中国基金报记者 马嘉昕
近日，据中国货币网消息，兴业消金发布公告称，经国家金融监督管理总局福建监管局核准任职资格， 戴叙贤就任该公司董事、董事长，刘庆华就任该公司总裁。
此意味着，自兴业消金于2014年成立以来，时隔近10年首次迎来董事长的变更。
迎来新任“一把手”
兴业消金公告显示，近日，该公司已完成法定代表人、公司总裁的变更登记手续，并收到泉州市市场监督管理局换发《营业执照》，公司法定代表人变更为戴叙贤，总裁变更为刘庆华。
据悉，在今年1月，兴业消金的前任董事长郑海清、总经理林春因工作调整原因辞去了该公司的相关职务。在时隔近4个月后，兴业消金也终于迎来了新的董事长、总裁人选。
记者了解到，此次兴业消金的新任董事长、总裁也均出身于兴业银行内部。
戴叙贤曾任兴业银行私人银行部总经理，此前还曾任兴业银行广东分行副行长 。同时，其现任兴业银行博士后科研站业务导师，中山大学岭南学院金融学硕士生行业导师。 刘庆华曾任兴业银行南宁分行副行长、海口分行行长 。
据悉，兴业消金的前任董事长郑海清、前任总经理林春也同样来自兴业银行。郑海清曾任兴业银行厦门分行行长、零售银行总部副总裁，林春曾任兴业银行信用卡中心副总经理。
资产增速保持双位数增长
资料显示，兴业消金于2014年底在福建成立，目前注册资本为53.2亿元，兴业银行持股比例为66%，泉州文旅发展集团持股24%，特步持股5%，福诚持股5%。
近期，兴业银行2023年业绩报告中披露了兴业消金的经营数据。
财报显示，截至2023年底，兴业消金的资产总额为869.31亿元，同比上升13.94%，净资产为112.85亿元，所有者权益为112.85亿元，同比上升19.53%。
在经营成果方面，报告期内，该公司实现营业收入112.30亿元，同比增长11.02%；实现净利润20.72亿元，同比下降16.89%。截至报告期末，兴业消金的各项贷款余额为864.11亿元，同比增长15.34%。
近年来，兴业消金的资产总额持续保持高速增长。数据显示，从2020年至2023年，该公司资产总额分别为445.59亿元、617.9亿元、762.96亿元、869.31亿元，年复合增长率为18.2%；各项贷款余额分别为409.24亿元、580.56亿元、749.22亿元、864.11亿元，年复合增长率为20.5%。
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POS机龙头跨界玩消金，坐拥200万商户却交出这样一份成绩单
互联网时代，数据资产正被各巨头当做核心机密来对待。 核心原因是，企业通过运用这些数据资产，攫取了难以想象的利润。 特别是数据资产在消费信贷领域的运用，在颠覆传统征信方式的同时，也为这些“数据巨头”们带来了不弱于主业的利润水平。 看看花呗、借呗之于阿里，白条、金条之于京东，微粒贷之于腾讯，等等，无一不彰显出数据的变现能力不亚于任何资产。 然而，也不是所有的企业都有上述巨头们的掘金能力。 “赚钱是讲究天赋的”，这句话还是有一定的道理的。 这不，国内上市的这家POS机龙头就是最好的“反面教材”——坐拥200万商户交易数据的情况下，旗下消费金融业务展业4年，也只是交出了累计净利仅5000万元，在贷余额不足40亿元的成绩单。 典型的“起了个大早，却赶了个晚集”。 坐拥商户200万，你却给我看这个新大陆数字科技股份有限公司（）是一家在注册地在福建的老牌上市企业，自2000年登陆深圳证券证券交易所主板市场以来，已在大A股市场上市20余载，可谓是不折不扣的资本市场老兵。 公司从POS机终端起家，通过横向的业务扩张及纵向的产业整合，至今已经发展成为涵盖支付终端、系统平台、基础设施信息化等软件硬件相融合数字化服务商。 根据其2020年半年报最新数据显示，凭借硬件终端支付设备及软件PASS平台这一特色服务，其2020年度内服务商户达到215万户，其中50%左右的商户是交易流水在10-50万元的小微企业或者个体工商户，行业85%主要集中在零售业、餐饮娱乐、居民与商务服务等小额、多频行业。 集中多频的交易，帮助该公司其累计了大量商户日常交易数据。 看着互联网巨头们运用数据进军金融变现，新大陆也于2016年进军消费金融领域，成立广州市网商有限责任公司（以下称“网商小贷”）。 然而，或许是缺少互联网基因，或许是缺少懂行的运营人才，网商小贷并没有交出让人眼前一亮的成绩单。 截至2020年Q3季度末，展业4年以来，其也仅仅是累计发放贷款过100亿元，管理信贷余额30亿元，其中表内信贷余额17亿元，而上述贷款交易量的80%以上是在2019年及2020年至今完成的。 如果进一步分析会发现，在2019年之前，已经展业2年有余的网商小贷也仅仅发放了不足20亿元的贷款.在当时消费金融火热的情况下，这个成绩单不说与持牌消金机构相形见绌，即使与非头部的网贷平台相比，也是不忍直视。 成也资金，败也资金究其原因，无非是两个字——缺钱。 梳理其公告信息后发现，网商小贷发放贷款的资金来源，主要经历了以下三个阶段：阶段一：依靠消金渠道，可能是同为福建企业的原因，网商小贷从成立初期就与兴业消费金融达成了战略合作的关系，展业资金自然也是与兴业消费金融合作，根据2016年年报数据显示，2016年展业初期网商小贷与兴业消费金融合作发放贷款0.25亿元。 当然除了兴业消费金融之外，海尔消费金融也与其一直保持着业务合作。 阶段二：除此之外，信托这一渠道，也是网商小贷资金的主要来源。 大体思路，网商小贷母公司利用自有资金参与到信托计划当中，以认购信托计划的劣后或者是优先份额，将新大陆自有资金参与到网商小贷这一放款主体当中。 此外，应收账款保理，也是其获取资金的主要手段。 操作流程是，网商小贷将其发放贷款的债权，以一定的折扣率质押给到信托公司，这样提前获取资金用于放贷。 这样的操作方式与蚂蚁用ABS的实质是一样的，只不过蚂蚁是公开的方式，而网商小贷的是非公开的方式。 阶段三：随着监管严查信托机构资金在消费金融领域的投入，还有助贷概念的兴起，网商小贷资金也发生了变化。 翻看其2019年年报及2020年半年报不难发现，2019年年报中披露还有2亿元资金参与到了信托计划中，而2020年已不见踪影。 目前，其主要以助贷为主，合作机构除了海尔消费金融等持牌消金外，还有诸如富民银行等城商行。 另外，新大陆目前还持有海峡银行1.09%的股份，也不排除旗下网商小贷与海峡银行有业务关系的往来。 而无论采用了上述那种方式，都不可避免的受以下几个资金限制的影响：一是网贷新规所规定的5倍杠杆的限制——1、经营网络业务的公司通过银行借款、股东借款等非标准化融资形式融入资金的余额不得超过其净资产的1倍；2、通过发行债券、资产证券化产品等标准化债权类资产形式融入资金的余额不得超过其净资产的4倍。 而网商小贷在2018年才完成增资将注册资本提至5亿元，2019年的所有这权益也才仅仅5.3亿元。 这样算下来，其表内信贷余额规模最高也就能做到25亿元左右，对比其2019年表内管理的信贷余额数据22.19亿元，无疑是始终踩着红线的。 二是担保资金严重依赖母公司新大陆的补给。 对于助贷部分业务，行业的大部分玩法还是由引流方对预估的坏账进行担保，这就需要引入所谓第三方担保公司。 然而，目前市场主流玩家一般都会自己成立一家保理公司，以便对助贷模式下的坏账进行担保。 新大陆集团也于2018年成立全资子公司广州网商商业保理有限责任公司（以下简称网商保理），其目的也不言而喻，对标的就是为网商小贷的信贷提供担保服务。 根据银保监会对商业保理公司的监管要求，商业保理公司担保的风险资产不得超过其净资产的10倍，核验到网上保理注册资本仅为5000万元。 也就是说，其能担保风险资产余额顶格也就50亿元，不得不说这是网商小贷发展受限的第二条资金红线。 通过上述解析不难发现，网商小贷的发展是“成也资金，败也资金”。 在无法做大规模的情况下，其营收及盈利能力也就自然而然难以交出一份漂亮的答卷。 累计盈利仅5000万，金融科技是“鸡肋”还是“市值噱头”由于新大陆集团并未公布网商小贷2018年之前的营收及利润数据，但是仅通过2018年、2019年及2020年半年度数据还是能一窥其经营业绩情况。 根据公开数据显示，网商小贷的营收从2018年的1.5亿元增至2019年的3.9亿元，净利润同期从0.04亿元增至0.22亿元。 虽然营收及净利增幅双双超过100%，不过考虑到其基数较小，即使业务量稍微有些增幅，反映在利润表上，也会促使营收及利润出现较大的增幅。 而业绩表现不振的原因，除了受到上述因资金限制外，还可能跟其不良率有一定的关联。 网商小贷的不良率从2017年的0.21%升至2020年上半年的3.11%，这个不良率为动态池下的不良表现，即截至资产负债表日的逾期90天以上的信贷余额与所以存量信贷余额的比值。 与一些头部的网贷平台如360金科同类指标数据的2.82%来对比的话，并不算多么的突出，关键是360金科、乐信等头部消金平台所管理的信贷余额是其10倍以上的规模。 在这种情况下，该公司作出的这个不良控制率，不难推断，尽管借助新大陆商户交易数据所做的风控，也并没有突出的优势。 而从财务看，在业务交易量难成规模，风险控制又没有呈现特别优秀的双重因素影响下，其净资产收益率（ROE)即使有所抬升，最高也没超过5%。 而对比业内乐信、360数科、信也等30%左右ROE水平，可以说，新大陆生生地将一门“暴利”生意做成了不赚钱的“鸡肋”。 这也让人难免怀疑，你当初进入金融科技领域，是不是有蹭热点的市值管理“噱头”？结语随着网络小贷新规的推进，现存网络小贷面临更高的要求，这无疑拔高了小贷的准入门槛，阻止了一批追热点资金的进入。 相对而言，这对于存量平台是有间接的利好，但是，如何在满足合规要求的情况下，又能不影响其业务的正常开展，则是一个重大课题。 特别是对于那些业内处于不上不下“尴尬”位置的公司，更是要它们作出“tobe”or“nottobe”的决定了。
兴业金融提前还款服务中心？
兴业消费金融客服电话：024-2555-2777兴业消费金融股份公司，是一家消费金融公司。 2014年12月23日在福建泉州金融改革试验区正式成立，这是中国首家由股份制商业银行控股的消费金融公司，也是2014年1月中国消费金融公司扩大试点以来开业的第一家公司主席。 2022年10月26日，兴业消费金融股份公司注册资本由19亿人民币增至53.2亿人民币，增幅180%。 兴业消费金融股份公司系经中国银行保险监督管理委员会（原中国银行业监督管理委员会）福建监管局《福建银监局关于兴业消费金融股份公司开业的批复》（闽银监复【2014】393号）批准在泉州成立的股份公司。 兴业消费金融由兴业银行股份有限公司、福建泉州市商业总公司（现已更名为“泉州商业集团有限公司”）、特步（中国）有限公司及福诚（中国）有限公司等共同发起，于2014年12月22日正式成立，注册资本为30,000.00万元。 经公司2018年度第二次临时股东大会审议通过，决定将注册资本变更为190,000.00万元人民币。 作为全球银行20强兴业银行控股的子公司，兴业消费金融以提升国内居民消费能力和生活品质、助力实体经济发展为己任，秉持普惠金融初心，向未能充分享受到传统银行贷款服务的社会大众提供现代化的消费金融产品。 截至2021年末，公司展业区域已覆盖全国50余个主要经济发达城市，规模、质量、效益均处于行业内领先地位。 经中诚信国际信用评级委员会评定，公司主体信用等级和债项评级均为AAA级。 兴业消费金融致力于成为消费金融的引领者和普惠金融的创新者，不断深化融合传统经验与新兴科技，已打造起贯穿获客、风控、运营各环节的金融科技核心竞争力，服务品质与效率业内领先。 2021年12月22日，作为第二批试点成立的正规持牌消费金融公司，兴业消费金融股份公司正式迎来成立七周年。 七年来，兴业消费金融依托母行兴业银行综合性金融集团优势，以高质量党建引领企业发展，牢记“成为消费金融领域引领者、普惠金融领域创新者”的初心，稳步迈出高质量发展步伐，为国家普惠金融事业作出积极贡献。 目前，公司累计发放消费贷款超1900亿元，累计服务客户突破1400万户，实现规模与效益稳步增长。
兴业消费金融业务
近日，兴业消费金融又有新动作，如宣布“兴晴2021—1”ABS发行，以及成功募集2021年新一期银团贷款。 然而，值得注意的是，这个持续四年盈利，且在2020年年赚13.5亿元的头部持牌消金机构正面临多种考验，如用户投诉，业绩增速放缓等。 总资产445.59亿 积极吸收外部资金其中，2018年8月16日，兴业消费金融完成9.33亿元银团贷款；2020年3月，又完成募集总额高达13亿元的银团贷款，据了解，该项贷款不仅是当时，也是业内募集规模最大的银团贷款。 所谓“银团贷款”，又称为辛迪加贷款，是由一家或数家银行牵头，多家银行与非银行金融机构参加而组成的银行集团采用同一贷款协议，按商定的期限和条件向同一借款人提供融资的贷款方式。 与传统的银行贷款相比，银团贷款融资成本更低，也有利于分散信贷风险，可以有效缓解消费金融公司融资难的困境。 除银团贷款之外， 今年6月11日，兴业消费金融还宣布“兴晴2021—1”ABS成功发行，据了解，其发行规模为19.60亿元。 至此，兴业消费金融已在全国银行间债券市场成功发行5单合计98.71亿元的资产支持证券和4单合计65亿元的金融债券。 资金对于消费金融公司的重要性不言而喻，那么，不断吸收外部资金的兴业消费金融规模如何？公开资料显示，截至2020年底，兴业消费金融总资产达445.59亿元，同比增长19.3%；发放贷款及垫款为391.83亿元，同比增长18.84%，新增放贷62.13亿元。 主打四款产品，涉及学生、白领及家庭贷款兴业消费金融成立于2014年12月，注册资本19亿元，作为全球银行30强兴业银行控股的子公司，截至目前，其展业区域已覆盖全国50余个主要经济发达城市, 累计放款突破1000亿元，服务客户超过900万人。 根据官网显示，兴业消费金融共有四款产品，分别为家庭消费贷，兴才计划，立业计划，名企白领贷。 具体来看，家庭消费贷的个人贷款额度最高20万，无需抵押和担保，最快一天放款，场景涉及旅游、教育、婚庆、装修等，贷款期限最长三年，年利率6.8%—14.4%。 “兴才计划”是兴业消费金融2020年6月推出的一款产品，该产品作为国家助学贷款的补充，由学生家长申请，用于子女教育，最高额度20万，学生在校期间及毕业后五年内只需还利息，期限长达20年。 贷款核准后90天内可无条件退贷，利息全额返还，年利率IRR(单利) 5.4%-11.76%。 据称，“兴才计划”实施一周年以来，已为超千名学生家庭提供金融服务。 此外，立业计划是兴业消费金融为留沪毕业生提供的一款贷款产品，大学生毕业在上海工作即可申请，最快24小时放款到账，最长36期，按月还款，年利率3.8%-10.9%，应届毕业生可申请前6个月只还利息。 而名企白领贷是兴业消费金融为事业单位、公务员、学校、医院、国企、世界500强等企业员工提供的一项贷款，最高额度20万，最快1天放款，最长期限3年，年利率3.1%—10.9%。 不过，值得注意的，据兴业消费金融客服人员表示，兴业消费金融旗下的产品并非在全国范围内都可申请。 业绩增速明显下滑，被爆收取砍头息虽然产品涉猎范围较广，其赚钱能力也不差，但兴业消费金融仍然存在诸多问题，显而易见的是其营收和净利润的增长速度已大不如以前。 公开数据显示，2020年，兴业消金营业收入64.65亿元，同比增长28.4%；净利润13.5亿元，同比增长30.94%。 而早在2018、2019年，兴业消金的营收分别为24.47亿元、50.35亿元，同比增速分别达136.2%、105.76%；净利润分别为5.12亿元、10.31亿元，增速分别达到144.98%、101.37%。 如此来看，2018年和2019年，兴业消金无论是营收还是净利润的增速都呈三位数增长，而在2020年则明显下滑。 对于放款金额，数据显示，截至2020年末，兴业消金发放贷款及垫款为391.83亿元，同比增长18.84%，而在 2019年时，兴业消金新增放贷达131亿元，同比增速高达65.9%对于业绩的下滑，有业内人士分析，放贷速度下滑或是主要原因之一。 从净利润来看，2020年招联消费金融位居第一，净赚16.68元；其次便是兴业消费金融，净利润为13.5亿元，超强盈利能力背后是用户的不断投诉与质疑。 在黑猫投诉，有关兴业消费金融的投诉高达508条，其中大多与砍头息、以及其合作的金融产品有关。 7月7日，亦有用户投诉元的贷款，被收取的砍头息，并被客服人员称作是担保金。 但其实，在此之前，兴业消费金融已被兴业消费金融接到福建银保监局窗口指导，要求其自2020年1月1日开始，将贷款产品利率调整至24%以下，未来也只能做年化24%以内的产品，此外，加上罚息要控制在年化利率30%以内。 不仅如此，在2020年9月，兴业消费金融还因未尽贷款“三查”职责，违规发放不符合消费用途贷款，处以50万元罚款的行政处罚。 如此来看，业绩增速放缓，用户投诉尤存，加之M3+逾期率的上升，兴业消费金融利润虽超越大多数持牌消金，但其存在的问题也不容小觑。
