每经记者：袁园每经编辑：廖丹
“我去年的车险才4000多元，今年代理人居然给我报价8000元。”近期，爱车即将续保的王先生接到了保险代理人给的报价单，看保费报价，他有些接受不了。“我的车虽然去年出过一次险，但是这价格也涨得有些离谱了吧。”
王先生的案子不是个例，在小红书等社交平台“吐槽”今年新能源汽车保费上涨的人不在少数。
视觉中国图
为何新能源车险自主定价系数放宽了，价格却没有延续传统燃油车的走位，达到“让利”的目的呢？
“新能源车的赔付成本太高了，很多车还是一体的车架，但凡出事故就需要全部更换。”有观点认为，新能源车无论是赔付成本还是出险率，均高于传统燃油车，故而险企根据历史经验和赔付数据调整车险定价，也属于正常的商业行为。
去年出险一次 今年保费猛涨
王先生是2019年购买的新能源车，此后总共出过三次险，两次在第一年，最近一次在第四年，但是就保费而言，王先生觉得还是能够接受的，过去四年均在3000元~4000元徘徊。
“有时候保单上的保费是4000多元，但是通常会附带一些洗车活动和购物卡，综合下来也就3000多元。”王先生以去年保费为例，保单上给出的是4900元左右，但是最后加上各种优惠，其实最后实付3900元左右。
过往几年的投保经历，让王先生认为其爱车的保费基本就处于这个水平了，但是最近保司的报价却给了他当头一棒。
“由于我的车险快到期了，所以之前的保险代理人也开始联系我，给出一些车险的报价，报价一出来就吓了我一跳，有的直接飙到了8000元。”王先生给记者展示了某家保险代理人给出的保单报价，虽然有一些同样会附带洗车、优惠卡等福利，但是算下来也在7500元左右，加上返点，实付7200元左右，较去年增长近一倍。
这样的价格让王先生感觉难以接受。“虽然（去年）我出了一次险，但是（今年）也不至于涨这么多吧。我之前也出过险，但是并没有出现大幅度的涨价啊。”王先生说。
跟王先生有着同样经历的车主不在少数，在小红书和车主社群里，不少车主反映新能源车的保费涨了，只是不同的车上涨幅度不同，而其中，有的车出过险，也有的并未出过险。从车主们的反馈来看，若出过险，保费涨幅多在30%至100%之间。
不过，在一片“吐槽”保费上涨的声音中，也有车主表示：“我的车今年保费下降了。”
而保费下降的车主，普遍提到其车辆没有出过险，并认为出险就是其他车主保费上涨的主要原因。“保险公司续保，每个人的情况都不一样，你系统风险高。年龄大小、里程多少、事故次数、违章情况、是否注册顺风车等，这些都会影响评分。”
“难道跟新闻上说的一样，是自主定价系数放开导致的，让好车主的保费更低，让‘不好’的车主保费更高？”王先生抛出这样的疑问。
保费涨价背后 暗藏哪些因素？
王先生口中的“新闻”，就是此前监管部门向财险公司等相关方下发的《关于推进新能源车险高质量发展有关工作的通知（征求意见稿）》（以下简称《征求意见稿》）。在这份《征求意见稿》中，提出推进新能源商业车险的自主定价系数范围按照0.5至1.5执行，提升保险公司自主定价能力。同时，鼓励行业研究推出“基础＋变动”组合保险产品，为兼职运营网约车的新能源车提供更加全面的保险保障。
“目前还没接到监管部门通知，新能源车自主定价系数仍执行0.65至1.35。”某保司车险业务负责人对记者表示。
那么，为何会有很多车主反映自己的保费涨了呢？据业内人士介绍，影响车险保费的因素主要有三个：一是NCD系数（无赔款优待系数），简单来讲就是出险越少保费越低，反之则越高；二是交通违章系数，违章行为将导致保费上升，不过这仅在个别地区适用；三是自主定价系数，这是保险公司对客户及车辆风险的综合判断。
在自主定价系数中，保司可以加入很多风险测算的维度，比如车主的驾驶习惯、品牌车型负担比等。
“不同保司对新能源汽车的定价模型不尽相同，但主要都会考虑将品牌、车型、车辆用途、历史出险和赔付情况、维修成本、与驾驶行为有关的一些车主相关信息等作为定价因子。”普华永道中国金融行业管理咨询合伙人周瑾对《每日经济新闻》记者表示，如果消费者在投保过程中，触发险企定价模型中的某些因子，就可能影响保费。
为何有一些车主没有出险和违章的记录，保费还会上涨？这背后有没有其他原因？说到这里，就不得不提“品牌车型负担比”这一指标了。这一指标类似市场上的汽车零整比系数，简单说就是把整车拆成各个配件，合计价格和新车售价对比。负担比可以理解为出险后可维修价值和车价的比。
“例如某一些品牌的车维修成本很高，所以保司会将这个品牌的车型保费价格整体调高。”某车险从业人员对记者表示，某品牌的车，由于整体赔付率和赔付成本都很高，所以保司对这一品牌的车型整体涨价。
“车主喊贵，保司喊亏” 这种矛盾如何破解？
保司为何会如此惧怕赔付率和赔付成本呢？说到底，还是跟当前新能源车险整体基本不盈利有关。
“新能源车险的整综合成本率每年都在攀升，2022年接近盈亏平衡，但那是新冠疫情原因导致的。随着今年私家车出行量的上升，新能源车险业务就开始出现亏损。”某保险中介平台车险业务负责人表示，即便是行业第一梯队的保司，其2023年新能源车业务也是亏损的。
此前，人保财险总裁于泽曾判断，整个行业新能源车险的赔付率大概比燃油车高10个百分点以上。
除却赔付率，赔付成本高也是制约新能源车险盈利的原因之一。而导致赔付较高的原因又有很多，包括新能源车的一体化结构和加装的智能设备使得维修成本高，很多新能源车被用于网约车经营但却按照家用车投保，以及新能源车的车主较燃油车车主普遍年轻化且驾驶经验较少。
“因此，多数险企的新能源车险也处于承保亏损的状态，故而险企根据历史经验和赔付数据调整车险定价，也属于正常的商业行为。”周瑾表示。
《每日经济新闻》记者注意到，“车主喊贵、保司喊亏”的情况是近两年新能源车险市场关注的热点问题。
这个问题究竟有没有解？周瑾认为，随着险企经营新能源车险的经验和数据积累，可能会有更多的因子被纳入到定价模型中去，尤其是如果险企可以和车企共享更多车主驾驶行为有关的数据，譬如在加速、转弯、刹车、变道时的一些个性化的行为习惯，车险保费定价也将会更加精细化。
就当前而言，相关的数据积累显然是不够的，所以在业内看来短时间内保司很难快速解决这一问题。不过，车主也可以从自身做起，培养良好的驾驶习惯，尽量不出险或减少出险次数，降低汽车的保费系数。
每日经济新闻
新能源车型保费大幅涨价，是什么原因造成的？
我觉得原因有以下几点：1.新能源车车险赔付率高达85%，远超燃油车的赔付率。想想纯电汽车的电池，占整车成本40%左右，一碰一磕需要高昂维修费。在加上目前新能源车为了满足用户个性化的需求，以及高涨的智能化体验，车身设计上、雷达、传感器、摄像头上的投入远超燃油车，一碰一磕基本需要大修，动辄付出上万元的成本。
2.新发布的新能源专属险，将行驶、停放、三电都纳入了保险范畴。包括充电发生的自燃均在理赔范围内。查了一下保费上调数据，25w级以下保费不变，25w级以上品牌保费有不同幅度的上调。
据多位网友反馈，不同的车型，涨幅在20%-80%之间不等。日前，有网友曝光，同是特斯拉Model Y，23日投保的费用为8278元，而27日新政之后，投保费用暴涨到1.4万多元，涨幅高达80%。
除了特斯拉，比如小鹏保费上涨幅度在16%-37%。蔚来ES8的综合上涨在27%。比亚迪汉上涨幅度约20%。理想上涨幅度约7.8%-26%。
不同程度的上涨，对于本身奔着更低使用成本去的用户，不是一件利好消息。辛苦省下的油钱基本交给保险公司了。
3.保险改革开始了，22年上市的新车基本要装EDR了，所谓EDR全称是Event Data Recorder，也就是汽车事件数据记录系统。数据可覆盖事故发生前后，监控车辆整个行驶状态，包括刹车、ABS、速度、安全带等等。你的行驶状态、驾驶偏好数据会说话，也给未来保费测算提供了依据。现在的保费上基本上是防御性上涨，随着样本及数据测算，相信还有优化、调整的空间。
小米SU7保费超玛莎拉蒂，新能源车如何买保险才划算？
20多万元的小米SU7，保险费用竟然比60多万元的玛莎拉蒂更贵，这事儿你敢信吗？
在新能源时代就能有这种事情。有媒体称，售价20万元左右的小米SU7，年保费为6000-8000元，而售价68万元的玛莎拉蒂新车（燃油车），首年保费只要6000元。
一位北京小米线下商店的销售人员表示，目前指导价21.59万元的小米SU7保费在5000-6000元，指导价29.99万元的小米SU7 Max保费则高一些，在6000-8000元之间。而指导价为65.08-101.88万元的玛莎拉蒂Grecale基础版的保费则只有6000元左右。
之前有网友晒出的小米SU7的车险费用截图也证明了这一点，包括交强险在内保费合计超过了8000元。这么看起来，小米SU7高配版本的保费确实要比玛莎拉蒂更高一些。
新能源车保费为何越来越贵？
新能源车保险费用高于同级甚至更高级别的燃油车，这已经不是什么稀奇的事情。有数据显示，2023年新能源车险的车均保费约为4000元，而传统车型商业险平均保费约为2200元，前者约为后者的两倍。以小米SU7价格来看，其保费放在新能源车当中也只是属于平均水平。
但现在的问题是新能源车越普及，反而保费还在不断上涨。今年新能源车的渗透率已经开始迈向50%，市场规模进一步扩大，相比于新能源车价格的大幅下降，很多新能源车主反映保费上涨明显，即便没有出险，续保费用也是不降反升，要是一旦出过险，保险公司报价和第三者责任保险都会跟着涨价。
首先是新能源车和燃油车商业险条款不同，新能源车专属《条款》既要为“三电”系统提供保障，又要全面涵盖新能源汽车行驶、停放、充电及作业的使用场景。比如新能源车的保险中通常还有外部电网故障损失险、自用充电桩损失险这类专属险种，像自燃险这类燃油车通常不太注意购买的险种，在新能源车这里普遍都会购买，这无疑使得新能源车保费都会高于燃油车。
其次是新能源车目前的出险率、赔付率、维修成本都高于传统燃油车。新能源车出险率比燃油车的出险率高出一倍。这种情况下新能源车险成本超过了100%。这导致新能源车保有量越多，保险卖得越多，保险公司反而面临的亏损越大。
研究报告显示，以车损险为例，新能源车中占比最高的家用车出险率高达30%，显著高于燃油车19%的数据。新能源车险的赔付率平均接近85%，大部分险企的新能源车险业务处在盈亏线边缘，亏损压力较大。
在这种情况下，即使新能源车的保有量大幅提升，但在达到燃油车的规模效应之前，保险公司不得不提高保费标准。甚至有的保险公司会对新能源车拒保。
新能源车如何买保险才划算？
新能源车保费高企的现状短期内是无法改变的。那么新能源车主如何买保险才能在合理保障的基础上尽量做到划算呢？
首先，在价格战的背景下，部分大厂有购车送首年保险的权益，这不失为一个划算的购车方案。如果没有，建议大家在购车时也要尽量考虑较为成熟的，有一定保有量的新能源品牌和车型。对于一些新品牌新车型，由于刚刚进入市场，其供应链、配件等有可能还不成熟，维修成本过高，自然保险的费用也会偏高。
其次是尽量不要过度高频的使用新能源车上一些尚不成熟的功能。比如智能驾驶、自动泊车等，虽然这些高科技功能能够为我们的驾驶带来许多便利，但毕竟技术应用还处在初期阶段，偶尔尝鲜试试倒还无妨，但也需要提高警惕，一旦迷信厂家宣传的“XXXX公里零接管”，极有可能造成交通事故，势必造成来年保费的上涨。
而且未来车险定价改革可以期待的方向已经比较明确，由于新能源汽车数据丰富，可以对保险客户更加精准画像，探索建立根据驾驶行为等动态评分机制，提供差异化、定制化的保险服务。所以，大家还是应该提高自身的驾驶技术和驾驶习惯。
第三是尽可能选择大型保险公司。现在是车险自主定价的时代，虽然目前大部分保险公司新能源车险业务都处在盈亏线边缘，但大厂毕竟对亏损的承受能力更强，继续拓展新能源车险业务的动力也更强。中小险企因为亏损压力大，保费上涨甚至拒保的可能性更大。
第四是对险种选择上根据自身的情况来选择。比如自己无法安装家充的，就没必要买自用充电桩损失险；新能源车普遍都有哨兵模式，同时厂家也有云端监控，盗抢险的意义也并不大；划痕险很贵，完全可以用车损险替代；而对于涉水、自燃这类险种，对新能源车的重要性更大。所以，应当针对自己的车辆情况和驾驶情况进行量身定制，选择适合自己的保险保额。
毕竟现在大环境也不好，买车险在能得到充分必要的保障前提下，能省一分是一分。谁叫自己买了一个“电动爹”呢？（文/优视汽车 老炮）
新能源车险大变局：用户喊贵，险企喊亏，业务员抱怨没佣金
自去年12月末新能源车专属保险上线以来，保费涨跌的争论热度一连上升。
保费到底是涨了是跌了？投保人的感觉并纷歧致。然而，无论保费涨跌，一个确定的事实是，保险营销员所能拿到的佣金却呈现了大幅下降：一单生意业务完成后，他们可得到的佣金“险些为零”——这好像预示着，新能源车险价值越发透明白，营销员可以或许机动抉择车险价值的时代趋于尾声。
“新政”之下，车企、险企、消费者及保险一线销售人员，都在从头构建车险“食物链”。
新能源车保费，到底涨了照旧跌了？
元旦前后的新能源车市场，保费已经开始了调解。
小鹏汽车销售人员方楠很必定地汇报《财经天下》周刊，售价在25万元至27万元间的小鹏P7，保费已经过三四千元涨到了五六千元，“平均涨幅在两三千元间”；而车价在30万元阁下的岚图FREE，其车险保费“涨幅不大”，与价值略低的小鹏P7险些持平，约为6400元。岚图汽车的事恋人员暗示：“以后前的6000元涨到6400元，保费也就涨了几百块钱。”
就在元旦前夕，酝酿许久的新能源车专属保险正式上线。2021年12月27日，12家财险公司首批获准承保新能源车专属车险——而此前，新能源车和传统燃油车是共用同一套车险条款，那些易激发理赔纠纷的电池、充电桩等问题处于恍惚地带，没有得到明晰的保险保障。
为新能源车量身打造的车险条款及费率也已经在12月底出台宣布。这次宣布的条款，共有三个主险及十三个附加险。消费者可选择投保全部险种，也可投保部门险种。
哪吒汽车保险业务部副总监刘德春暗示，从整个行业的基准保费来看，20万以下的新能源车保费下降约在1%至5%之间，车价在20万以上的新能源车，保费大概存在上调。停止今朝，在全国90%的都市中，哪吒汽车的车险保费都是下降趋势。
来自保险业的声音则更为审慎。
在郑州，附属于平安保险的许贺梅说，新能源车的保费是涨照旧跌，都由“系统说了算”，她今朝相识到，新能源车保费已经提价了10%~15%；在长沙，某家老牌财险公司的车险从业者顾不凡暗示，按照公司内部不久前提供的数据，新能源车保费整体有5%至8%的“略有下调”， 叶玄叶灵小说，“新能源车的基准保费总体下降，各家保险公司的折扣系数大概会上浮”。
《财经天下》周刊从人保财险、中华保险、平安保险等获批承保的财险公司的客服得知，保费价值需要提供车主性别、年数、车牌号码、车型、身份证号等信息，“通过测算才气知道每台车的保费价值”。人保财险客服则出格提醒，特斯拉、小鹏汽车无法直接通过电话投保，需要到内地营业厅做进一步处理惩罚。
此前，在新能源车专属保险上线不久，“特斯拉保费暴涨80%”的车险报价震惊了新能源车主。而按照特斯拉销售人员向《财经天下》周刊的澄清，保费涨幅较大的仅仅是在网络曝光的两台车辆，其保费价值已经在后续做了调解。
对此，一位保险行业的人士评价，“假如不详细到投保人身处的地域、用车习惯、投保条款，单单接头保费上涨或下降，其实没有太大意义。”
新能源车险，如何订价？
拥有了专属条款的新能源车险，其订价往往依据出险率和零整比两大因素考量。
特斯拉车主宋濂描写了一个颇为有趣的细节：3秒、5.6秒和8秒的加快度，成为区分特斯拉model3、model 3P及传统燃油车保费坎坷的重要方面。
在汽车启动进程中，model 3可以到达5.6秒的百公里加快速度，“这个速度已经了高出路面95%的车辆”——同样的起步行动，传统燃油车耗费8秒的时间完成绩“算很快了”。而在特斯拉内部，宋濂说，model 3的高机能版本model 3P是比更model 3自己更“吓人”的存在。他给出了高机能版本的数据表示：3秒。较之model 3又缩短了2.6秒，“（驾驶人）甚至大概来不及回响”。
“加快越快，意味着车速也就越快，变乱概率大概更高。”宋濂以为，保险公司也思量到，速度是新能源车大概出变乱的风险因素。反应在保费变革上，“高机能版本的保费涨幅更高，听车友说，最高已经从8000多元涨到了多元，而model 3的新车保费则只是贵了几百块钱。”
顾不凡承认这个概念。他说，传统燃油车在起步会有一个变档的回响进程，但新能源车不需要，较快的起步速度也会激发保险公司对付变乱概率的担心。
同时，新能源车这一奇特的结构，也抉择了车主需要“切换”驾驶习惯——这也成为激发交通变乱的重要因素。
