通义千问GPT-4级大模型，直接击穿全网底价！
就在刚刚，阿里突然放出大招， 官宣9款通义大模型降价 。
其中，性能对标GPT-4的主力模型Qwen-Long，API输入价格从0.02元/千tokens降至0.0005元/千tokens，也就是1块钱能买200万tokens，相当于5本《新华字典》的文字量，堪称全球大模型的性价比之王。
更直观一点对比——
Qwen-Long支持1000万tokens的长文本输入，对比GPT-4，价格仅为1/400。
超大杯新品，此番也在降价名单中：刚发布不久的通义千问超大杯Qwen-max，API输入价格也直降67%，低至0.02元/千tokens。
开源方面，Qwen1.5-72B、Qwen1.5-110B等5款开源模型的输入价格也分别直降75%以上。
这波操作，再次击穿全网最低价，可以说是专属大模型企业、程序员的618狂欢了。
1块钱200万token
来看具体降价情况：
本次降价，共覆盖9款通义千问系列模型，商业化模型、开源模型全都在列。
包括：
Qwen-Long，性能对标GPT-4，API输入价格从0.02元/千tokens降至0.0005元/千tokens，降幅97%；API输出价格从0.02元/千tokens降至0.002元/千tokens，降幅90%。
Qwen-max，在权威基准OpenCompass上性能追平GPT-4-turbo，API输入价格从0.12/千tokens降至0.04元/千tokens，降幅67%。
上榜大模型竞技场排名的Qwen1.5系列开源模型方面，Qwen1.5-72B的API输入价格从0.02元/千tokens降至0.005元/千tokens，降幅75%；API输出价格从0.02元/千tokens降至0.01元/千tokens，降幅50%。
与OpenAI的GPT系列相比，降价后的通义千问系列，基本上都是1折购，性价比拉满。
以降幅最大的Qwen-Long为例，价格仅为GPT-4的1/400，性能指标上却并不逊色。
尤其在长文本方面，Qwen-Long支持最长1000万tokens的超长上下文对话，也就是能轻松处理约1500万字或1.5万页的文档。配合同步上线的文档服务，还可支持word、pdf、Markdown、epub、mobi等多种文档格式的解析和对话。
值得关注的是，不同于国内大部分厂商输入输出价格相同的定价方式，这次Qwen-Long的输入价格比输出价格降幅更大。
对此，阿里官方也给出了解释：
现在，用户结合长文本（论文、文档等）对大模型提问已经成为最常见的需求之一，所以 模型输入调用量往往大于输出调用量 。
阿里一出手就是大招
说起来，这已经不是阿里云第一次击穿行业底价。
就在今年的2月29日，阿里云刚刚整过一个云产品“疯狂星期四”的大活儿：全线云产品价格直降20%，最高降幅达55%。
属实是砍自己一大刀了。
而此番诚意满满的降价，背后更是显露出大模型应用时代，这种技术红利正在成为公有云厂商的“杀手锏”之一。
在AI基础设施层面，从芯片层到平台层，阿里云已经基于自研的异构芯片互联、高性能网络HPN7.0、高性能存储CPFS、人工智能平台PAI等核心技术和产品，构建起了高弹性的AI算力调度系统。
举个例子，PAI支持10万卡量级的集群可扩展规模，超大规模训练线性拓展效率达96%。在大模型训练任务中，达到同样效果可节省超50%算力资源，性能达到全球领先水平。
推理优化方面，阿里云主要提供了三大能力：
其一，高性能优化。包括系统级的推理优化技术，以及高性能算子、高效推理框架、编译优化的能力。
其二，自适应调优。随着AI应用的多样化，一个单一的模型很难在所有场景中都保持最佳效能，自适应推理技术允许模型根据输入数据的特性和计算环境的约束，动态调整推理技术应用和计算资源选型。
其三，可扩展部署。模型推理部署资源的扩展和弹性，能解决推理服务在一定时期内的潮汐现象。
此前，阿里云智能集团资深副总裁、公共云事业部总裁刘伟光也表示，公有云的技术红利和规模效应，会带来巨大的成本和性能优势。
这将促使“公有云+API成为企业调用大模型的主流方式”。
大模型应用时代主流路线：公有云+API
这也正是阿里云把大模型“价格战”再度推向高潮的核心原因。
尤其对于中小企业、创业团队而言，公有云+API一直以来被视作做大模型应用的性价比之选：
尽管开源模型发展势头迅猛，以Llama 3为代表的最强模型们更被认为已经有媲美GPT-4的表现，但私有化部署仍然面临着成本高昂的问题。
以使用Qwen-72B开源模型、每月1亿token用量为例，在阿里云百炼上直接调用API，每月仅需600元，私有化部署成本则平均每月超10000元。
除此之外，公有云+API模式还便于多模型调用，能提供企业级的数据安全保障。以阿里云为例，阿里云可以为企业提供专属VPC环境，做到计算隔离、存储隔离、网络隔离、数据加密。目前，阿里云已主导、深度参与10多项大模型安全相关国际国内技术标准的制定。
云厂商的开放性，还能为开发者提供更丰富的模型和工具链选择。比如，阿里云百炼平台在通义千问之外，还支持Llama系列、百川、ChatGLM等上百款国内外大模型，同时提供大模型应用一站式开发环境，可以做到5分钟开发一款大模型应用、5到10行代码即可搭建企业级RAG应用。
量子位智库在《中国AIGC应用全景报告》中提到，AIGC应用产品中，基于自建垂直大模型和API接入的产品占到将近7成。
这一数据同样从侧面佐证了“公有云+API”模式的市场潜力：在应用市场，对业务的理解和数据积累才是破局关键，在公有云+API的基础上做应用，在成本和启动速度方面都是更现实的选择。
实际上，无论是直观的价格之争，还是更深层次的AI基础设施之卷，反映出的都是，当大模型发展焦点逐步从基础模型迈向落地应用， 平台厂商如何降低大模型的使用门槛，已经成为竞争的关键所在 。
刘伟光指出：
总结起来就是，一方面，对于平台厂商而言，“价格战”背后其实是基础设施、技术能力之争；另一方面，对于整个大模型行业而言，应用是否能持续爆发、进一步普及，入局门槛、运营成本已成关键因素。
如此看来，近来卷起的降价趋势，对于开发者和期待更多大模型应用的胖友们而言，不可谓不是利好消息。
你觉得呢？
— 完 —
给爸妈买保险，需要注意下什么。
千万别给父母乱买保险！！
大概是13年的时候吧我妈有一次去医院看支气管炎，我没陪她去，结果回来的路上就被人推销了一份保险。
她买的是福满一生两全险：50岁，一年交4470，交5年，保额居然只有4624，而且要活到74岁才可以赔4624，当然，作为两全险，每年还可以领钱：50-54岁每年领507，55-74每年领924，55岁前意外身故可赔4.9万。
我算了一下，假设我妈活到74岁，可以拿到的钱是，但保费就交出去了。
等我发现的时候，已经过了犹豫期，于是第一年只退下来239块钱。
或许是我保险知识科普做得还不到位，我发现网络上老年人买保险被坑的比比皆是：
老人买保险被坑
李先生的母亲被代理人忽悠，每年交6115交10年买了份养老保险，最后只能领到五万八。
隔着屏幕我都能感受到李先生的愤怒！
李先生作为子女，在发现母亲买保险被坑以后，去找媒体曝光才得到了一个满意的处理方式，但还有很多老年人买保险被坑，他们的子女却没有办法为自己的亲人讨回公道：
这个是留给残疾儿子的11万被骗去买保险，后面交不起保费退保只能退下来5.6万。
这个是被忽悠买了保险，说是保险就是存款，存保险公司比存银行利息高，老人家不懂，就直接买了。
这个是被误导销售买寿险，一年交2万，交了五年去领只有6万。
这个是年收入只有3万的家庭，父母却被忽悠每年交1万去买理财型终身寿，交10年保额只有20万，其他大病保障一个都没有。
简直惨不忍睹，不忍直视。
例子太多，我就不举了，可以说，99%的老年人买保险，都会被坑，为了我们的钱包，我奉劝大家千万千万不要让老年人买保险。
但可以不给老人买保险吗？不——保险对老人，恰恰是刚需！
父母年纪越来越大，肉眼可见的变老，身体越来越差，他们怕自己病了拖累我们，我们怕他们病了我们没钱治他们。
父母正是需要保险的时候，可关键是很多人却又不会买保险。一年交几千几万，买到的跟上面那些没什么区别。
公子觉得这样的情况，作为一名所谓知乎保险大V的身份，也是有一点责任的，毕竟还是保险科普工作没做好。
所以，这篇文章，我专门为大家总结了为老人买保险的攻略，希望对大家有用。
为了能够直达问题核心，帮助大家解决问题，我把给老人买保险的攻略总结成四招防坑指南，学会这四招，从此给老人买保险不会再被坑。
为啥老人买险那么容易被坑？因为他们害怕风险！
咱爹咱妈辛辛苦苦几十年，风风雨雨啥都经历过，自然怕病怕老怕死了。他们怕自己病了没钱医，拖累我们；怕自己老了，儿女不孝顺，没人养；甚至怕自己死了，儿女还没立起来个像样的门户，连累那么小的孙子一起受穷。所以他们才会省吃俭用存下那么几万十几万块钱。
保险公司就是知道这点，所以专门教代理人话术去刺激大爷大妈说这有风险那有风险，然后骗他们拿出几十年的积蓄来买保险。
老人买险容易被坑的另一个原因是他们根本不懂保险！
95%的人都知道保险出险了能赔钱，但保险产品那么多，能返钱的不能返钱的，赔这个的赔那个的，花样百出，让人眼花缭乱。又有多少人知道这些保险哪个好哪个不好？贵的为什么贵，便宜的为什么便宜呢？
所以，保险公司就设计了一些所谓“又保风险又返钱，利率还比银行高”的保险出来，专门用来坑不懂保险又害怕风险的大爷大妈，只可惜这些保险多半是前面那些案例中交6万赔五万的保险。
我们作为儿女的，首先是不要让父母自己去买保险，其次是要给他们买到真正有用的保险。何为真正有用？无非就是覆盖到了父母正在面临的风险。
父母面临的最大的风险只有两个：健康和养老
影响父母健康的主要是三种情况：慢性病、意外、重大疾病。年纪大了，三高，糖尿病这些慢性病自然就会出来，腿脚不便，上下楼梯也容易出意外，重大疾病尤其是癌症从40岁开始发病率就以10的次方速度在猛增。
他们怕花钱，我们拖家带崽卡在中间更出不起那个钱。
父母的养老问题问题其实不大——我们还在，他们还在，看孝心；我们还在，他们不在，无需担忧养老；我们不在，他们还在，我们可以买个高额定寿留一大笔钱给他们。
所以，我们主要考虑选什么保险能够覆盖到父母的健康风险，商业养老金，根本不用买！
理清了父母面临的风险，下一步就是寻找正确的险种用来保障这些风险。
老人的保险主要用来防范健康风险，买这四类：社会医保、意外险、医疗险、防癌险，基本上能保的都保齐了。
社会医保——最大的特点就是“广覆盖，低保障”。任何人都可以投保，带病也能投保，大病小病都能报销个60%到90%。意外险——专管意外，无论是因为意外身故了、残疾了还是受伤住院了，都可以赔钱，非常实用。医疗险——是医保的升级，除去医保报销和免赔额，剩下的钱基本上都可以报销，看病时能减轻很大的负担。防癌险——重疾险瘦身版，只赔癌症，治癌要花几十万，在家照看父母或者请护理时也会损失很多钱，它都可以补偿。
下面一个一个讲：
一、医保有什么用？
无论何时，社保都是我们最后的底裤。医保作为社保的重要组成部分之一，可以说是全民福利。
原来在单位工作的父母，只要缴满了25年（男）或20年（女）医保，就可以终生免费享受医保报销，大病小病都能报，一般能报销60%-90%左右。但门诊和住院、不同医院等级报销比例不同，
拿上海市举例：
上海市职工医保参保退休人员去门急诊，刷医保卡花掉当年计入个人账户的部分以后，最高自掏腰包700块就可以进入报销段，医院等级越高，报销越高，退休越早，报销越高。超过报销段限额的部分，先刷医保往年积累的部分，不够的再自掏腰包。
上海市职工医保参保退休人员去住院，首先刷医保卡里面往年积累在个人账户的钱达到700或1500的起付线，之后进入报销段，53万以下可以报销92%，剩下刷医保卡或者自己掏，超过53万的还有附加基金承担80%，自己只掏20%。
举个例子：2000年前退休的张大爷突发脑溢血，去大医院住了半个月才缓过来，住院花费3万。他医保卡里有1000块。则本次张大爷的报销额度为（-700）*92%=元，自己只用掏-700-=2344元，非常的划算。
二、医保怎么办理？
职工医保是父母在单位交的，交够年限就可以免费享受，没有到达年限的可以一次性缴纳完剩余年限。
对于非职工的老人，则可以把原来的新农合转成现在的城乡居民医保，这个必须一直缴纳才能享受。做子女的要记得去当地社保中心或者村/居委会帮父母交上。
一、意外险有什么用？
意外险只赔付意外导致的身故、伤残、医疗费用，性价比高。父母容易用到，一定要优先配置。
所谓意外，指的是非疾病非本意且外来突发的客观事件导致的伤害。非本意和外来突发都好理解，但非疾病一定要真的不是由疾病导致的才行。像我们熟知的猝死和中暑，在保险理赔上都是由长期的疾病潜伏造成的，意外险一般不赔，但由于猝死这条容易产生纠纷，所以有些意外险也都赔了。
意外险分三种情况去赔：意外身故——因意外导致身故会像寿险一样赔一笔钱，区别在于，寿险不管你怎么身故，但意外险必须是因意外身故才赔。意外医疗——因意外导致的医疗开支，无论是门急诊还是住院，保险公司会给你报销。意外伤残——因意外导致残疾，会按照残疾等级赔一笔钱，1级赔100%保额，10级赔10%保额。
二、意外险怎么选？
意外险非常便宜，一年100多就能买到50万保额。
健康告知宽松，不愁续保，所以千万别买长期的，也别觉得不出意外亏钱买返还型的，因为长期意外险和返还型意外险都贼贵，价格贵出10几倍，保障责任还不全。
建议0免赔，报销额度在1万以上，还要注意：骨折保障、住院津贴、救护车责任这些对父母非常有用。
实际上，只要那三个责任没有什么缺失，在一年期的意外险里面选择最便宜的就行。
三、目前市面上性价比最高的意外险推荐
从188款中选出来6款，我只讲3款，
大保镖（至尊款）目前保障责任最全的意外险。298买100万，赔猝死。住院津贴150/天，可以领180天。
360全民保价格和大保镖差不多。50万保额大保镖158，它168。责任上跟大保镖不相上下。
护身福猝死全赔。但100万保额价格是396，也不算多，而且在微信上就可以买。
实际上这几款意外险，选哪款都可以，都很优秀。
一、医疗险有什么用？防癌医疗险就是百万医疗险的瘦身版，只保癌症，得癌症后的治疗费用除去社保报销和免赔额都可以报销。性价比极高，一年几百块，能报销几百万。
二、防癌医疗险怎么选？
主要看三点：
1.续保条件：防癌医疗险也是医疗险，都是短期险，一般只保一年，但父母的身体机能下降很快，身体状况变化大，很有可能今年能买，明年就不能买了。
因此，良好的续保条件对防癌医疗险非常重要。目前做得最好的也就是6年保证续保，其次是只要不下架，都可以买，要是遇到那种续保还要重新体检，对被保人单独加费的，直接叫它滚就好了。
2、保费：防癌医疗险的偿付标准非常明确：治疗癌症的相关支出，如果保障原位癌，还包括原位癌的相关治疗费用。
保障责任比较简单，如果没有特别看重的责任，选择相对便宜的即可。
3、保障责任：癌症的治疗费用可以简单地划分为四部分：住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊，这四项是必须要有的。
保障责任越多，自然越贵。大家尽量挑对癌症更实用的责任像质子重离子手术、出国治疗这种明显能提高治愈率的项目，如果保费增加得合理，有就比没有强。
三、市面上目前性价比最高的防癌医疗险推荐
我从目前有的10款中选出了5款，这里面只讲三款。
神农癌症医疗险最大的特点是6年保证续保，健康告知宽松，保费便宜。0免赔，最高报销300万，最高投保年龄为70岁，最高可续保至100岁，三高、糖尿病、心血管病皆可买6在每一个年龄段都比好医保·防癌医疗便宜10%左右。
好医保·防癌医疗最大的特点是高危职业还有身体欠佳的人可以买。0免赔，最高报销200万，最高投保年龄为70岁，最高可续保至100岁无职业限制，除了糖尿病、三高患者可以投保外，结节或囊肿也有机会投保6年保证续保。
安享一生（旧版）最大的特点就是非常便宜。止汗基础保障，不含增值服务，得了癌症也不能续保，但价格只有同类产品的一半左右，预算有限的可以选。最高200万保额，0免赔，不限社保用药，100%报销。
一、防癌险有什么用？
卫生部一项数据曾表明：人一生得重大疾病的概率是72.18%，而罹患重疾的人群中，有95%的人都得的是银保监会在重疾险中规定的25种重疾：
而在这25种重大疾病当中，尤以癌症首当其冲——在发生率排名前十的重大疾病中，仅癌症就占了67.5%！
癌症与其他重疾就像是原子核与原子的关系，防癌险就是用来专门保障这个“重疾原子核“的。
防癌险只保癌症，有三高、糖尿病、冠心病等老人常见病也不影响购买，只要确诊癌症，达到理赔标准，保险公司就会把钱打到账上，这笔钱，可以用来治病，也可以用来康复护理等。
一、防癌险怎么选？防癌险只有一个责任，那就是癌症。
但癌症分轻与重轻的癌症叫原位癌，是指极早期癌症，很容易治愈，花费也不贵，防癌险一般赔保额的20%；重的癌症叫恶性肿瘤，已经恶化，治疗费用昂贵，不易根治，容易复发。
由于防癌险责任很简单，所以只有一个挑选原则——用最低的保费换取最高的保额。在买的时候，挑能买的，便宜的买就行了。因为我们都已经放弃其他条件来只保癌症了，要是价格还非常贵，就真的非常不划算了。
三、目前市面上性价比最高的防癌险
上表中这些防癌险都不错，我只挑三款最优秀的来讲：
昆仑康爱保最大的特点就是便宜。我们以30岁男，50万保额30年交保终身来看，它的保费是3440，而底价重疾险产品健康保 2.0保费是5199。前者正好是后者的66%，而癌症发病比例占前十大重疾的比重也是67.5%。这说明康爱保就是底价。
它可以保到80岁，也可以保至终身，保障范围是恶性肿瘤+原位癌，恶性肿瘤赔付100%，原位癌赔付20%，而且发生原位癌之后，后续保费不用交，保单依旧有效
弘康爱无忧最大的特点是健康告知非常宽松，甚至连甲状腺癌都有机会买。像高血压、糖尿病、心血管疾病等，更是可以直接买。而且弘康人寿的核保条件会宽松一点，即便是邮件核保，小病小灾也有通过的概率。
但是保费偏贵，以30岁来测试，50万保额，保70岁，缴费20年，自带身故返还责任，男要4550，女要5150，远比康爱保贵。如果健康状况已经买不了康爱保了，可以买这款试试。
德华安顾孝亲保最大的特点是高龄保障，健告宽松。75岁以下均可投保，健康告知比较宽松，三高人群均可投保。只保恶性肿瘤，65岁老人，保20年，20年缴费，每年要3638。价格相当低！60岁以上的老人如果买不到康爱保，推荐选这款。
很多人在买保险时会在选择哪家公司上面纠结，看到一些保险产品很好，但这家保险公司连听都没听过，害怕这么好的保险会不会是假的，买了几十年以后会不会早就跑路了。
于是，很多人在买险时就会倾向于X安、X寿、X平等大公司，就像买手机电脑一样，会天然觉得大公司安全，理赔容易，产品好，服务好，但事实并非如此。
我国的监管制度从保司的成立、运营、破产三个层面八大措施让保险公司非常安全，其安全性甚至超过银行：
保司成立，要求股东全都是门儿清，净资产不低于两个亿的大公司，只有一挥手就是几十亿的资本巨头或者是顶级的国家队才能参与进来，在保监会排队申请牌照的200多家企业里，网络京东这样的公司都被排除在外，更不是一家随时准备跑路的渣渣公司就能进来的。
保司运营，对所获保费的再投资渠道用法律规定，罗列清楚，保证安全性，保司每个季度都要公布自己的偿付能力比率，并提交用数学模型推演的压力测试报告，必须保证自己能够硬刚200年的灾难也赔不跨，汶川地震只不过是30年；如果偿付能力比率达不到最低限100%，保监会就会逼着它卖掉优良资产也要搞上来；而且保司自己还要将自己的保险责任再分保给其他实力更大的保险集团以使得保单更具有安全性。
保司破产，保司在成立时需要提取注册资本金的20%放到国务院指定的银行，除了破产清算不得动用；每收到一笔保费也会提取一定的准备金用来防止过度赔付；就算破产了，保险保障基金也会帮我们把还生效的保单赔掉，我们根本不会损失一分钱。
在这样强劲的监管下，建国前到现在，还没有一家保险公司跨过，可以说，所有保险公司都一样安全，不会跑路。
很多人总是会担心在小保险公司买了不赔，于是，公子拿到了2019年上半年的理赔数据：
绝大多数的保险公司，理赔率都能达到97%以上，大小公司并不存在明显的差异。
保险就那么一纸合同，赔不赔写得清清楚楚，并不能搞猫腻。
很多人被拒赔的原因，引用江苏保监会的一份资料结论可以说明：
52%的拒赔是因为被保险人未如实告知既往病史，27%属于条款约定的除外责任，12%属于不符合条款约定的保障范围。
也就是52%的人投保的时候没做好健康告知；
27%的人条款写了不赔他硬要人家赔；
12%的人要人家牛头赔马面，拿着意外险找人家赔重疾。
所以，保险赔不赔跟保险公司大小没关系，别被忽悠了。
也有很多人觉得大公司服务好，好不好我们看指标：
看投诉率：
红色部分是市面上的几家大公司，6家有3家投诉率都高于平均值，小公司也和平均值差不多，
看理赔速度：
所谓的大公司出险更快，也是个伪命题，大家会发现理赔时间上区别也很小。
再看保监会发的保司服务评级：
如果BBB到AA级代表评级好的话，实际上被评为服务好的小公司数量和大公司数量一样多。
从三个指标都可以看出，服务好不好，和公司大小没关系！
有的代理人会说：“外行人看价格，内行人看条款”，
但殊不知，保险产品大量同质化的现象早就在整个保险圈成为公认的事实。
我们拿重疾险来举例，需要比的就是重疾险的责任条款：
重疾部分：
大家可能会看到不少产品，这个保80种，那个保100种，还有的保108种，但这几十上百种中，有25款重疾是银保监会已经规定好了的。
也就是说，这25种重疾的条款各家保险公司全都一模一样：
银保监会为什么规定这25种重疾？
因为这25种重疾占到了中国理赔疾病数的95%，
换句话说，这是95%的人最容易患的25种重疾，其他的加到100种200种也不过是5%的区别。
轻症部分：
最高发的轻症也不过就是下面这张图中的几种：
银保监会虽然没有规定，但他们的条款依然基本一样：
所有保险产品的责任，条款都差不多，剩下的只不过是5%的差别，保险产品好不好，跟大小公司还是没关系！
谁要再说“我是大公司安全，小公司要跑路”，那是在忽悠你；谁要再说“我是大公司理赔容易，小公司设暗卡不赔”，那是在忽悠你；谁要再说“我是大公司服务一流，小公司拖死你”，那还是在忽悠你；谁要再说“我是大公司产品条款松，小公司条款很严”，那更是在忽悠你！
大小保险公司都很安全，服务一样好，理赔都一样，产品条款都一样，选保险不用考虑公司，只考虑产品！
买保险不选保险公司，的但应该选渠道。
中国保险业之所以乱象横生，那么多老年人被坑，都是因为我国保险业采用保险代理人分销保险的销售模式带来的副作用。
92年的时候，国内各大保险公司纷纷效仿美国友邦保险上海分公司的做法，采用代理人分销的模式，国内保险业这才迅速的发展起来。可以说，国人的保险观念启蒙就是这么多年保险代理人不断的拜访促成的，但这个模式发展到今天，也显示出来它不可忽视的问题。
首先就是成本高昂。我们购买一张保单的成本，大概可以用下面这张图来解释：
保代渠道所需要支付的佣金和门店运营成本作为附加保费从我们保费中出，我找了两个公司18年的财报数据：
结果发现宇宙第一人寿家的运营和佣金支出达到已赚保费的30%！这相当于我花10块钱买保险，2块要给代理人，1块要拿来运营门店，最后剩下的纯保费已经不到一半。
其次是信息不透明。保险是个专业的事情，一如医疗服务对普通患者一样，保险消费者无力辨别一份保险保障责任好不好，保费贵不贵。所以保险公司就会设计一些高保费低保障的储蓄型保险用来谋取暴利。弘康人寿的总经理曾经说过，国内人身险保费中85%-90%来源于储蓄险，而非保障险。如果我们不懂，很可能就是这85%-90%的贡献者之一！
由于传统保代模式弊端凸显，随着互联网科技的发展，互联网保险也渐渐成为热门。保险公司为了降低成本，无论是老牌公司还是新成立的保险公司，都纷纷把保险放到互联网上来卖，这无疑给了我们消费者着实的好处。
首先最明显的效益就是降低了成本。在网上销售保险，就像淘宝网店一样，没有了线下门店的运营成本，也没有了大批代理人的佣金成本，保费一下子就降了一半甚至更多。
其次是保险产品信息变得透明，高价的烂产品再也找不到生存的地方。因为网上的保险，保障责任，保费，健康告知等至关重要的地方全都可以看到，可以实现全网比较，消费者的眼睛都是雪亮的，最后大浪淘金剩下的都是优良的好产品。
所以，想要买到便宜的好保险，避免踩坑，只要换一个购买渠道，就已经能够解决95%的问题了。
可能很多人觉得在网上买保险，看不见，摸不着，有担忧。对此，公子还是那句话：10年前，很多人觉得在网购是异想天开，不可思议；10年后再回首，还有谁不在网上买东西的吗？互联网保险之当下正如10年前的网购。
老人买险防坑指南四招已经完毕：理清风险才能给父母买到有用的保险；选对保险才能买到性价比高的保险；选保险不刻意追求大公司才不会承担品牌溢价；选对渠道才能避免买到便宜保险，避免掉坑。
至于老人保险怎么配，只有一个原则：预算最低的前提下按照健康情况配保险！
我做个示范：很多保险最高保障年龄是60岁，我以60岁为界，分出三种方案：
60岁以下身体仍健康者，保费最便宜且做全保障的方案：
如果老人比较健康，没有糖尿病、高血压等疾病，可以选择意外险+防癌险+百万医疗险的组合。意外险，选的是50万保额的小蜜蜂，这算是高性价比的意外险中，老人还能买的。
防癌险选的是20万保额的康爱保，保额在百万医疗的基础上基本够用。健康告知宽松，三高、糖尿病皆可投保，非常适合中老年人，
百万医疗选的是好医保·长期医疗（测评链接），保额非常高，而且6年续保，6年内赔完癌症还可以接着保。
60岁以下身体欠佳者，保费最便宜又保障全的方案：
如果老年人有高血压、糖尿病、冠心病等等毛病，上面那套方案中，百万医疗险没法买，相应替换成意外险+防癌险+防癌医疗险方案。
意外险和防癌险均不变，可以参考上一方案。
防癌医疗险选择的是好医保·防癌医疗险，这款防癌医疗险是目前续保条件最好的，最大优点在于也保证6年续保，0免赔，最高报销200万，最高投保年龄为70岁，可续保至100岁。
60岁以上：
60岁以下保费就很贵了，父母保全再加上全家人的话，一般家庭已经吃力，到60岁以上，不仅保费更贵，很多保险也买不了了。
父母的身体如果能买，也就这么一套最省钱：
这一套，搭配的是意外险+防癌险+防癌医疗险+防癌互助计划
意外险推荐众安孝欣保，最大的特点是有骨折保险金，赔2万，还有救护车额度，一年一买，最高可买到80岁，专门为老人设计的。
防癌医疗险推荐安心安享一生或好医保.防癌医疗险。安享一生是防癌医疗险里面最便宜的，保障也不错，200万额度，癌症不限社保用药。健康告知宽松，三高，糖尿病，心血管病都能买。而且得了原位癌还可以续保。好医保前面说过，这里不再赘述。
防癌险建议10万保额的德华安顾孝亲保，这款孝亲保是老人可买的防癌险里，相对保费比较合适的一款：65岁男，保20年，交20年，每年3638元健康告知也宽松，三高可买。
加入相互保父母版60-70岁的老人，一旦确诊癌症，会赔10万，有一亿人参与分摊费用，每年最高只要188.用来加强父母的癌症保障。
老人的保险不容易买，买保险都是要过健康告知的，像百万医疗险、重疾险这种就更挑人。
父母年纪大了，糖尿病、高血压、冠心病、慢性肾炎等等老年病不知啥时候就有了。绝大多数保险都是不能买的。
这个时候要是有人跑来跟你讲，他的保险不用管老人的健康问题，过两年都能赔，那这人非蠢即坏，千万不能信，我们心里要有数。
老人的身体过不了健康告知，也千万别硬买，买保险不就是小钱换大钱嘛，既然是为了钱，自己定期给父母存点医疗金也是一样的。
所以，买不了保险别硬买，存钱也是可以的。
人都说，买保险趁年轻，趁身体，因为那会儿保费贼便宜。
拿时下五星重疾险超级X丽2020Max来说，50万保额，30年交，保终身，20岁买要4924，30岁买要6901，但若是50岁买，价格就要了，而且最高只能买35万保额，15年缴费。
这个时候，光是父母的一个重疾险就已经1.2万一年，已经远远超出很多家庭的预算而且15年交下来20万赔35万，已经起不到风险转移的作用了，意义并不大，前提是父母能买。
如果父母的身体买不了重疾险/百万医疗险，或者价格已经远远超出了自己的预算（全家保险占全家收入的10%为佳）。可以买健康告知宽松的防癌险/防癌医疗险来防范住父母面临的最主要的癌症风险。
如果父母罹患癌症，防癌险可以赔一笔钱，用来治疗、康复护理都可以；防癌医疗险则可以报销癌症治疗费用，最高能报销几百万。
所以，如果预算不够，可以“弃车保帅”，保障核心风险，尽量做高保额。
好了，文章很长，很感谢你能读到这里。
老年人买保险被坑成这样，我们不怪谁，那是保险行业销售模式产生的副作用——总有那么一些耗子屎在昧着良心赚黑钱，败坏整个保险行业的名声。
我妈妈买保险被坑，害我最后交4000多只退下来200多保费，我很气愤，更震惊的是看到网上居然有那么多人被坑，但我在保险圈里面混的时间比较久，深深浅浅也知道一些内幕，所以，我才写下这些攻略放在这里，希望有一天有人从千万条搜索中路过，哪怕只是认真的读一遍，能够帮助到他，就足够了。
最后，我再提一句：你必须要先给自己买好保险了，再去给父母买。因为，父母也好，子女也罢，他们可依靠的其实是我们，而不是保险。
保险只是一个金融工具，能够在父母躺在病榻上时，让我们可以不担忧钱，而是担忧时间。
我有一句话送给大家：莫等青丝飞白鬓，杵杖倚门，却道儿郎未成家，愿散千金换几缕，时光予娘，待子膝下做娃娃。
大家还有不懂的，可以留言或者私信，码字不易，如果大家觉得有用，可以点个赞，算是给我的鼓励。
关注肆大财子。买对保险，省一半的钱！
19岁买的平安智胜人生万能险，每年交6000块钱，存10年后有多少钱？我只想存10年就取出来了
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我没有速算表格，所以没法给你精确数据，我给个大概原理吧。第一年30岁，交6千进账户扣掉初始费和当年保障成本后，有2800元。第二年6千进账户扣掉初始费和保障成本后，有4300元，然后加上第一年的2800。总之十年投入6万，扣掉初始费是近8千，扣掉保障成本是3600（10万重疾+10万身故），剩余4万8左右。这个总额，按3%的中档年收益算。10年后大概有5万来元。如果不再继续缴款，这5万加3%年利，大概可以保障到65岁左右（10万重疾+10万身故），然后保单账户余额归零，失去保障和存款。此时你交的所有钱和保障都消失。但是如果同样年交6千，交10年，购买10万的终身重疾分红险，保额会不断增长，到65岁的时候，可以得到20万左右岁重疾和近30万左右的身故保障，如果增长到85岁，大概是50万以上重疾和70万以上身故。这就是万能险和终身重疾分红险的区别。======================================================人寿保险从消费形式可分为：消费型（不论是否出险都不退所交保费）和两全型（相当于储蓄+保险，出险赔保额，不出险退回所交保费或附加红利）保费厘定方式分为：自然型（每年不同，越老风险越高时保费越贵）和均衡型（每年相同保费交一定年限），由于人越老越风险越大却越缺乏收入，因此均衡型保费是更科学和人性化的，也是目前大多数人寿险产品采用的方式。常规的人身意外险属于“消费型”保费,一年缴费1-200元，即可能获得本年内10-20万的意外伤害赔付。常规的重大疾病险属于“两全型”+“均衡型”，每年缴数千元（缴费期5-20年），获得10-30万的重疾保障，如到期或身故时都不发生规定重疾，还可退还所有保费。常规的终身险（身故或全残可获赔）属于“两全型”+“均衡型”，每年缴数千元（缴费期5-20年），获得10-30万的生命及全残保障，赔偿金会超过所有保费。“万能险”包含有“意外”、“重疾”、“投资分红”三个功能，其中关于意外和重疾的保障部分是属于“消费型”+“自然型”保费，就是本年交50-元（年龄越大时当年保费越高），可获得本年内5-20万的身故或重疾保障。下面根据几种万能险常见条款，总结出一个大概的原理解读：顾客的万能险保费交给保险公司，会被分成3笔钱1、初始费用及其他费用：就是保险公司扣除的各种“手续费”，例如某款“万能险”年缴保费6000元，第一年初始费为50%（即被扣掉3000元初始费），第二年25%，第三年15%,第四年10%，第五年及以后年费扣5%。每次缴费超过6千的钱属于额外追加，扣初始费3-5%。2、年保障成本：数十元到上万元不等，随年龄而变化，只保当年，消费型无返还。保障成本和保额可以根据顾客需要自由调整，根据合同中的“年保障成本表”计算得出。3、保单账户：扣除初始费及保障成本后的余额进入所谓的保单账户，以每年1.8-4%的复利分红，即所谓的“投资”和“分红”，顾客最后可以支取的就是这部分钱。如果次年顾客未继续交保费，保险公司就从当时保单账户余额中扣除次年的保障成本，从而继续给顾客人身保障，直到账户余额扣完。以顾客给来我看的几款“万能险”为例：被保人为10岁男孩，年缴6000元（不限缴费年限，但销售员都会建议5-30年），身故10万+重疾险10万（保障可调）。第一年10岁交付的6千元，首先被初始费扣除50%（3000元）；本年保障成本查表10岁时的千元保障成本为0.44（身故）和0.74（重疾）即（0.44+1.74）x10万/1千=118元，如果调成身故险20万重疾险20万，那就是236元，这几百元保费换来的保障是365天，就是说这个保障成本是当年消费掉的；最后是6千减去初始成本再减去保障成本余下的两千多元就进入了“保单账户”，年分红利率大概是1.8-4%，这是顾客可投资和可取出的钱。如果顾客来年不继续缴费，保险公司会从上年“保单账户”的余额里扣除当年保障成本。2000多元足够给付未来若干年的保障成本，所以理论上说，来年是可以不用再缴费了，直到投资账户余额被保障成本扣完为止，顾客才失去人身保障。第二年10岁交付6千，扣除初始费25%（1500元）；本年保障成本为0.43（身故）和0.74（重疾），相加乘以100（10万保额）或200（20万保额），即117元（10万）或234元（20万）。6千元最后余下4千余元加入“保单账户”，加上上年余额及红利2000多，今年账户余额变成约6000余元。略去数年。。。第11年19岁扣除初始费5%（300元）。本年保障成本为1.03（身故）和1.00（重疾），即203元（10万，相当于1:500风险杠杆）或406元（20万）。至此，这10年总累计投入的保障成本是1524元（10万）或3048元（20万）。第20年29岁本年保障成本为0.93和1.59，即252元（10万）或504元（20万）。至此，这10年总累计投入的保障成本是2269元（10万）或4538元（20万）。第30年39岁本年保障成本为1.87和3.02，即489元（10万，1:200杠杆）或978元（20万）。至此10年总累计保障成本是3577元（10万）或7154元（20万）。从10岁到40岁，30年的累计成本大概7300元（10万），还是相当划算的保险。第40年49岁本年保障成本为4.78和8.32，即1310元（10万，1:75杠杆）或2620元（20万）。至此10年总累计保障成本8654元（10万）或元（20万）。从10岁到50岁，40年的累计成本大概1.6万（10万）。从45岁开始，风险杠杆已经开始偏低，第50年59岁本年保障成本为12.33和21.99，即3432元（10万，1:30杠杆）或6864元（20万）。至此10年总累计保障成本元（10万）或元（20万）。此年龄段买万能险成本偏高，已经开始失去保障意义了。建议万能险顾客在20-40岁时必须开始并行规划买其他的“终身险+重疾险”，作为终身和养老保障，越早买越划算（每晚买一年，每10万保额就要多支付2-5千总保费）。建议在50岁以后调低万能险的保障额和保障成本（降低至5万元保额以下并考虑逐渐到老后成本过高时可取消保障）。第60年69岁本年保障成本为31.46.33和39.69，即7142元（10万，1:13杠杆）或元（20万）。至此10年总累计保障成本元（10万）或元（20万）。60岁以后保障成本急速升高。第70年79岁本年保障成本为77.92和57.30，即元（10万，1:8杠杆）或元（20万）。至此10年总累计保障成本元（10万）或元（20万）。70岁阶段的保费超过了赔偿额，基本失去了保障意义。但中国人平均寿命超过70岁，70岁以后才是重疾和身故的高峰期，这与万能险的高额保费产生重大矛盾。第80年89岁本年保障成本为101.18和66.37，即元（10万，1:6杠杆）或元（20万）。至此10年总累计保障成本16万余元（10万）或32万余元（20万）。89-99岁，10年的总累计保障成本18万余元（10万）或36万余元（20万）。万能险的利弊优点：40岁前的保障成本很低，适合给孩子和青年人保障。缺点：中老年保障成本过高，不符合收入曲线和风险需求，无法给予养老保障。初始费用过高，短期无法回本。消费型保费，最后无法返还。对策：缴费几年就可以不再缴费，因为账户余额已经够年轻时候十多二十年的保障了，五六十岁以后的万能险保障成本太高，失去了保障功能。所以在二三十岁最好同时考虑买一个普通的两全型终身重疾险，保障60岁以后的意外和重疾风险。常见的“万能险”销售误导：1、须长期缴费，至少5-30年保障期限和缴费年限其实没有多大关系，实际每年的保障成本初期只有几十到几百元，顾客仅一次的缴费额就是保障成本的几百倍甚至上千倍，保险账户余额只要够来年保障成本，就可以有人身保障，所以理论上的万能险只需第一年一次缴费数百元即可有若干年人身保障。有的万能险合同里也没有最低缴费年数限制，顾客几乎全凭销售员推荐的年数来缴费，根本不了解自己需要缴费多少金额和年限才有多少年的保障。可能1-2年的缴费就够上半辈子几十年的保障，但是却可能不够七十岁以后一年的保障。2、缴费几年，可“保终身”万能险实际上是只保一年的消费型保险，每年都扣除当年的保障成本才会有人身保障，而50岁以后的保障成本急速增加，几年缴费额根本不够50岁以后若干年的保障成本。一般顾客到六七十岁就会因巨额保障成本而不得不放弃保障。3、高额分红实际合同规定的保底年利率是1.8-2.5%左右，各公司万能险多年来的分红水平也是2-4%之间，鲜有超过此水平的产品和年度。4、支取自由，保本保息，和银行储蓄一样顾客的保费扣除5-50%的初始费用后，再去掉人身保障成本，才最后进入“保单账户”，该账户越才是顾客实际能剩下或支取的钱，是无法保本或者说需要多年后才能回本的，所以和银行储蓄有本质的不同。5、万能险可抗通胀如果按目前4%的年通胀率算，万能险根本不可能抵御通胀，理由同第3与第4条。6、可根据自身需要随意调节万能险采用自然型保费，年轻时健康且收入高--保费极低不需要调低保障成本，等到年老无收入且高风险时--保费极高而不可能调高保障，导致年老时根本无法起到真正的保障作用。7、业务员给顾客的计划书中没有提及初始费和每年的保障成本等细节，只有笼统的利益展示，而且不展示高龄下的保额和成本。甚至给顾客保单合同时也不解释如何计算当年的保障成本或初始费成本。8、“重疾保障”可包治大病重病国内目前所有单纯的重疾险条款都有病种和程度的局限，就是说不是规定的重疾不获赔，或者属规定的重疾种类但没有达到规定的方式或程度也不获赔，这也是过去很多重疾险被指“骗人”的原因。目前最前沿保险产品解决“非重疾不获赔”问题的方法有3种：1、把重疾和终身险合二为一：保障同时包含了重疾和身故，就算不发生重疾或重疾不符合获赔，意外与疾病的身故或全残同样全额获赔，保证顾客投入的保费连本带利都能回到手中，并可以小投入换来高额赔偿，大多数保险公司都有此类健康险产品，但建议找多家来比较参考。2、加入“终末期非重疾关爱金”：这是国外较先进的重疾险理念，保证将来类似“萨斯”这样的未知致命疾病可以不断加入保障范围，太平人寿的产品就引入了此概念。3、年金转换：如果缴费结束后，可以部分或全部转成年金，每年领取，保障至少领15年，直到终身，使得年金领取额绝对能高于投入的总保费，顾客可以根据需要变现保险金应付养老和其他治疗的需要。已有几家公司的重疾终身产品可转换年金。已经购买万能险顾客的操作建议：1、认真阅读条款和费率表，了解初始费用和自己所处年度的保障成本。2、如果保单账户余额足够，可暂停缴费，以免损失更多初始费，查询保单账户余额，对照保障成本表看余额还能保障多少年。3、调整保障额，年轻顾客可以调高到10-20万保额甚至更高，但不要退保，直到四五十岁后觉得保障成本过高为止。中老年顾客如有其它保险就可适当调低万能险保额至5万以下甚至退保。4、尽早去了解和选购其它多种“终身+重疾+分红”险种，这是目前比较科学和经济的保险品种，而且越早买收益越多保费越低，要是超过45岁后再想买也很困难了。
