原标题：“利率下调”，手握大量存款的人，建议：提前做好这5件事
近些年，为了降低融资成本，以及刺激老百姓消费和投资，银行存款利率一直呈现调整的趋势之中。现在银行3年期的存款利率已经跌至3%以内，而1年期的存款利率跌至2%以内。预计未来存款利率仍有进一步下调空间。而面对存款利率的持续下调，建议：手握大量存款的人，应做好以下这5件事情。让我们一起来了解一下：
第一，不要把所有存款都放在一家银行
随着银行存款利率呈现下调趋势，往往国有银行利率要比中小银行要低一些，所以，就有很多储户喜欢把钱存入中小银行。不过， 不少中小银行也会因经营不善而破产倒闭。建议拥有大量存款的人，不要把所有的钱都存在一家银行。而是应该把钱分存在好几家银行，并且在单个银行的存款+利息不要超过50万。这样一来，即使中小银行破产倒闭了，储户也能及时获得全额的赔偿。
第二，可以进行多元化的资产配置
面对银行存款利率的持续走低，储户存款的利息收入也会越来越少。如果你觉得银行存款利息收入太少了。可以适当进行多元化的资产配置。比如，你有存款80万，可以拿出40万购买大额存单、国债。然后再拿出20万购买结构性存款、债券基金等低风险品种，最后再拿20万购买R2及以下的银行理财产品。这样一来，既能获得相对较高的投资收益，又能把投资风险降到最低。
第三，应学会更多的理财知识
现在很多储户处于一种尴尬的境地：一边银行存款利率越来越低，另一边是股票、基金、房产等投资市场的风险越来越大。如果你在缺乏理财知识和经验的情况下，贸然投资高收益品种，最终亏掉本金的概率会很大。所以，趁着银行存款利率持续下调之际，我们应该学习更多的理财知识和技巧，等到投资大环境好转起来，再把存款拿出来投资，届时投资获得成功的概率会非常大。
第四，不要向熟人透露存款情况
现在有很多中老年人，手里有了一大笔存款，总会向亲戚朋友进行炫耀，觉得很有面子。不过，如果亲戚朋友碰到失业、重病等突发事件，就很可能会向当事人借钱。届时，你到底是借还是不借？如果把钱借给亲友，到时候对方不还怎么办？如果不同意借钱给亲友，到时候大家就会老死不相往来。所以，如果你手里有大量存款，还是不要透露给别人，这样就不会有什么麻烦事情发生。
第五，家里适量留存点现金
前些年由于银行存款利率较高，再加上移动支付工具的普及，很多人都喜欢把钱存到银行里面吃利息，不愿意把一部分现金存放在家里。实际上，家里适当留存点现金还是很有必要的，万一碰到家人突发疾病，手里有了一笔现金就获得及时救治了。此外，如果你的手机碰到没电、出现故障、欠费等问题，一时无法进行结算支付时，倘若手里留存点现金，就能及时解决燃眉之急。
面对现在银行存款的利率越来越低，建议大家要提前做好5件事。比如，不要把所有存款都放在一家银行，以及不要向熟人透露存款情况，这二条建议主要是为了保障储户存款的安全。而像进行多元化的资产配置、应学会更多的理财知识等建议，就是希望大家的资产能够实现保增值。而建议家里适量留存点现金、可以从容应对家庭的各种突发事件。所以，以上这5个建议还是很有参考价值的。
60岁以上有存款的老年人,务必牢记这5件事,晚年生活有保障
60岁以上有存款的老年人，务必牢记：定期检查存款、账户信息有更换要及时更新、存款资金大不建议存在同一账户、不随便透露自己的存款信息和做好财产分配。
一、定期检查存款
存款是老人的积蓄，来之不易，但是一些不法之徒会利用老人没有戒备心，好说话的特点，经常会煽动老年人在存款的时候购买理财产品或各种保险。
尤其近些年，一些小的银行还会私自挪走用户存款，有的老人等到约定的取款期限时，发现账户上的钱不见了，即便能够追回也需要时间，所以定期检查存款，确保存款还在。
二、账户信息有更换要及时更新
老人存款的时候，会拿到一个存折或银行卡，这个就是他们存钱取钱的依据，银行也会根据客户的身份证信息及手机号码，发送存取款的信息。
若是中途存折或银行卡丢失，要及时到银行补卡，若是更换了手机号码，也要及时到银行更改，以防后期取款时，遇到不必要的麻烦而影响取款时间。
三、存款资金大不建议存在同一账户
存款只是一个相对安全的手段，银行也不是说万无一失，银行也有可能倒闭或者破产，所以手里有大量的存款的老人，要分散在不同银行存款，不怕一万，就怕万一，基本手头没有那么多存款，放在多个银行，后期取用也方便。
四、不随便透露自己的存款信息
俗话说知人知面不知心，老人手头那点的存款，不知道被多少人惦记，所谓树大招风，钱多人红，手里的存款千万不要对别人透露，哪怕自己的子女也不要告知，对于外人更不能透露一丁点，年纪大了才知道，钱只有在自己手里才安全，若是被人惦记，恐怕结局就是一场空。
五、做好财产分配
人年纪大了，不能预知明天与未来会发生什么，所以对自己的存款要有个计划，告诉自己的老伴，既要留着自己好好生活，也要为子孙计划好财产分配，万一哪天有个急用，夫妻另一方就能取出使用，同时也避免子女因为钱财而闹得不愉快。
给老年人存款的建议：
1、首先需要了解自己的需求：首先要了解自己的财务状况和需求，明确自己是希望稳妥还是追求收益。只有了解了自己的需求，才能选择最适合自己的存款方式。
2、多元化投资：不要把所有的鸡蛋都放在同一个篮子里。老年人应该根据自己的风险承受能力和投资期限，选择多种不同的存款方式，以分散风险。
3、定期审查：定期审查自己的投资组合，了解资产的变化和收益情况。如果有必要，可以适当地调整投资策略，以保证资产的安全和增值。
银行存款利率下调，提前还贷好还是买黄金好？
存款利率下调，提前还贷和投资黄金是好的选择吗？来源：醉井观商 2023-04-27 16:35据不完全统计，2023年4月份以来，山东、陕西、河南、湖北、广东、山西等多地中小银行相继调整了定期存款利率，部分银行降幅高达45个基点。 其实存款利率下调，也是国家宏观审慎调控框架下的货币政策逆周期调节手段，最终目的是促进经济复苏。 (资料图)但是，对于老百姓而言，面临存款利率下调后带来当期利息收入减少的风险，有些人就开始担忧要不要提前还贷或者置换贷款，抑或将资金投资其它低风险投资项目，比如黄金等。 那么下面我就来谈一谈：存款利率下调，提前还贷和投资黄金是个好的选择吗？一、现象：每一轮利率下行周期，这种波动对理财产品净值影响如何？我们都知道，对于低风险投资者来说，可投资的资产都是以类固收产品为主，比如银行理财、定期存款、买国债、买债券基金等，而这些资产，最后核心都是挂钩于利率，利率是资金的价格，是一切投资的锚。 当利率上涨，理财产品价格会下跌，如2022年11月的理财产品破净风波，投资会出现亏损；而利率下跌，理财产品价格会上涨，投资实现盈利。 因此，我们在投资低风险资产的时候，要考虑利率因素，分析未来半年到一年内利率的走势。 从我国2008年以来的利率史看，每隔3-4年，利率市场就会迎来一波100-300bp幅度的大幅上涨趋势行情，如2019.06-2011.08，2012.7-2013.12，2016.3-2018.2，2020.4-2021.2，上行周期持续1.5-2年，下行周期持续1-2年，这与实体经济的基钦周期（库存周期）保持一致。 如此大的利率波动，会导致理财产品净值存在高达2%-6%的盈亏波动。 放在年度小周期内看，每一轮利率下行周期也经常存在30-80bp的利率上涨阶段，如2022年1月-3月，2021.7-10月，2019.3-6月，2015.6-9月，2014.11-2015.3月等，且每一次利率波动大约在3-5个月时间范围，这种利率波动对理财产品净值的波动影响程度介于0.6%-1.6%区间。 其实，当前我们正处于2022年10月以来新一轮利率上涨周期之中，虽然利率上涨速度相对慢，甚至还有阶段性降息降存款利率，但这仍然处于上行的初期阶段，与经济弱复苏是相匹配的，但是中期1-2年来看，利率仍然是上涨周期。 通过上面利率的预判，我们就非常清晰了。 比如要不要提前还贷，我们认为贷款利率会处于相对低位，但是未来还是大概率上涨，将低利率的房贷还了，岂不是面临未来融资利率增加的风险？还有就是有些人趁当前利率较低，通过过桥贷款的方式，将长期房贷置换成利率更低的短期借款，先别说房子抵押率会下降，那未来2-3年短期贷款到期后再续贷的融资成本上涨怎么办?岂不是得不偿失，因小失大了。 二、分析：当然，如果你能提前还贷肯定是好些，但这里倒也不是说投资黄金不好现在主流的说法是不提倡提前还贷，尤其是你没有太多长时间不用的闲钱。 这是因为目前的银行LPR基准利率在4.35%，某些城市房贷利率已经是3字头。 但是住房按揭贷款最高可达30年，这样的长期贷款期限是其他贷款形式无法比拟的。 我们的CPI每年都在涨，2023年任务是3%，物价上涨，实质意味着货币一直在贬值，现在100元的购买力可能到了二十年只有50元。 这也就意味着如果你长期优质贷款，20年后，因为通货膨胀，你可以轻易承担起余下的贷款金额，毕竟钱不值钱了。 可见，现在的钱比未来20年后的钱更值钱是肯定的。 不还贷是为了撸未来的羊毛。 尤其是在3年内如果你的资金都有可能被动用，那就更不建议提前还贷，先好好存在银行里。 当然，如果你有闲钱选择提前还贷肯定是更好一些，但这里倒不是说投资黄金不好，而是按照目前情况来看，提前还贷能给背负贷款的人最大程度解压，经济上解压是其次，心理上解压是最重要的。 要资道，很多人提前还贷，除了LPR不断下调，导致上浮群体自身心态失衡外，还有个很重要的因素是很多人对未来的不确定性感到悲观。 为什么我会这么说？因为我观察到以及和信贷部的朋友沟通后发现，很多人在提前还贷的时候会选择缩短年限，过去很多人是选择减少月供为主的。 缩短年限意味着月供不变，从原先的30年变成18年、15年限的贷款，总利息节省更多，这也符合很多年轻人对目前的工作还有信心，但是过几年35+就不好说的现状。 缩短年限意味着大家愿意在自己能自我充分燃烧的阶段，尽可能的多去还掉一些，即使N+1的那天真的来了，起码房贷中还掉的本金相对是更多的。 以前人们选择减少月供是因为大家总觉得自己未来工作不是太大的问题，但是收入不好说，因此没有想过彻底性失业这个问题。 曾经大家能心平气和的说开滴滴、送外卖，如果等到大家都这么做的那天，反而大家都做不成，道理也很简单，付费用户变少了，竞业的人变多了。 三、解惑：在存款利率下调情况下，提前还贷和投资黄金到底是个好的选择吗？在我看来，毕竟每个人都是个案，不过我在这里做个整体性的总结，我们把房贷利率分为3种情况：一是房贷利率在5.88%以上，有些是6.3%，甚至是6.7%。 这种我觉得这种情况，除非你是理财高手，因为不仅黄金，正常你去买基金，股票，除非你水平不错，其平均年化利率根本就达不到。 道理非常简单，银行本身盈利就非常依赖这部分房贷，如果黄金平均年化利率可以稳定持续到5.3%，大量基金公司，投资机构早就大量持有黄金了。 而且这个房贷利率是动态的，如果LPR上升，大家房贷利率会上涨，就像现在美国房贷利率都是6.43%了。 第二种是房贷利率在4%到5%之间。 1950年黄金价格在30-40美元/盎司，目前黄金价格在1950美元/盎司，这个年回报率大约在5.6%到年回报率在5.7%之间。 也就是说，这时候可以持有黄金，但是请你记住，黄金毕竟只是保值品。 因为黄金存在3个特点：一其变化周期长，比如：1980-1985，1988-2000这些时候黄金处于下行的。 一般人是无法持有这么长时间的。 而中国人理财时间普遍很短，1到2年就算长的了。 二其黄金的交易相对手续费高。 目前黄金无非是你去银行买，大部分银行回收是需要不菲手续费的，目前有银行刚刚开始是不需要手续费的，但需要你保持黄金包装完整。 若你去金银店去买，这个买要加工费，卖还需要费用。 至于你去一些机构买，每年都需要一定费用，而且有些机构不靠谱。 三其你存储安全性低，你金条放家里不安全，你在银行买保险柜，这需要年费。 3年化利息3%到4%之间，这个我觉得可以持有一定黄金，或者其它投资方式，这个利息低啊，正常目前3年期银行理财可以在3.4%，你选择合理理财方式做对冲，我觉得是可以跑赢房贷利息的。 可见，在这种背景下，我的观点是，投资黄金至少短期不是好的选择。 从过去55年历史来看，黄金累计涨幅是高达56倍，年化复合收益率7.6%，美股标普500涨幅45倍，年化复合收益7.1%，加上2%的分红后，收益率有9.1%。 从长期来看，投资黄金是仅次于美股的业绩表现。 但是，黄金有一个特点，就是黄金的行情是阶段性，脉冲式的，涨5-10年，如2002-2011，2015-2020，1973-1980，跌5-10年，如1980-1985，1988-2000，2011-2016。 也就是说，投资黄金属于胜率极差，盈亏比较好的投资。 你还是要选择买点，买不好有较大概率5-10年都赚不到钱。 当前来说，从2015年涨了8年，时间维度上进一步上涨空间不大，胜率和赔率均欠佳，建议要谨慎参与。 当然了，在当前宏观形势下，虽然黄金价格短期难以大幅下跌，即便要投资，也可以选择在阶段性调整后分批投资，而不是冒失地不讲究时点，没有多少人能耗得起5-10年等待，还不如投资股市或期货。 总的来说，既然今年充满了如此多的不确定性，那我觉得如果你没有更为合适的投资渠道，放入银行是个最好的选择，你看看大家不都是这么干的吗？最后的话：做投资，需要把眼光放长远！总之，当下存款利率下调可能会使得存款的回报降低，提前还贷可以降低未来的负担，并减少资产负债风险。 不过，投资黄金也不一定就是个好的选择，因为投资黄金的回报与现金流相比较低，也存在市场风险和流动性风险等问题。 对于个人来说，作为抵御通胀的一种手段，适当配置一定的黄金是可以的，但不建议把大部分资产都配置黄金。 如果能保证流动性，提前还贷也许是更好的选择。 同时，抱着高增长年代的思维定势，把手头的贷款当成宝舍不得还，觉得“钱会越来越不值钱”、“现在负债看着高，通胀贬值后就不高了”，恐怕也是不合时宜了。 倒是银行，可能会苦于缺少优质的放贷对象，而对房贷这种优质资产严防死守，对提前还款设置越来越多的限制条件。 因此，即使你不能提前还贷，黄金也是适合超长期投资，短期投资非常不合适，所谓超长期投资就是目标代际传承。 一般央行储备黄金就没打算卖，真正的超长期投资，你能做到吗？不然就别和央行比！
存款利率下调后怎么存最好？
存款利率下调后，确实会影响到储蓄的收益。 在这种情况下，一些人可能会选择提前还贷或投资黄金。 对于提前还贷，这确实是一种可以考虑的选择。 对于大多数人来说，房贷可能是个人最重要的财务负担之一。 通过提前偿还部分房贷，可以减少未来的还款额和利息支出，从而降低整个负担。 同时，提前还贷也意味着提前完成房贷，使家庭的负债情况进一步得到缓解。 对于投资黄金，需要注意风险。 黄金市场的价格波动是很大的，如果投资者不能掌握好市场的情况，可能会导致投资损失。 此外，黄金市场的投资门槛较高，只有一定的投资经验和风险承受能力的人才能在这个市场上获取较高的收益。 综上所述，提前还贷可以缓解家庭负担，也可以减少未来的还款额和利息支出。 投资黄金虽然可以获得一定的回报，但需要注意市场风险，投资门槛较高。 建议在做出选择之前，应当权衡所有选项及其风险，并在必要时咨询专业人士，了解行情，并采取适当的风险控制措施。
