中国基金报记者 马嘉昕
近日，央行公布了2024年度公开市场业务一级交易商名单。
整体来看，对比2023年度，交易商的总数没有发生变化，但参与的银行出现一定调整。其中，今年 青岛农商银行 成功跻身公开市场业务一级交易商行列，而 青岛银行 被移出名单。
青岛银行被移出名单
央行发布公告显示，根据公开市场业务一级交易商考评调整机制，央行对2023年度公开市场业务一级交易商及申请加入一级交易商的机构进行了综合评估，根据评估结果，确定了2024年度公开市场业务一级交易商。
整体来看，对比2023年的公开市场业务一级交易商名单，交易商数量仍然维持在51家。不过，青岛银行被移出名单，而青岛农商银行则成功晋级，跻身公开市场业务一级交易商行列。
据了解，央行从1998年开始建立公开市场业务一级交易商制度，选择了一批能够承担大额债券交易的商业银行作为公开市场业务的交易对象，并于2004年设立了公开市场业务一级交易商年度考评调整机制，择优筛选央行合格交易对手和平稳开展公开市场操作。
央行在2018年调整了考评指标体系，主要包括7个维度，具体分为传导货币政策、发挥市场稳定器作用、市场活跃度及影响力、依法合规稳健经营、流动性管理能力、操作实务、配合操作室有关工作等。
对于本次被央行移出交易商名单，有接近青岛银行内部人士对本报记者称， 在2023年青岛银行进行资产负债结构调整，加大对实体经济的支持力度，并减少了同业业务，进而致使货币市场的交易量及活跃度较往年稍有减少，但这对青岛银行的相关业务并不会产生影响。
据悉，公开市场一级交易商是指能够直接与央行进行交易（包括回购交易、现券交易等）的机构，其他交易商与一级交易商进行交易。
加入公开市场业务一级交易商后，银行可以直接参与央行公开市场业务操作、参与央行推出的创新业务，同时将承担传导央行货币政策、配合央行调节市场货币供应量等职能。
“一级交易商是央行认定的金融机构，需要满足一定的条件，即享有一定权力也要履行义务。总体来看，纳入一级交易商名单是金融机构实力的体现。”邮储银行研究员娄飞鹏表示。
同时，针对被移出交易商名单后对银行资金成本获取方面的影响，娄飞鹏表示，虽然成为一级交易商可以与央行进行债券交易，具有一定资金成本优势，但鉴于目前银行发行同业存单、同业拆借等利率并不高，因此从央行直接获得资金的优势并不是特别明显。
积极应对净息差下行挑战
近期，青岛银行公布了2024年一季度业绩数据。报告显示，截至一季度末，该行资产总额为6230.71亿元，增长2.48%；负债总额为5814.28亿元，增长2.36%。
同时，在信贷投放方面，截至一季度末，青岛银行的民营企业贷款余额为785.75 亿元，较上年末增长8.44%；普惠型小微贷款余额378.66亿元，比上年末增长11.88%。
在经营成果方面，截至一季度末，青岛银行实现归母净利润10.81亿元，同比增长18.74%；实现营业收入36.89亿元，同比增长19.28%。净利息收益率为1.77%，较上年末下降6个基点。
青岛银行表示，该行积极应对净息差下行等经营挑战，深入开展降本增效，营业收入增长快于营业支出，从而实现净利润增长和盈利能力提升。
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央行整肃支付清算市场秩序谁被罚1.6亿？
央行开最大罚单: 公安厅曾冻结数亿， 民生被罚1.6亿。
震惊金融圈！央行史上最大支付罚单：公安厅曾紧急冻结数亿，这家银行被罚1.6亿！
对支付清算市场的整治仍在持续中。今天下午，央行官网发布公告称，为整肃支付清算市场秩序、防范支付风险，央行于2017年7月至9月，先后对中国民生银行(8.310,-0.05,-0.60%)厦门分行（新兴支付清算中心）、平安银行(11.640,-0.07,-0.60%)开展了支付清算业务执法检查。
日前，央行对民生银行厦门分行（新兴支付清算中心）支付清算业务违规情况进行了处罚，除了给予警告，合计罚款1.63亿元。
对此，民生银行回应表示，撤销了厦门分行新兴支付清算中心。民生银行有关负责人还表示，该行将持续根据中国人民银行关于支付结算、清算业务的最新文件精神，严格落实监管要求，规范化开展各类支付结算业务。
“45家支付公司资金无差别冻结”风波
去年6月中旬网曝民生银行厦门清算中心紧急关停网关，45家支付公司冻结总金额近2亿，一时掀起轩然大波。2017年6月，有消息称，为配合央行整治清算支付乱象，江西省公安厅冻结支付包括支付巨头财付通和银盛支付对新兴支付清算中心的清算款，涉及金额分别为6500万、1.5亿。彼时，新兴支付清算中心紧急关停其45家合作伙伴第三方支付机构的网关业务。包括百付宝、通联、杉德、汇付天下、甬易支付、现代金控（北京）、银生宝、天翼电子、易联汇华-易势、汇潮支付、北京数码视讯、上海迪付、北京钱袋宝、易智付等45家支付机构资金被冻结，同时还冻结了大量二清机构的资金。
本次冻结为无差别冻结，冻结总金额近2亿元。民生厦门清算中心就此开始陷入“麻烦”中。多家第三方支付机构人士称，当时民生厦门清算中心中止网关服务的动因在于配合人民银行和公安部督办重大案件。
针对此事，中国民生银行新兴支付清算中心发出声明，称除了两户涉嫌违法交易账户由公安机关依法暂停冻结支付之外，其他所有交易均在正常运行。
去年11月20日晚间，又有消息爆出，多个支付行业社群传出消息，民生银行已经关闭所有支付公司的通道业务，华夏银行(9.190,-0.07,-0.76%)也已经暂停。并且有业内人士透露，民生银行总行发文上收所有通道，本月底前全面停止，全面整改。
但是，民生银行相关负责人表示，此消息并不属实。
曾经第三方支付机构通过直连多家银行，形成了一种“类银联”的地位和业务模式。从业务系统的逻辑看，和银联通常处于平级地位。像银联一样，介入到具体的交易场景里，完成收单和清算服务。
银行系也出现了类似的清算角色，此次被罚的中国民生银行厦门分行（新兴支付清算中心）就是其中之一。
据公开资料显示，2015年3月，中国民生银行总行新兴支付清算中心作为总行一级部门，在民生银行厦门分行的积极促成下落地厦门。自成立伊始，其定位就是全行新兴支付业态的综合清算平台，负责提供本外币、境内外、线上线下的支付清算综合服务。
民生厦门清算中心具体做啥事？
在网联之前，直连模式基本已经是第三方支付的标配。大的支付机构议价能力相当强大，中小型支付机构，没有海量的用户，能够完成对大多数银行的直连是很有难度的。但是如果把中小型支付机构的直连通道汇集整合，这就相当于拥有所有银行的通道，这就是民生厦门清算中心做的事。
就网关业务而言，在与第三方支付机构的合作中，民生厦门清算中心一方面为各个第三方支付机构提供银行接口；另一方面，由于银行之间不能直连，便通过与第三方支付的合作获得其他银行的接口。
事实上，在与第三方支付机构的合作中，民生厦门清算中心事实上承担了清算职责，扮演着传统收单业务中银联的角色。据了解，除了民生银行以外，华夏、平安、中信、恒丰等银行先后沿用了该模式。
民生厦门清算中心为何违规？
在新兴支付清算中心的模式中，民生银行厦门分行直连了几十家支付机构，并为这些支付机构之间的资金往来做清算，而不是把每一笔往来支付资金都发送给银联做清算。
在正常的交易中，用户向商户发起交易，商户将交易上送至收单机构，收单机构通过银联，将交易送至发卡行，发卡行扣款之后通过银联将资金清算至收单机构，收单机构根据比例进行分润并将资金分配至商户。
而在民生厦门清算中心的模式中，交易上送链条变为“商户-第三方支付A-民生厦门清算中心-第三方支付B—银行”，清结算顺序也变为“银行-第三方支付B-民生厦门清算中心-第三方支付A-商户”。
有业内人士透露，除了违规清算，新兴支付清算中心还给无证机构放支付通道，到处转包支付接口，“清算支付市场能想到的违规业务都做了，除了违规清算，新兴支付清算中心还给无证机构放支付通道，到处转包支付接口。”
事实上，今天与民生银行同时被通报的，平安银行同样也是扮演了“小银联”的角色进行违规清算只是业务规模比民生银行厦门分行小得多，还涉及收单、账户开设不规范等问题，但违规情况没有民生银行的案例这么复杂。
此前央行最大支付罚单为5000多万
2016年8月，央行曾对第三方支付机构开出高达五千多万的罚单。支付牌照通过续展5天后，易宝支付就遭到央行重罚。
2016年8月16日，中国人民银行就此前检查组对易宝支付开展的检查中发现的问题和处罚进行了公示。公示显示，易宝支付存在违反相关清算管理规定等违规现象，央行依据《中华人民共和国中国人民银行法》、《非金融机构支付服务管理办法》等法律制度对易宝支付做出处罚，没收易宝支付违法所得约1059.2万元，并处以违法所得4倍的罚款约4236.9万元，合计被罚没5295万元。
资料显示，这并非银联商务和通联支付首次受到处罚。2016年7月，央行曾对第三方支付机构开出高达四千多万的罚单。
数据显示，整个2017年人民银行对第三方支付机构开出罚单共计95张，金额总计约2364.14万元。
其中，2017年金额最大的罚单开给了易票联支付有限公司，该公司因违反非金融机构支付服务管理规定、银行卡收单业务管理规定，被人民银行广州分行没收违法所得177.9万元，并处违法所得2倍355.88万元罚款，处罚合计人民币533.8万元。
而早在2014年，由于涉嫌预授权套现，银联商务被央行通报批评，而今年3月通联支付宁波分公司就因反洗钱问题已经被罚款101.5万元。同时，在今年4月，就有消息称，通联支付和银联商务因为违规为二清机构开放通道而被严惩。
存取款“新规”调整，3月1日起不需要登记了？央行作出回应
不知道大家已经有多长时间没有再使用过现金了？从几年之前兴起的移动支付的风潮，到现在已经发展成熟了。 中国已经成为了全世界移动支付最为发达的国家，甚至已经开始了“无现金”城市的转化，中国中央银行也已经发布了电子货币，现金正在一点点减少。 现在都是什么样的人还在使用现金呢？多半是中老年人和没有手机的小孩子。 中老年人们用了大半辈子的纸币，对于移动支付的接受能力比较低，另外也是因为手机的使用对于他们来说也不是一件简单的事情。 但是关于现金的使用，前不久银行却发布了新通知，后来又被延缓了，这是怎么一回事？一、中央银行发布过新通知 而大家也知道，如果要使用现金的话，是免不了要经常去银行取钱的。 我们国家的储蓄率一直都是全世界领先的，曾经一度还位于了全世界第一。 但是最近几年我们国家的储蓄率却一直在不断降低，其中有两个主要原因，一个是我们国家的房价一度达到了顶峰，买房总是会掏空一个人甚至是一个家庭的存款。 第二个原因就是现在移动支付发展起来之后，各种软件都有了自己的零钱系统和理财系统。 比如微信的零钱通，支付宝的余额宝等等，各大银行自己也会给客户推荐各种理财产品。 大家的生活水平也越来越好，有闲钱拿去理财，这才导致现在大家的储蓄率越来越低了，不是在手机里就是买基金股票了。 虽然现在我们国家的储蓄率有所降低，但是我们国家整体的人均存款却上升了不少。 这还是说明了我们国家的发展非常不错，老百姓越来越有钱了。 从古至今，从银行取钱都一直没什么规矩，想存多少想取多少都没关系。 但是前不久中央银行发布了一条新消息，打破了以往的传统，让广大老百姓们忧心忡忡。 中国中央银行前一阵子发布过一条新通知，从今年的三月一号开始，只要是存款或者是取款超过五万元人民币，就需要接受银行柜台的检查，检查内容有三点。 这条消息来自于《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》，老百姓们得知了这条消息之后马上就有了各自的考虑和担心。 1.银行柜台需要审查哪三个细节 既然老百姓们存钱取钱金额一次性超过五万元就需要被银行柜员询问三个问题，哪个究竟是哪三个问题大家一定是非常担心的。 第一个问题就是存款或者是取款的人的真实身份；第二个问题就是一定要核实取款人也包括存款人这笔钱是从哪里来的；第三个需要核实的问题就是这笔钱将要被用在什么地方。 其实对于大多数老百姓来说，五万块钱都不是一笔小数目了。 并且现代 社会 要干什么基本都是通过刷卡或者是移动支付，就算买车买房这种大事也很少会用到现金。 因此很少会有人受到这种新政策的影响，至少大部分九零后应该是从来都没有一次性取钱超过五万元的，况且一般老百姓的钱也都是干净的，不怕问更不怕查。 二、银行的新政策已经被告知延迟实行 1.新政策为什么要被延迟执行 在这条新消息发布了几天之后，，这条新政策就被告知要延迟实行。 毕竟对于这种打破传统的新政策，想要实行是需要非常多的配套措施，比如说员工的培训，银行相关部门系统的更新换代。 而且政策是从中央发出的，想要普及到全国各地也需要相应的调整和时间。 2.这项新政策是为了什么发布的 虽然这项政策的作用范围是对于全国人民的，但是实际上这项政策是针对那些不法分子的。 也就是说跟我们这些平头老百姓没什么关系，大家可以想一想，现在这个信息时代，大家都在用移动支付，最次也是刷卡，什么人会费那么多力气去用现金付费呢？大家心里应该都有一些自己的答案了。 那就是黑钱，黑钱就是指那些来路不正的钱，包括赌博、抢劫、销赃、经济犯罪等等。 因为现在网络支付无论怎样都一定会留下相关证据，包括支付给谁、谁支付的、什么时候，甚至还能通过ip查到地址。 如果那些黑钱通过移动支付就会被抓到。 所以这些不法分子就只能通过现金的方式来洗黑钱。 而现在国家政府出台了这些政策，就是为了让那些不法分子弄到钱之后不能花、不敢花。 这是彻底封死了那些非法获利的人的后路，大部分的坏人以后都会对此头疼了。 但是一些通过空头公司等等方式洗黑钱的坏人不会太受这个新政策的影响。 不过总体来说，这个新政策是一件好事。 新措施现在有这么多的人讨论，主要是大家觉得这项新政策会对老百姓的生活造成影响。 有很多老百姓觉得这件事只是做做样子，除了给老百姓增加麻烦以外不会有什么其他的影响。 但其实这件事并不像大家想象的那样复杂。 毕竟通过业内人士的数据统计，我们国家所有的现金存款以及取款业务中，一次性超过五万元的业务还不到百分之二，况且这里面还有相当一部分是不法分子。 所以老百姓真的不受这项政策什么影响，况且就算真的取了一次这种大额款项，问几个问题又没什么，身正不怕影子斜嘛。 结语： 对于老百姓来说这个新政策的负面影响微乎其微，但是它对于洗黑钱的不法分子来说，打击却非常大。 银行管着全国人民的存款，防止和监督不法分子的行动是他们的分内之事，如果他们不对这些细节一丝不苟的话，我们老百姓的财产就会遭受威胁。 所以这件事真的是有利无害的。
央行回应“墓地贷”“彩礼贷”问题，这些贷款为什么会被单独拿出来说？
因为这样的贷款从某种程度上来说，涉及到了一些不良风气，这是一种对不良风气的错误引导。
以前我们在提贷款的时候，总会想到经营贷款和消费贷款，但是谁也想不到所谓的墓地贷和彩礼贷。这样的贷款之所以出现，我觉得可能跟现在银行的监管力度有关，也正是因为监管力度不够，才会造成这种没有任何底线的贷款推广行为。
墓地贷和彩礼贷毫无底线。
之前在网上流传的所谓的墓地贷和彩礼贷刷新了很多网友的三观，很难想象有人竟然会把贷款的用途放在这两个地方。对于银行来说，银行在推广贷款产品的时候，也没有受到足够多的道德约束和监管，不然也不会做出如此不论眼球的行为。
这样的贷款应该被抵制。
我们拿彩礼贷来举例子，当年轻人结婚的时候，给不给彩礼本来就是一个非常有争议的事情，银行竟然还会拿出彩礼这种事情来推广，这样的行为已经有点煽动社会焦虑了。何况这样的贷款产品只能用于彩礼和嫁妆，对于年轻人来说，这样的贷款产品只会让年轻人陷入到在我的深渊当中。银行这样做就是把年轻人向火坑里推，没有任何行业操守可言。
贷款产品需要严格监管。
贷款产品本来就是属于风险性很高的项目，银行推出的墓地贷和彩礼贷在网上引起了很多人的热议，多数人觉得这样的贷款产品在煽动不良风气毫无底线。在我个人看来，我觉得银行的贷款产品需要严格监管，银行性质的机构需要以身作则，给大家做好表率，不要为了所谓的利益而做出这些让人无语的行为。同时监管部门也需要对那些不守规矩的银行严加监管，必要的时候给出整治措施。
