“一键三连”！5月17日，中央出台政策“组合拳”助力全国楼市去库存。
取消商贷利率政策下限、降低公积金贷款利率、降低首套二套首付比，这三项重磅政策的密集出台引发了市场强烈关注，这也预示着楼市政策再次迎来历史性的宽松时期。
在业内人士看来，“低首付+低商贷利率+低公积金利率”的购房模式将会形成，全面助力今年房地产销售市场的活跃，也有助于全面提振房地产市场的复苏。
历史最低的首付比：首套住房不低于15%
5月17日，据中国人民银行网站消息，中国人民银行、国家金融监督管理总局发布《关于调整个人住房贷款最低首付款比例政策的通知》。其中，对于贷款购买商品住房的居民家庭，首套住房商业性个人住房贷款最低首付款比例调整为不低于15%，二套住房商业性个人住房贷款最低首付款比例调整为不低于25%。
在此基础上，中国人民银行各省级分行、国家金融监督管理总局各派出机构根据城市政府调控要求，按照因城施策原则，自主确定辖区各城市首套和二套住房商业性个人住房贷款最低首付款比例下限。
中泰证券研究所政策专题组负责人、首席分析师杨畅向新京报记者表示：“房地产关系人民群众切身利益和经济社会发展大局，现阶段通过降低首付比例的方式，进一步降低购房的资金门槛，有利于为房地产市场的修复，营造更加良好的资金环境。”
对于当前阶段降首付的必要性，广东省城规院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉指出：“目前，限制杠杆的必要性已经下降了。因为，当前面临的是信贷需求疲弱、加杠杆动力减弱，这导致金融加速器效应退化，迫切需要修复杠杆动力。”
“这是历史最低的首付比例，既是按揭贷款历史上的最宽松政策，也是最近几年各类购房政策中最为宽松的政策。”易居研究院研究总监严跃进分析：“此次政策市场反馈非常强烈，和过去的限购放松、认房不认贷相比，首付比例的下调，其能级远远超过其他城市的政策，说明国家层面对于去库存和支持合理住房消费需求高度重视。该政策对于房贷方面的拉动、对于刚需和改善性住房需求的快速释放和规模性释放等都具有非常重要的意义，预计对于房地产市场和地产股等会产生非常积极的影响。”
首都经济贸易大学京津冀房地产研究院院长、北京市房地产法学会副会长兼秘书长赵秀池认为，降低首付款比例政策有利于提高刚需与改善性住房需求的购房能力，促进潜在需求变为有效需求，有利于促进楼市回暖；是对房地产供求关系发生重大变化下，调整过时的房地产调控政策的重要举措。但只降低首付款比例，对购房人而言，会使后期的还款压力加大，因此，配合房贷利率进一步下降，将会形成合力。
取消房贷利率下限，公积金首套利率最低2.35%
与此同时，5月17日，央行发布《关于调整商业性个人住房贷款利率政策的通知》，取消全国层面首套住房和二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限。
其中提到，央行各省级分行按照因城施策原则，指导各省级市场利率定价自律机制，根据辖区内各城市房地产市场形势及当地政府调控要求，自主确定是否设定辖区内各城市商业性个人住房贷款利率下限及下限水平（如有）。此外，银行业金融机构应根据各省级市场利率定价自律机制确定的利率下限（如有），结合本机构经营状况、客户风险状况等因素，合理确定每笔贷款的具体利率水平。
对此，李宇嘉认为，从近期的金融数据来看，信贷增长已由供给约束转化为需求约束，即需求不足是制约信贷投放，特别是按揭贷款投放的主要原因。这背后也有无风险利率大幅度下行的原因，比如，近期银行低风险理财已经跌破3%，进入“2时代了”。这时候，银行按揭利率（LPR还在3.95%，最低利率为3.75%）还在3%-4%，显然是非常高的。
“用高利率买一项价格下跌的资产是不划算的，这也导致居民不愿意买房，特别是加杠杆买房。”李宇嘉表示，此次调整也在于修复地产金融加速器效应。
5月17日，国家统计局发布1-4月份房地产市场数据显示，全国房地产开发投资增速连续23个月负增长。虽然今年以来各地区因城施策，不断地在优化房地产政策，但是房地产领域继续处于调整期。为此，业内人士提出需要进一步优化政策。
中原地产首席分析师张大伟表示，此次政策调整之后，房贷利率降低，全面进入“3时代”。比如5年期以上LPR为3.95%，按照此前最低减20个基点，首套房贷利率可以达到3.75%，此次多个城市将下限取消，利率下调的空间更大。
目前除了少数一线、二线城市外，大部分城市房贷最低首套利率已经降为3.45%。如果简单从3.75%降至3.45%计算，相当于100万30年的月供从之前的4631元，减少到4462元，每月月供减少167元，总体上看，30年减少利息合计达到了60686元。对于全国来说，影响巨大，特别是一二线城市，意味着其将大幅度降低首付比例和利率。
与此同时，5月17日，央行决定，自5月18日起，下调个人住房公积金贷款利率0.25个百分点，5年以下（含5年）和5年以上首套个人住房公积金贷款利率分别调整为2.35%和2.85%，5年以下（含5年）和5年以上第二套个人住房公积金贷款利率分别调整为不低于2.775%和3.325%。
对此，易居研究院研究总监严跃进表示，商业银行贷款持续降息的情况下，很多地方房贷利率到了3.45%的水平，这和公积金贷款的利差已经差异不大了，所以公积金的利率下调是必然的。此前公积金贷款利率为3.1%，调整后5年期以上的首套住房公积金贷款为2.85%，意味着下调个人住房公积金贷款利率0.25个百分点。公积金贷款利率和商业银行贷款利率一样，总体保持了持续宽松的导向。
一、二手房联动，政策“组合拳”将形成叠加影响力
今年以来，全国多城市楼市成交疲软，二手房“以价换量”明显，市场下行压力加大。
根据5月17日国家统计局发布的数据，2024年4月份，房地产市场继续调整，70个大中城市中，各线城市商品住宅销售价格环比、同比降幅均有所扩大。其中，全国70个城市，仅有6城新房房价指数环比上涨，仅有1城二手房房价指数环比上涨。
在楼市持续下探的背景下，中央层面出台多项楼市重磅调控政策具有必要性和及时性。“对于很多新市民、年轻人来说，购房门槛将会明显下降，尤其是降首付与降利率结合起来，再加上房价下跌和后续可能降税费，月供负担将大幅度下降，房贷进入可支付阶段，即月供不会明显影响居民其他消费。”李宇嘉表示。
镜鉴咨询创始人张宏伟表示：“在一、二手房联动去库存的组合拳措施上，首付比例的降低、交易环节税费补贴和减免，与二手带押过户、卖旧换新、购买存量住房做保障房等措施，将有助于一、二手房市场去库存，提升交易信心。”
张宏伟预计：“伴随着政策落地力度与执行力的增强，楼市去库存的力度未来也会越来越大，市场的供求关系在未来1-2年内将逐步改善，届时楼市将步入相对健康的发展轨道。对于年内楼市走势而言，接下来的5-6月成交量肯定会有一波回升行情。”
严跃进也认为，首付比例下调至15%以及商贷利率、公积金利率下调，对于市场的影响非常重大，是新一轮购房政策重磅且有力出击的重要体现。后续“低首付+低商贷利率+低公积金利率”的购房模式将会形成，全面助力今年房地产销售市场的活跃，也有助于全面提振房地产市场的复苏。
全面取消住房限购！武汉最新贷款利率、首付、购房政策！
武汉住房市场迎来重大变革！自9月19日起，武汉全面取消二环内的住房限购政策，对于拥有2套及以上房产的家庭和无户籍居民，将迎来一系列利好。政策调整包括显著的首付比例调整（最低二成起）、二套房贷款利率的下调，以及更精准的家庭住房认定标准。此外，换房交易中的增值税优惠、税费减免（如契税、增值税减半，公积金贷款额度上浮）以及购房补贴（包括家电券和契税补助）将大大减轻购房者的经济压力。
特别值得关注的是，首套房商贷利率在符合条件的情况下，已经下调至市场最低，公积金贷款利率低至3.1%，贷款额度将根据个人公积金缴存情况动态调整。购房优惠政策将持续至2023年12月31日，为有购房需求的市民提供了宝贵的机遇。
贷款额度计算公式调整为：公积金缴存余额乘以20的倍数，再乘以缴存时间系数。首套认定基于无贷款记录，第二套房为首次贷款或贷款已结清，无其他住房；第三套及以上将严格限制。购房资格的确认可通过线下或线上查询，包括房产信息查询和身份核实，包括房查报告、身份证等。查询征信报告需要提供个人信息，线上线下均可办理，24小时内出结果。
对于个人信用管理，准贷记卡透支60天以上记录将影响信用报告。信用信息概要/报告包含信贷、公共和查询记录，可以通过中国人民银行征信中心官网查询。步骤如下：
特别提示：注册用户可通过短信获取信用信息，具体请咨询运营商，报告支持pdf下载。在办理商业贷款转公积金贷款时，详细流程需参考官方指南，涉及的材料和条件请咨询相关机构。
武汉住房公积金政策调整还包括简化服务流程，部分网点提供周六延时服务，以及异地公积金的灵活运用规则。购房者需密切关注首套房认定、贷款额度、公积金提取政策等变化，确保顺利购房。同时，政府对购房退税、首套贷款利息扣除等也有明确的政策支持，详情可在个人所得税APP中查询和申报。
购房准备期间，务必关注新版购房合同的修订，明确装修条款，保障购房者权益。对于精装房，武汉市场设有指导价，开发商需确保装修质量，违规行为将受到严厉处罚。总的来说，武汉的房地产市场正朝着更加公平、透明的方向发展，为居民提供了更多选择和便利。
太原二套房公积金贷款首付比例太原二套房公积金贷款
太原第二套房公积金贷款利率
央行宣布，自2022年10月1日起，下调首套个人住房公积金贷款利率0.15个百分点，5年以下（含5年）和5年以上利率分别调整为2.6%和3.1%。第二套个人住房公积金贷款利率保持不变，即5年以下（含5年）和5年以上利率分别不低于3.025%和3.575%。
存量公积金贷款利率也会按照新利率调整。一般情况下，存量住房公积金个人住房贷款利率自下年度的1月1日起调整。如借款人申请的住房公积金个人住房贷款在2022年8月25日放款，央行在2022年10月1日将贷款年利率由3.25%下调至3.1%，则借款人自贷款发放之日至2022年年末的贷款年利率按3.25%执行，自2023年1月1日起贷款年利率按3.1%执行。
按照最新的公积金贷款利率计算，若按照夫妻双方申请公积金贷款最高额度80万元，贷款30年、等额本息还款方式计算，执行3.1%利率后，公积金贷款每月月供可减少65.5元，累计30年月供减少2.35万元。
贷款年限
贷款年限最长不得超过30年，部分商转公贷款年限不得超过原商业贷款剩余年限。贷款年限至借款申请人65岁。
贷款偿还
目前住房公积金贷款采用等额本金的还款方式，贷款利息随本金逐月递减，月还款额逐月递减。
借款人正常偿还贷款一年后，方可提前偿还住房公积金贷款，提前还款需到承贷分理处申请办理，免收违规金和手续费，暂无额度限制。
太原买第二套房有什么规定
法律分析：购买第二套改善型住房申请住房公积金贷款的，首付比例调整为不低于购房总价的40%。购买住房申请住房公积金贷款（含商转公贷款）的，若因购买该套住房有过提取公积金记录的，在其根据本通知核定的最高可贷额度中扣除相应的提取金额。法律依据：《中华人民共和国关于规范商业性个人住房贷款中第二套住房认定标准的通知》市住房公积金管理中心制定购房套数认定标准，在首套房认定标准、二套房认定标准、二套以上住房认定标准、不计入套数和贷款次数的认定情况、住房套数和贷款次数的查询途径等方面做出了规定。住房公积金贷款中缴存职工家庭住房套数，依据拟购房家庭成员名下实际拥有的成套住房数量及成套住房贷款次数进行认定；缴存职工家庭名下无房产记录、无房贷记录的，申请住房公积金贷款时按首套政策执行；缴存职工家庭名下有一套房产记录、有一套房贷记录、购买同一套住房有两次房贷记录(组合贷或有相关政策依据的)、有一套房产记录和购买同一套住房的房贷记录的，申请贷款时按二套房政策执行。缴存职工家庭名下有两套房产记录、有购买不同住房的两次房贷记录、有一套房产记录和购买另一套住房的房贷记录的，不得发放贷款。购买非城镇住宅用地上的建筑不计算在住房套数之内，以前办理过装修贷款、商转公贷款、购买非城镇住宅用地上的建筑申请的贷款不计算在住房贷款次数之内。缴存职工申请贷款的，其房产记录由市住房公积金管理中心工作人员通过信息系统联网核查取得；六城区以外缴存职工购买住房在公积金中心申请住房公积金贷款的，由其提供其缴存地不动产登记部门出具的书面房产查询结果；房贷记录通过公积金管理信息系统记录、异地贷款职工住房公积金缴存使用证明及缴存职工征信报告取得。缴存职工办理贷款时，需签署家庭住房实有套数书面诚信保证书。
住房公积金3.575%适用第二次代款还是第二套房山西省
山西省住房公积金3.575%适用于第二套房。住房公积金使用说明如下:
第一条：连续缴纳住房公积金满6个月的职工，可以办理住房公积金贷款;开通异地接转业务，异地缴存时间可合并计算。原政策规定职工必须连续缴纳住房公积金满1年的才能申请办理住房公积金贷款。新政策有利于降低城镇职工的贷款门槛，将极大增加住房公积金个贷业务受惠群体，更加充分地发挥住房公积金的保障性功能。第二条：在退休前还清贷款的前提下，住房公积金最高贷款年限由20年调整为25年。原政策规定职工在退休前还清贷款的前提下，住房公积金最高贷款年限为20年。新政策延长住房公积金贷款年限可有效减轻职工每月还本付息的压力。住房公积金贷款年限最长为25年(但其年龄与申请贷款期限之和不得超过法定退休年龄。法定退休年龄：男60岁，女55岁)，根据贷款申请人的要求，由住房公积金管理中心在借款合同中载明并实行。需提供资料：夫妻双方的。第三条：使用住房公积金购买首套普通商品住房且面积不超过90平方米的，首付比例为20%;其余的一、二套房贷款首付比例均为30%。原政策规定职工购买首套房的首付款须达到30%以上，二套房首付款达60%以上。新政策降低首付款比例，可以减轻职工的购房时的资金压力。需提供资料：网上备案生效的商品房买卖合同、首付款。
太原二套房首付比例是多少
住建部以及财政部和央行三部委下发的文件中指出，太原二套房的首付比例降至四成，公积金贷款首套房最低首付比例一律为百分之二十，二套房首付比例最低为百分之三十，无论是商业贷款还是公积金贷款，首付比例均有所下降，购买二套改善住房会更加轻松。买方选择商业贷款购买首套住房，最低首付比例为房屋评估价的百分之三十，最高贷款比例为百分之七十；买方选择商业贷款购买二套以上住房，最低首付比例为房屋评估价的百分之五十，最高贷款比例为百分之五十；买方选择公积金贷款购买首套住房，最低首付比例为房屋评估价的百分之二十，最高贷款比例为百分之八十；买方选择公积金贷款购买二套住房，最低首付比例为房屋评估价的百分之四十，最高贷款比例为百分之六十；买方购买三套及以上住宅以及购买商业用房无法使用公积金贷款。
多地下调首套个人住房公积金贷款利率，市场或逐渐企稳
9月30日，中国人民银行官网发文，决定下调首套个人住房公积金贷款利率。 10月1日起，各地陆续发文，积极落实这一政策。 业内人士表示，随着稳楼市政策陆续发布，四季度新房市场有望企稳。 2022年10月1日起，下调首套个人住房公积金贷款利率0.15个百分点，5年以下（含5年）、5年以上利率分别调整为2.6%和3.1%。 多地积极落实10月10日，中国证券报记者致电北京住房公积金热线获悉，当前，北京市管首套房住房公积金贷款已执行5年以下（含5年）2.6%的利率、5年以上3.1%的利率。 缴存职工新购房，可按新利率执行。 另外，市管存量首套房住房公积金贷款利率将于明年1月1日起调整。 据北京住房公积金热线介绍，2022年10月1日起，下调首套个人住房公积金贷款利率0.15个百分点，5年以下（含5年）、5年以上利率分别调整为2.6%和3.1%。 第二套个人住房公积金贷款利率保持不变，即5年以下（含5年）、5年以上利率分别不低于3.025%和3.575%。 对于正在还款或贷款已放款的首套个人住房公积金贷款，利率将于2023年1月1日起进行调整。 对于2022年10月1日后新申请或尚未放款的首套个人住房公积金贷款，利率将按5年以下（含5年）2.6%、5年以上3.1%执行。 除北京外，目前已经有杭州、无锡、郑州、南宁、石家庄、天水、吉林、泸州、襄阳、宜昌、济南、淄博、枣庄、日照、潍坊、东莞等多个城市下调首套个人住房公积金贷款利率。 10月8日，“杭州公积金发布”微信公众号发文，首套个人住房公积金贷款利率下调。 2022年10月1日（含）以后发放的首套个人住房公积金贷款，按调整后的新利率执行。 2022年10月1日前已发放未到期的首套个人住房公积金贷款，自2023年1月1日起，按调整后的新利率执行。 此前，中国人民银行决定自2022年10月1日起，下调首套个人住房公积金贷款利率0.15个百分点，5年以下（含5年）和5年以上利率分别调整为2.6%和3.1%。 第二套个人住房公积金贷款利率政策保持不变，即5年以下（含5年）和5年以上利率分别不低于3.025%和3.575%。 市场或逐渐企稳针对此番下调公积金贷款利率的优惠力度，东莞住房公积金管理中心介绍，以当前东莞市首套住房最高贷款限额90万元、最长贷款年限30年和等额本息还款方式为例，调整前利息总额约为51万元、月供3917元，调整后利息总额约为48.3万元、月供3843元。 诸葛找房数据研究中心首席分析师王小嫱表示，公积金是购房者重要的金融贷款之一，也是为了买卖房屋设立的专项贷款资金，是购房者在购房过程中优先选择的贷款方式。 本次公积金下调主要针对首套房，再次体现了信贷政策对刚性需求的支持。 除下调个人住房公积金贷款利率外，9月29日，中国人民银行、银保监会发布通知，决定阶段性调整差别化住房信贷政策。 符合条件的城市政府，可自主决定在2022年底前阶段性维持、下调或取消当地新发放首套住房贷款利率下限。 9月30日，财政部、税务总局发布的《关于支持居民换购住房有关个人所得税政策的公告》明确，自2022年10月1日至2023年12月31日，对出售自有住房并在现住房出售后1年内在市场重新购买住房的纳税人，对其出售现住房已缴纳的个人所得税予以退税优惠。 “在多项政策的支持下，市场信心有望改善，市场有望逐步修复。 ”王小嫱表示。 中原地产首席分析师张大伟表示，随着稳楼市政策陆续发布，市场整体出现了逐渐企稳的迹象。 从趋势看，随着更多稳楼市政策的出台，市场成交量有望在年末出现单月同比持平的情形。 中指研究院指数事业部市场研究总监陈文静表示，短期来看，购房者观望情绪仍在，前期政策显效仍需时间。 若政策持续发力，各地配套政策持续跟进和落实，购房者置业情绪有望继续修复，四季度新房市场或逐渐企稳。 （原题为《多地下调 首套个人住房公积金贷款利率》）
