去比较利益，那不就是耍流氓了。

然而现实中很多的理财经理基金经理他经常就去忽悠你，我们的产品收益高就来买我们产品，比大额存单强多了。大家要知道，其实从2020年1月1号开始，资管新规就正式生效了，理财市场就彻底变了，所有的理财产品全部按新规来变成净值型理财产品，最大的变化是啥？就是他们再也不会给你保本保息了。那么银行理财也是它不属于存款，所以它也不受到存款保险条例的保护，出现亏损不会有上限50万去给你赔付的，都是自负盈亏了。

事实上你看今年以来受市场大幅度震荡的影响，一向以稳健著称的银行理财也出现了震荡了，很多都浮亏，特别是最近很多净值型理财破净，甚至有的都亏本了。现在的金融市场真的是水太深，看从2020年的P2P爆雷到后来的债券违约，年轻人被基金股票割韭菜，再到2021年的恒大财富出事，还有今年的A股大跌，之前网上那些基金理财股票大神现在也都翻车了吗？

甚至很多银行理财都给你亏本了，所以说理财风险太大了，大家以后别再去迷信什么投资，理财是不可能亏的了，你光想着拿别人利息，人家却盯你的本金看，普通人攒一些钱不容易，你在理财市场里一不小心被收割了，家底都不够你亏的，所以对很多普通的老百姓说，还是大额存单最安全靠谱，而且在保本保息的产品里看，那么大额存单的利率绝对算的是高得了，这怎么能和那些高收益，但是风险却极大的理财产品什么股票基金相提并论。

接下来再看第四个，有人说大额存单额度少，也就是说发行量太少了，那么大额存单跟普通定期银行存款不太一样，大额存单在发行之前得报备，所以说不管是它的发行时间跟的发行量都有要求，而且受市场波动的因素，其实很多的投资者也越来越愿意去买大额存单了，经常就会出现一个刚出来就被抢购一空的局面。

于是有一些自媒体就说大额存单不好，抢不到资金放银行里就变活期利率了，太坑了。那么关于这一点也是前半部分说得没错，但是这怎么可能是大额存单的弊端，这不恰恰证明大额存单他很吃香很抢手吗？

他是供不应求的。难道说你就因为一两次抢不到，是大额存单不好买，就说它不好吗？而且谁说的你抢不到就非得去存银行活期？抢不到可以再接着预约接着抢，只要你想抢肯定能抢到的，你得提前给银行经理打电话，问清楚下一次的发行时间，提前去准备或者说，你天天早上起来刷手机，看看手机银行上大额存单的发售以及转让信息，看到了赶紧交易。

所以我想说大额存单真的是对于大额度的中长期的存款非常好，不错的选择。那么如此抢手的东西，为啥有人不建议大家去存，然后你偏得忽悠别人去买什么基金，股票、理财、买保险，所以大家看到一些类似的文章一定要谨慎。大额存单其实是一个非常不错的中长期大额度存款的选择，很安全。